草根创业银行指望不上？真不是你想的那样

耳朵快要被关于“资本寒冬”抱怨声磨出茧子。玻璃心的创业者，竟然会拿“就算一毛钱没拿到……还是我心中最牛X”来刷屏——够了吗？喊“资产荒”的人难道不比你们还痛苦吗？何况，不就是没钱吗？你有真本事，问银行要去啊！

讲真，银行当这个痰盂已经很久了。基本上，但凡是个搞企业或者做项目的，随口都能喷它几句。只是他们大概忽略了一个基本事实：要是银行放贷风投化，还有谁敢把辛苦钱存银行？喷的时候还是先想想自己吧。银行有的是钱，只是你没学会要。

银行只会对创业者说NO吗？并没有。

去年花旗银行在美洲地区发起了一个叫做“移动挑战”的项目，达标的创业公司可将其创意和业界的大牛们PK，获胜者可获得花旗银行的帮助完善产品以及现金奖励。新加坡星展银行也在香港发布了类似项目，8家创业公司可以获得星展银行提供的办公场地。此外，埃森哲也在纽约，伦敦和香港建立了类似的实验室。参与埃森哲这个项目的合作银行包括美国银行、美林、巴克莱银行、瑞士信贷、德意志银行、高盛，汇丰银行、摩根大通和瑞士联合银行。

毫无疑问，这样的项目能够帮助草根初创企业更迅速便捷的接轨银行服务，从而获得包括金融产品在内的诸多支持。

如果说，外资银行所热衷的此类貌似“孵化器”的项目，最重要的目的，还是通过发掘初创企业来快速发展自身的创新业务和颠覆式金融技术的话。国内银行对待创业企业的态度显然“端正”得多。

2015年6月，在《国务院关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》中，便要求“通过创新银行支持方式”来推进创业创新。自那时起，国内银行就在通过赞助创业大赛、与科创孵化企业合作、甚至参与政府科创基金创建等多种形式间接或直接的为草根创业者助力。

如果你就是一名创业者，你真的应该先逼着自己学做一个能看懂政策和趋势的CFO。因为，随着近两年来科技驱动战略的顶层设计明朗化，银行早已将创业创新市场视作了未来利润的最佳增长点。对于创业者而言，银行的提款机已经打开了。

关键在于，密码是什么。

举个例子。还记得纪念抗战胜利大阅兵中出现的鹰击反舰导弹吗？它的控制系统研发，就来自于一家“屌丝”民企。

这是一家陕西的小型民营科技企业，它解决了我国微机电传感器“敏感单元”长期以来无法国产化问题，并且各项技术性能指标接近或达到国际先进水平。但说它屌丝，最大的原因就是“穷”：企业无抵押、无担保，又连年亏损，且因军工特点企业未能申请技术专利，无高新技术认证……拿到军方订单时，连买材料的钱都凑不齐。怎么办？好在他们得到了浦发银行给的“订单融资”。

所谓订单融资，实际是企业凭信用良好的买方产品订单，在技术成熟、生产能力有保障并能提供有效担保的条件下，由银行提供专项贷款，供企业购买材料组织生产，企业在收到货款后立即偿还贷款的业务。这对于缺乏成本资金的创业者而言，凭自己的实力拿到让人信服的订单，同样能使得银行主动放宽“担保”条件，痛快放贷。

或许你要说这个例子代表性不强，尤其无法代表不看“订单”看用户的互联网创业企业。因为互联网创业，从来都是要先烧钱抢用户的。好吧。其实，对于一出生就亏损的“故事型”创业者，银行从来也没有大门紧闭过。

年销售200余万元、净利润亏损却超过1000万元，这样的企业能从传统的信贷系统里贷款成功吗？浦发银行的“科技创客贷”通过非财务数据维度创新审贷模式，慧眼相中了这家“亏损大户”。因为它虽然财务数据难看，可企业素质相当好。以代泊业务为入口切入汽车后市场，创业目标清晰，市场容量极大；且公司核心创始团队凭借十多年汽车后市场与汽车互联网传媒创业经验，成功引入平安和米其林作为战略投资者。来自浦发银行的180万元纯信用贷款一周内到位，帮助企业在战略投资到位前拿下了重大项目。

看明白了？是否存在核心竞争力，就是“屌丝”企业开启银行提款机的密码。

对银行而言，就是要善待那些拥有提款密码的创业者们。最起码的，应该做得比眼下的VC们好那么一点点——其实，银行也有可能做得比VC们要好那么一点点。

除了上文所述的灵活运用订单融资，改变固有审贷模式之外，知识产权融资、股权融资，供应链融资、科技保险之类的金融产品，都能为创业创新提供资金支持。而投贷联动，债贷结合的创新方式，也为银行支持创业创新提供了新的方案。不过，创业者们真正期盼的，还是银行的终极大招。

去年9月中下旬，中国银行业协会传出消息指：决策层或允许有条件的银行设立子公司从事科技创新股权投资，通过并表综合算大账的方式，用投资收益对冲贷款风险损失。你理解的没错，就是银行系VC。

相对于传统意义上的VC，银行的资金量能当然大得多。如果能在结构化产品上有所突破，银行系VC的募资渠道必然会比传统VC丰富得多。而且，银行拥有强大的社区网点体系——创业企业必然是基层社区的一部分，对于其真实情况，银行做尽调要比来自传统VC的投资经理成本低许多。

最为重要的是，银行可以围绕不同创业创新主体及其不同阶段进行创新金融服务，为之匹配金融产品。而且，这种服务是能够贯穿创业创新企业或项目的整个生命周期的。初创阶段可以提供创业融资和咨询、参股资金；增长阶段提供投资融资、次级资本、自由资本；成熟阶段提供结构性融资；甚至从银行自身庞大的客户群体中为创业企业寻找可“配对”的业务对象……在现阶段，也唯有银行有能力将融资和“融智”结合，为创业创新提供包括财务、商业咨询在内的多种服务。

当然，银行创新手段支持创业创新，绝不等同于放弃风控底线。钱只能提供给恰当的人和恰当的事，遵循金融规律，发挥价格机制。银行支持创业创新，不能异化成为某些创业者所盼望的“拿银行低成本的钱，去做自己高风险的事”。

一言以蔽之，中小微创企业多半都存在信用级别低、固定资产等抵押担保品少、财务管理不规范等这样那样的问题。所以，银行的难点就在于要怎样做才能把落实社会责任和实现商业可持续统一起来。这也是解决企业、尤其是中小微创企业“融资难、融资贵”问题的症结所在。难归难，但也不是不可能完成之任务。浦发银行的尝试就颇具典型价值，随着“携手每个通向未来的努力”，银行系VC的设想，也终将会在银行业不断的突破中成为现实。

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