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2021-05-25 12:09
避免成“韭菜”,你要掌握成年人必备的金钱法则

前几天,币圈再次“血流成河、尸横遍野”,万亿美元灰飞烟灭,多少爆仓者的财富和心血付诸东流。网飞这部纪录片新作,在此时就显得字字珠玑,堪比潘叔金句:“我怕你把握不住啊孩子,因为这里水很深……”


本文来自微信公众号:Figure(ID:FigureVideo),作者:鲜于,编辑:张帅,原文标题:《成年人必备的金钱法则,否则如何做一棵好韭菜》,头图来自:视觉中国


从花钱到借钱,从存款到贷款,从金融骗局到消费陷阱……网飞最新推出一部纪录片新作,片名即奥义——《金钱解密(Money, Explained)》。



五集系列片,以一种通俗而生动的方式,颠覆了普通人习以为常的金融观,不少犀利的观点令人醍醐灌顶。虽然钱已经随投资爆仓灰飞烟灭,一去不返,但重新补补课,还是能受益匪浅,直到下次被骗。


一、懂也没用的骗局知识


社交媒体、视频平台上,有一类文章(实质为广告)常常不请自来,说着相同的推销台词,为你提供快速赚钱的秘密,“爆款小白理财训练营”“我不是要卖鱼给你,而是要教你捕鱼”;教你创业,“不愿意冒险,就无法做大事”“营销你的人脉网络,展现你的潜能”……



有些台词,甚至在互联网出现之前就已经存在了:“你之所以越努力越穷,不是因为你笨,而是因为你用错了投资方法”,“曾经我跟你一样,朝九晚五,被日光灯吸干生命,但通过xx课程,学会了理财的底层逻辑,简单规划投资,如今已经财务自由”。


历史给过我们太多教训,所以真正的问题其实并不是以上所说的“财富秘籍”是否属实,而是为何金融骗局屡试不爽,为何我们老是掉入相同的圈套?



《金钱解密》第一集《快速致富》从一个小故事讲起。


1821年,一位苏格兰冒险家从中美洲海岸航行回到了英国,在航程中还拿到了贵族头衔。



抵达伦敦,他向同胞宣布自己一个重大发现:一个名为波亚伊斯国的应许之地。


冒险家的发现得到了书籍《描绘蚊子海岸与波亚伊斯领土》的佐证——据传作者托马斯·史特兰奇威是位默默无名的船长——书中描绘说,当地的河流遍布着纯金小球,肥沃的土壤可以在一年内收获三次。



人们信以为真,纷纷来找这位冒险家兑换当地货币当做投资,甚至直接花钱购买波亚伊斯的土地。按今天货币计算,冒险家筹得了超过2000万美元。


不过有一个小问题,“波亚伊斯根本不存在”。事实上,托马斯·史特兰奇威船长就是冒险者本人,这一切都是他编造的。


这是史上最常见的投资骗局,不是第一次,更不是最后一次。


日赚斗金,一夜暴富,99.9%的人都有这样的梦想。而骗子正是利用这样的心态,把各种希望暴富的人当做目标。“大部分的人类都是功效奇差的测谎机,但却都觉得自己很会辨识谎言,而这正是我们常常受骗的原因。”



另一种比较常见的骗局,《金钱解密》称之为预付诈骗。


你可能收到过从天而降的中奖广告,或者是贷款审核获批,当你真的相信这套说辞去进一步联系的时候,对方会说,在把钱汇到你的户头之前,他们需要你掏一笔预付费用。


甚至也可能是一位名人、超级有钱人,比如美国前总统特朗普,写了一封信给你,说他需要一小笔钱,解决一个天大的难题;作为酬谢,他会在事成之后给你一笔巨款。


当然,并不意外的,承诺兑付的那一大笔钱,永远不会出现。



这些看上去幼稚无比的套路,都是预付诈骗,更令人咋舌的是,直到现在,这类骗局每年依然能骗到数百万美元……


另一种热门的骗局,稍微复杂了一点:拉高出货。当下在金融投资领域,这种骗局并不鲜见。


描述起来并不复杂:以各种玄而又玄的概念,说服他人投资一个价值不高甚至没有价值的东西,然后拉高其价格,并在价格推到高点时,立刻抛售,收割一轮韭菜——甚至利用信息差,还能再炒一波空头行情。



《金钱解密》第一集说的最后一个类别,培训骗局,指的就是开头那些“好心人”。说白了,就是成功学毒鸡汤。


一个美好的承诺,加精心包装打造的人生逆袭传奇,最后,再进行一波饥饿营销,瞄准的就是人们好奇、焦虑、寻求改变的情绪弱点。



‍最终,真正成功致富、财务自由的,就只有大师自己而已——如果真存在一劳永逸、躺着就可以财务自由的成功学,国家需要花那么大力量消除贫困么……


一个令人遗憾的事情是,这些诈骗手法的特点在于“并不需要人人都买单,只要有足够的人上当就行了”,而随着科技发展,网络时代到来,放长线钓大鱼变得更加容易。


贪婪是原罪,不要明知道是击鼓传花局,还总妄想最后接盘的不会是自己。


毕竟,在离场之前,真的很难辨认,谁是自信满满的创业者,谁是让别人为梦窒息的骗子……


二、钱钱去哪儿


是什么原因,让你对金钱的渴望压过理智,轻易踏入骗局?《金钱解密》的探讨并没简单终结在比如“人本贪婪”,接下来聊的是无处不在却难以界定的消费陷阱。



第二集《信用卡》的开头,就提出个场景:“想象一下,从未拥有过信用卡的你,有天突然收到一张小小的塑胶卡片,告诉你,这张小卡有几千美元的额度,你可以随心所欲地花费……”


在银行的宣传中,信用卡被包装成奢华与便利合而为一,给消费者带来的,是前所未有的消费自由,是他们从未体验过的自由花钱的权力——无边际的自由+不受限的权力,世上最甜蜜的诱饵。


在很多人看来,使用信用卡没有任何弊端,甚至还能用积分、优惠活动等,薅一把羊毛。但信用卡承诺的美梦,有时会成为可怕的梦魇。毕竟,一个简单的事实是:如果银行没有足够的利益回报,为什么要不予余力地推销信用卡?


