本文来自微信公众号：想不到的马马哥 （ID：mcbscj），作者：马昌博，题图来自：视觉中国

前阵子有个热搜，说年轻人工作几年到手工资还没家里老人的退休金高，马马哥今天就和大家详细聊聊什么情况下会出现退休金倒挂，以及虽然还很遥远但大家一定关心的，就是这一代年轻人退休之后，到底能拿多少退休金。

一、退休金的三个支柱

有人说自己收入不如老人退休金，也有人说自家老人退休金很低，自己没有啃老的资本。

分析为什么退休金高低有别之前，需要先了解下退休金的基本常识。

和大多数国家一样，咱们国家的退休金也分三大支柱：第一个是基本退休金，第二个是职业退休金，第三个是个人退休金。

基本退休金就是基本养老保险，是由政府主导的，所有个人和企业缴纳的钱都放到一个大账户里，给已经退休的人发退休金，或者说是养老金。目前它是咱们国家退休金体系的大头，这是最基本的保障，如果你的工作单位连这个都没有，我劝你赶紧换工作。

基本养老保险又分为城镇职工和城乡居民，区别咱们后面再说。

第二支柱主要是企业年金和职业年金，这笔钱也是单位和个人各缴纳一部分，区别是放在你的个人账户里，退休之后账户里钱只给你一个人发。当然，这个目前在退休金体系里比例还不高。机关事业单位工作人员基本都有，叫职业年金；央企、国企和一部分效益好的私企也会给员工办理企业年金，根据人社部统计，2021年末，企业年金覆盖人群只有不到3000万。

今年4月，国务院发布《关于推动个人养老金发展的意见》，提出的每年最多缴12000元的个人退休金账户，这就属于第三支柱，个人退休金。它同样是个人账户，专款专用，和第二支柱的区别是只有个人缴费，企业不缴费。个人买的各种商业保险属于这一类，它的本质和储蓄存款、长期理财没啥区别。

一般来说，各国统计退休金、养老保险的时候，都是只看第一支柱第二支柱，不看第三支柱的。

三、退休金的高低区别

有了这些基础知识储备，咱们就可以分析一下退休金的高低问题了。

根据人社部最新公报，参加城镇职工基本养老保险的离退休人员有1.32亿，平均每人每月3500多元。

决定退休金高低的第一个因素，是缴存金额、缴纳年限，这里面有复杂但统一的标准，我们就不细说了。

第二个因素，你是从机关事业单位退休还是从企业退休，这里差距很大。

我根据统计年鉴的数据算了一下，2020年中央机关离退休人员平均基本退休金有8000出头，是全国平均水平的2倍多。我又算了一下江苏省的数据，2021年企业职工平均退休金是2667元，机关事业单位有8233元，是企业退休人员的3倍。

机关事业单位退休金高，按照时代不同，还分成新老两种不同的情况。

2015年退休金并轨后，机关事业单位已经退休的人员继续按老办法发退休金，就是按工龄确定退休金与退休前工资的比例，高的能达到百分之八九十；而新制度实施后参加工作的“新人”按照新办法，退休时发基本退休金加职业年金。

基本退休金这块和企业职工基本是统一标准，但是机关事业单位员工都有职业年金，企业可是大部分都没有企业年金。

马马哥用人社部官网信息做了一个粗略测算，假设小王在机关事业单位工作、小李在企业工作，其他条件一致，小王退休金大概是9400多元，小李大概是6100多元。差的3千多就是职业年金。目前职业年金中单位缴纳部分是工资总额的8%，个人缴纳4%，国家还会根据情况调整比例。

第三个因素，不同地区的退休金差距挺大。

退休金最高的几个地区是：西藏、北京、青海、上海和新疆，西藏、青海和新疆是有政策照顾，而北京上海是经济发达省市。如果不考虑政策照顾的因素，陕西、广东、山西、天津退休金也比较高。

知道了这几个因素，我们也能大致猜到，如果父母是机关事业单位退休人员，孩子在二三线以下城市的普通行业工作，职位也不高，那孩子的工资就很有可能低于父母的退休金。比如我们公司一个年轻同事的妈妈，原来是中部某地级市的中学老师，退休工资有5000多，她的姐姐在当地一个私企做业务员，一个月工资4000多，就是典型的倒挂。

我前面分析的不论是企业还是机关事业单位都是城镇职工，还有足足1.62亿领取城乡居民退休金的农村居民，他们每个月能拿到多少呢？如果你是城市里出生长大的很可能都不敢信，平均每个月191元，连城镇职工退休金的十分之一都不到，根本不可能倒挂，虽然很无奈，但这就是现实。

三、年轻人将来能拿到多少退休金？

最后说说年轻人都关心的，我们退休的时候能拿到多少退休金。

先说个概念，叫退休金替代率，就是退休金和退休前一年平均工资的比值，国际上认为啊，要想保持生活水平不明显下降，替代率不能低于70%。如果低于50%，生活水平就会大幅下降。

我们国家基本养老保险也就是第一支柱的替代率，是不断下降的。2000年时，平均替代率有70%左右，2020年已经降到了41%左右。也就是说，如果你退休前工资8000，退休后只能拿3000出头，而且根据专家的预测，替代率还会持续下降。保监会原副主席黄洪就说过，“仅靠退休金就想悠闲养老，基本不可能”。

虽然这个数据让我有点郁闷，但也不得不承认，第一支柱替代率降低符合国际大趋势。马马哥找到2017年一些发达国家的退休金替代率情况，由政府主导的公共退休金替代率平均就是40%左右，但差异比较大，低的有百分之十几二十几的，高的也有意大利、奥地利这样能达到百分之七八十的。

很多高福利国家，都是靠第二支柱，也就是个人账户的企业年金来提升养老金替代率。

我前面也提到，由国家统筹的养老保险和退休金，本质上都是工作的年轻人缴费养活已经退休的老年人。90年代时，大概是4个人供养1个，大约十年前变成了3个养1个，现在大约是两个半养1个。据中国社科院世界社保研究中心预测，到了2050年，几乎每个劳动者都要赡养1个退休人员。

压力真的是太大了。

所以退休金已经出现了当期缺口，未来还会进一步扩大。当期缺口的意思是，一个年度里支出大于收入，2020年，城镇职工基本养老保险基金当期缺口就有近7千亿，当然之前累计的结余还有4.8万亿。

那怎么办呢？开源节流呗。

延迟退休年龄、降低基本退休金替代率，这是节流；提高生育率、提高缴费比例，这是开源。事实上，基本养老保险的本质就是一种转移支付，国家财政是没有办法凭空把钱变出来的，没有人承担成本的福利是不可能实现的。

但是，我觉得年轻人也没必要太过悲观，我们隔壁，老龄化已经很严重的日本，2017年时，公共退休金的替代率是34.6%，年金等个人账户的替代率是23.1%，总替代率是57.7%，在大体量的发达国家里属于中等水平，到2050年左右老龄化极其严重时，预计才会降到45%左右。

从数据里也能看出来，年金的重要性。我知道可能很多同学，并没有年金，但是我前面已经解释过了，它的本质就是一种强制性的长期储蓄。所以即便公司没有，你自己开个长期理财账户，效果是一样的，而且风险更低更灵活。

与其去为了那些根本扭转不了的趋势去抱怨甚至陷入焦虑，不如从现在开始，做好长期的积累。

本文来自微信公众号：想不到的马马哥 （ID：mcbscj），作者：马昌博