Apple Pay能打败支付宝和微信支付吗？

2016年02月18日，北京，苹果Apple Pay服务正式上线，顾客可通过Apple Pay购物消费。本文头图由视觉中国授权，未经许可，不得转载

我们要取代你们的钱包。

——苹果公司CEO 库克

支付宝的对手不是VISA，不是Master，也不是银联，支付宝的对手和VISA、Master、银联一样，是现金，我们应该争取消灭现金。

——阿里巴巴董事局主席 马云

昨天，Apple Pay正式在中国推出。中国是继美国、英国、澳大利亚和加拿大之后，全球第五个推出Apple Pay的国家。

都是互联网支付

Apple Pay、支付宝、微信支付，都是互联网支付。从客户（付款方）的角度，互联网支付有两个分类：线上支付和线下支付；软件支付和硬件支付。

通过这两个分类，就有四个象限。

支付宝、财付通、快钱、微信支付等，都是属于第一象限，客户在线上、通过软件进行支付。例如，淘宝购物用支付宝结算、滴滴打车用微信支付，就是这种形式。

移动端的支付宝（9.0版本前叫做支付宝钱包）、微信支付等，都是属于第二象限，客户在线下、通过APP软件进行支付。例如，到肯德基买汉堡用支付宝付款，就是这种形式。

Apple Pay（苹果支付），则是属于第三象限，客户在线下、通过硬件（苹果手机）进行支付。

第四象限的模式从逻辑上，是不存在的。

是不同的互联网支付

从表面上看，第二象限的支付宝和微信支付，跟第三象限的Apple Pay相似，都是拿着手机支付。

但是本质上还是有区别的。

支付宝和微信支付用的是软件，只是目前软件的载体是手机（任何智能手机），未来完全可以衍生到任何硬件上，比如智能手表、手环、身份证、钥匙、工牌、车牌等。支付宝和微信支付，目前的技术是码（二维码、条形码）技术，未来可以是各种生物特征（人脸、指纹、掌纹、声纹）。

嗯，真的会有一天，开通了支付宝，只要带着脸（谁没脸呢？），就可以通过刷脸支付。

Apple Pay用的是硬件，也就是手机（而且只能是苹果手机），简单来说，可以把苹果手机看做一张银行卡。当然，除了手机，目前Apple Pay还可以通过Apple Watch（苹果手表）支付，未来可能还可以通过各种苹果硬件来支付。Apple Pay使用的近场通信（Near Field Communication，NFC）技术。

Apple Pay能打败支付宝和微信支付吗？

支付（包括互联网支付）的成败，取决于三个方面：安全、便捷、费用。

安全

从技术安全来说，Apple Pay背靠苹果，客户显然信任。而支付宝和微信支付，分别背靠阿里巴巴和腾讯，客户也信任。

从信息安全来说，Apple Pay采用了加密的token机制，不仅商家和收单方不知道客户帐号信息，苹果也不存储这些信息。而支付宝和微信支付则是将这些信息暴露给阿里巴巴和腾讯的。

所以，在信息安全上，Apple Pay优于支付宝和微信支付。但是，中国的用户又有多少会在意这个呢？

便捷

便捷主要体现在三个方面：支付速度，支付工具，支付场景。

我们先来看支付速度。支付宝和微信支付、Apple Pay的支付流程如下：

• 支付宝或微信支付：打开APP——选付款——被扫码——输密码（大额）——完成。

• Apple Pay：靠近POS机——按指纹——完成。

支付宝和微信整个支付流程大概需要10秒钟，而Apple Pay只需要2到3秒钟。

但是，支付宝和微信支付中，“打开APP”和“选付款”这两个步骤，是可以在点单的时候同步进行的，比如你在报要买的咖啡名、以及收银员在收银机上输入单子的同时，你可以完成上述两步。

所以，从支付速度而言，Apple Pay的优势并没有那么明显。

再来看支付工具。Apple Pay有个硬门槛，必须是苹果的产品，目前是苹果手机（还不能是老机型）和Apple Watch（iPad支持的Apple内支付，事实是第一象限的支付形式，我们这里不涉及）。

而支付宝和微信支付则可以是任何智能手机，如我们前面所说，未来可以衍生到任何载体。

一个是封闭的，一个是开放的，后者应该更有生命力。

三来看支付场景。Apple Pay通过具有非接触受理功能的POS进行支付。目前，国内的POS总数约2000万台左右，其中约700万台完成了非接触受理改造，预计到2017年5月所有POS将完成非接触受理改造。

支付宝基于阿里巴巴在电商领域的优势，微信支付基于腾讯在社交领域的优势，形成了从入口到场景再到支付的生态圈，已经基本覆盖支付的高频场景。

从未来发展来看，根据目前国内银联和银行发展银行卡的动力来看，该布设POS的都已经布设了，没布设的多数也是基于成本收益考虑，目前并不合算。

支付宝和微信支付的收款工具可以是扫描枪，这个跟POS一样存在较高成本，但是能够抢占现有POS商户，是新增领域。

关键的是，支付宝和微信支付还可以采取反向扫码形式，即由客户手机扫商户的二维码（这种模式，之前曾被监管机构叫停，但现在很多地方仍然可用）。这个几乎就没有成本。

你觉得一个街头卖烤红薯的，会安装POS吗？但是打印一张二维码还是完全可能的。

费用

支付宝和微信支付绕开银联系统（即银行卡结算系统），通过央行网银结算系统。Apple Pay仍然通过银联系统，再说一遍，你可以把苹果手机看成一张银行卡。

Apple Pay不向消费者（付款人）直接收费，支付宝和微信支付也同样不向消费者（付款人）直接收费。

区别在于商户（收款人）的费用。

支付宝和微信支付的推广，最常用的手段就是对商户（收款人）采取低费率。

低费率源于低成本。支付宝和微信支付已经与银行达成了打包收费协议，调用快捷支付接口，银行收取的费用不与笔数和金额同步提升，业务量越大，单笔成本越低。

而Apple Pay因为仍然通过银联系统，并没有改变现有的银行卡POS收单的总费用收入，但是结构改变了。除了原来的银联、收单行、发卡行之外，多了一个新参与方苹果。而苹果的费用收入，恰恰来源于银联和银行（收单行、发卡行）费用收入的减少。

如果Apple Pay要抢占市场份额，就要通过补贴策略降低商户费用。但是，无论是苹果、银联还是银行，补贴策略都不是其擅长的领域。而且，银联和银行在已经给苹果切分了一块收益的前提下，是否有分担补贴的动力也是一个问题。

如果没有有效的补贴策略，Apple Pay的新市场拓展就难以占优，无非就是帮助现有的银行卡体系在安全和便捷上，进行一次技术改造，让消费者（付款人）在覆盖了POS的地方，多一项比银行卡更好的支付选择。