还不理解?把“信用卡”替换成“网贷”,甚至“某呗”“某条”“某粒贷”……有感觉了吗?



通常认知或者说信用卡的宣传中,消费者用卡消费的基础是“个人信用”,而信用卡盈利的渠道主要是靠商家,靠每一次刷卡交易中银行向商家收取的手续费。


显然,手续费会影响商家接受信用卡结算的意愿,或者他们会提高售价将手续费损失转移,或者直接收现金。


所以,事实上手续费收入在信用卡收入比例中,只占大约2%~4%。剩下的大头,还是靠银行从消费者身上想办法。


而消费者,则被银行分成两种:


第一种,叫全额缴款者,就是每个月都会全额付清账单的人,他们只是将信用卡当做一个交易方式,享受便利和优惠。



银行很难从这些人身上获得利润,显然,这类人是“累赘”,是“对手”。


“幸好”,做一个全额还款者,合理使用,足额还款,不拖欠,并不是所有人都能做到。


于是有了另一种人,循环利率者。他们在发生消费行为后并不能足额还款,于是就需要以利息换还款时间。



这种利息并非固定不变,而是按每日以复利计算,也就是常说的“利滚利”。最终需要还清的费用,将比实际刷卡额高出不少——这些人才是发卡方的摇钱树。


但普遍存在的风险是,用户彻底不还了。于是,发卡方既不希望用户每个月都还清借款,也不希望用户完全不还钱,最理想状态是处于两者之间。


于是银行想了很多伎俩来确保用户理想状态成真。



首先,用足够大的诱惑吸引用户开卡,提供吸引人的条件迎合各种客户的需求,让他们忘记使用信用卡的坏处。


其次,给低信用度用户初始低额度,引导消费超支,充分利用这些用户的共同点——给多少用多少。


第三步,用最低还款额,制造还款错觉。事实上,最低还款并不会减缓后续利息的增长,但不得不承认,有时候人们就是相当近利短视,只会注意到眼前有多少奖励而忽视掉之后衍生的高利率。


既然套路如此深,不办卡不用卡不就好了?遗憾的是,不办更吃亏……


即便不考虑通胀因素,不用卡也意味着放弃各种优惠活动和积分政策,甚至有些场景中,刷卡将享受比现金交易更多的优惠,也就意味着,更低的价格。


用《金钱解密》的话说,就是信用卡用户获得的优惠,都是从无卡用户里补贴而来——一场从低向高的财富转移,无形之中发生了。


难怪但丁要为放高利贷者在地狱保留一个位置,就在第七层,和杀人犯一起。


信用卡确实给人一种近乎幻想的感觉,以为它可以给你更美好的生活,为你达成梦想、拥有更美好的未来。


这样想也没错,可是必须遵循一些规则:别让信用卡选择你,而且记住它只是一种强大的工具,当你碰上不顺遂的时候,信用卡可以帮助你周转,它也可能让你陷入更大的不顺遂。


“但这不算是你个人的失败,而是这场游戏设计的初衷。”



三、向往的生活


《金钱解密》全片话题基于美国社会现实设置,谈赌博的危害性一集并不比国产宣传片说得更深刻;而关于学生贷款与退休养老的内容,由于国情不同,参考价值一般。


倒是在第五集《退休》中,提到一个不仅在美国,甚至存在于世界其他相对发达国家的现实问题:


曾经,我们可能会梦想,在退休之后可以过得惬意又轻松。但现实是,医学的进步,令我们可以拥有更健康的身体,预期寿命也在变长。但同时也意味着,我们之前即便有给自己计划预留,养老金的缺口也只会越来越大。


“我们有能力负担退休生活吗?你要从哪筹钱来生活?”



有些专家说延迟退休是个好选择,因为增加劳动人口就是增加生产力,将有益于经济,人人都会更富有。但如《金钱解密》所言,“就算我们可以活得更久,也不代表我们必须工作得更久。”


至少对美国人来说,阳光普照的退休生活并不存在。出于大家都懂的原因,个人寿命的延长年限,并不是平等分布,事实上可以看做一群人对另一大群人的剥削。



某种程度上,这种对未来的不安、不确定感,也影响了当下我们本该谨慎的金钱观、投资观。


所有关于钱的陷阱,本质上都是建立在人性基础上,当你有所图,就必有破绽为人利用。


“每当有人问我,是否有某一类人特别容易被诈骗,这跟智商是否有关,跟是否容易相信别人,跟教育程度是否有关?答案是否定的。”《金钱解密》旁白说道,“所有人,甚至我自己……所有人都可能成为诈欺案的被害人。”


骗子的成功,并不只是利用了人类的贪欲、懒惰,或是愚蠢,最关键的,是信任——这也是金融骗局危害最大的原因之一。



是信任,决定着你对所接受信息内容真实性的判断;是信任,让你放弃调查所要购买的物品是否为真……在社会中,信任与繁荣是相辅相成的,大多时候,你本可以信任他人。


如果没了信任,社会将走到哪里?


美国已故魔术大师瑞奇·杰在生前一次采访中说:“我不想活在一个人们无法受骗的世界里,因为那就代表我们已无法相信任何人、事、物。”


保留信任,保存欲望,保持警惕。


本文来自微信公众号:Figure(ID:FigureVideo),作者:鲜于

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