在海外低调上线虚拟信用卡，百度钱包能弯道超车吗？

4月1日愚人节当天，百度钱包在海外市场低调上线了Monica Pay服务，「Monica Pay」译为「魔力卡支付」，只要你扫描签证，瞬间就可得到当地优惠最多的8家银行虚拟信用卡。这个新功能就像具有「魔力」一样实现全球信用卡及跨境金融服务，外界也猜测这是百度钱包进军海外市场的信号。

联名卡Monica Pay服务到底是什么？

简单来说，Monica Pay就是通过用户在国内的消费数据，形成一张国外市场的虚拟信用卡。我们平时在出国旅行前，不仅要为了「换钱」提前向银行约款，还要研究汇率、当地消费水平，计算到底带多少现金在身上才合适，过程十分繁琐。而通过Monica Pay扫描护照之后，就可自动生成相应国家的定制版电子钱包。

而百度则会根据百度钱包的消费数据，开通当地拥有优惠最多的8家银行虚拟信用卡，然后针对用户在旅行中的个性化需求以及消费画像，为用户推荐当地特色店铺以及美食餐饮。在结账时，Monica Pay则会从用户开通的当地信用卡中自动筛选各家的优惠力度，帮助用户择优使用。这意味着在任何一家商铺，只要用百度钱包支付，就相当于拥有了优惠力度最大的信用卡。

此外用户还能享受到VIP权益及相应的透支额度，这一定程度上解决了用户货币兑换的烦恼。比如你现在要去泰国，用"Monica Pay"扫描签证后，就会拥有泰国Kasikorn Bank信用卡，可以获得专人陪同值机及机场VIP室的使用权利服务；而在美国旅行的用户，则可以开通AmEx SPG 信用卡，享受无限免费的机场WIFI和航空里程积分，以及喜达屋酒店的酒店优惠；而"Monica Pay"帮你开通的英国Best Western MasterCard，则可以通过积分点数兑换 Best Western酒店两晚住宿。这些优惠都是使用国内信用卡享受不到的。

抓住境外游游客，用海外包抄国内？

不久前百度地图正式上线了亚太地区11个国家的海外版，以期望能敲开出境游巨大市场。Monica Pay的推出和百度地图国际化几乎在同一时间，两者之间联系其实相当紧密。目前百度在海外市场开展O2O业务的进程相比来说还算顺利，例如百度在巴西市场的团购网站Peixe Urbano就已经成为当地最大的本地生活服务商。但眼下百度仍然缺乏一款有效的闭环支付工具，Monica Pay的推出将很大程度上填补这个空白。

而相比海外市场，百度其实更看重的仍然还是国内市场，但对百度来说，百度钱包即使已经成为移动支付领域第三，相比支付宝和微信支付来说，它的普及率仍然远远不够。线上线下大范围的补贴带来了份额的增长，但想要对微信支付和支付宝的地位形成威胁，这个难度仍然很大。

诚实的说，其实从用户体验上来说，百度钱包并不弱于竞争对手，越来越多的O2O平台也在开始支持百度钱包。对用户来说，真正到「支付」这一步时，无非是一个选择谁的问题，这个时候大家基本上处在一个机会均等的竞争环境下。

但有一个关键就是「绑卡」，虽然只是简单的一个操作，但这既是用户长期养成的习惯所致，也是移动支付工具从0到1的必要发展历程。对百度钱包来说，如何让更多的用户绑定银行卡并使用百度钱包非常关键。

在国内市场格局基本确定的前提下，百度钱包所构建的场景其实并没有什么优势，Uber相比滴滴、糯米相比美团口碑，在线下，微信和支付宝也远比百度钱包更加被消费者所熟知，通过常规的手段争夺市场份额势必非常困难。

而根据国家旅游局公布的数据显示，中国出境游人数由2010年的5300多万人到2015年的1.2亿人，创造了超过6400亿人民币的消费神话，已连续两年成为世界最大的出境旅游市场。出境游过程中涉及了国内几乎所有的消费场景：餐饮、打车、购物....，从这个角度来看，「出境游」整体其实也可以被算是一种消费场景。

目前来说，这块市场相比打车、O2O等来说还是一块处女地，BAT三巨头可以说处在同一起跑线上，三家公司都有机会。对百度来说，推出专门服务出境游游客的Monica Pay，不失于一种尝试。但能否抓住这群国内出境游的消费者，其实关键还是要看百度钱包在国内市场的号召力。

对百度金融来说，可能需要的更多还是外部投资

就目前来看，移动支付对整体互联网金融业务的推动作用不言而喻，无论是阿里巴巴、腾讯还是百度，他们的互联网金融布局都通过移动支付切入，但相比阿里巴巴和腾讯来说，百度从支付切入这条路并不算特别好。

前不久我写了一篇「为什么说谷歌、亚马逊、Facebook和苹果必将布局金融服务？」，文章里面分享了关于谷歌移动互联网布局的方向探索。

谷歌向来在数据货币化方面比较强势，而在处理交易方面则显得很弱。这种基因，导致不可能将金融服务作为主要目的，但谷歌却是金融公司获得用户的最佳渠道。因此我们毫不奇怪的看到，谷歌成为了互联网金融领域的最大企业投资者。

对同样作为搜索引擎巨头的百度来说，其实其和谷歌拥有同样的问题，在涉及到「处理交易」的问题上，百度其实并没有太强的优势。近几年虽然扶持了去哪儿和百度糯米，然而这些都不是内部孵化的。百度需要的其实更多还是多在外部寻找机会。

对阿里巴巴和腾讯来说，他们可能需要先支付再金融，但对百度来说，或许应该直接金融。毕竟百度的优势在于数据和普适性的流量，而这正是互联网金融公司所欠缺的。

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