给民营银行申办热泼下冷水-虎嗅网

毫无疑问，由民间资本发起设立的民营银行成为本轮金融改革的重点之一，也给足了市场足够的遐想空间。一时间，线下的传统企业，网上的互联网公司，以及电商企业，关联企业都开始做起了民营银行的美梦，幻想着能够如愿获得一张目前还是价值不菲的民营银行牌照。但银行的钱并不像有些门外汉想象得那么好挣。

传统银行业挑战四伏

中国的银行业是伴随着中国扩张式的经济规模而逐渐壮大的，从21世纪初的十万亿的资产规模，膨胀到了如今的140万亿的资产，并且还在迅速扩大。若不是新任管理层定调金融改革和改变经济发展的方向，银行业总资产离200万亿的日子也不会远了。一则经济规模扩张，二则货币发行速度增快，三则银行信贷规模无序扩张过快，风险累积较为严重（如2012年上海钢贸圈的贷款跑路事件）。银行在发展过程中对风险管控和经济周期性波动准备不足，以及业务规模过快导致的资本储备不足，都对银行的经营安全造成了诸多威胁。

除了自身的问题，银行业的外部环境也在发生着不利的变化。银行业能否独善其身还是个问题。利率市场化，互联网金融的侵蚀，金融脱媒等，哪一个不是对现有传统银行业的冲击？虽然短期影响不大，但长期来看，每一种趋势都是金融这棵大树的分支，银行势必会丧失传统的独一无二的资金掌控地位，流经银行的资金势必会分流。对于银行来说，最核心的优势就是资金，特别是低成本的资金，随着利率市场化的逐步放开，这个优势也会慢慢丧失。

两个主要威胁：利率市场化、互联网金融

银行业现在主要的威胁有两个，一个是政策上的，也就是管理层正在缓慢推开的利率市场化。目前，商业银行贷款基准利率已经放开，部分优势企业的资金成本谈判能力增强，银行面临一定的被动。银行间市场的大额存单也有望马上市场化，利率随市场波动。在未来2年内，随着先大额后小额，先长期后短期，先贷款后存款的安排，存款利率也会最终放开，理论上存款利率没有上限，这将对银行的利润空间造成了很大的压缩。造成的后果很有可能就是：存款利率提高，市场资金成本上升，利差缩窄，营业成本大幅提高，客户议价能力提高，获取客户的成本也大幅提高，伴随着市场竞争的激烈化，部分中小银行有破产重组，甚至被收购的危险。对于民营银行来说，资产规模、风险拨备、客户基础、运营管理能力等大都不及大行，在利率市场化中肯定不能全然全部身退，受到的冲击也会更大。

另一个威胁是互联网金融。互联网金融的核心优势是数据和用户，还有便捷的体验。至少在小额零售业务上，传统银行业已经被互联网金融这波浪潮折腾地不得不开始反击了，不然以后就被后台化了，银行成为了虚拟的“云空间”，这不是银行所希望的。虽然部分互联网金融企业，如阿里、腾讯、苏宁易购已经开始准备申请银行牌照，以解决资金杠杆问题，获得更大的信贷资质，能够利用自身网络平台的客户资源开展一些创新业务，在民营银行业危机四伏的背景之中增添一些亮点。但对于大多数民营银行和中小银行，本身在支付体系、互联网化过程中就进度很慢，也缺乏完备的后台系统和科技系统支撑，而这些都是一个真正意义上的银行所必需的。办民营银行不是一句空的口号。

民营银行大潮到来

截至目前，国家工商总局已核准10家涉及银行的企业名称，民营银行放开全面提速。目前已经提交或者有意愿申请，并且已经在公开媒体承认的就已经有二三十家，其中不乏上市公司、民营企业、互联网公司、房地产公司、设备制造企业等，可以这么说，但凡是传统银行业的所涉足的各个事业领域，各个细分的行业，只要有资金需求，有信贷需求，都可以冠冕堂皇地申请民营银行的牌照。民营资本申请银行牌照的速度在加快，管理层对民营银行实体的监管细则和调研速度也在加快。

民营资本申请银行，对于更多的企业来说，特别是上市公司，短期获取银行牌照，或者马上进入金融领域恐怕只是一厢情愿。虽然民营银行申请的大潮到来了，但最后真正能够被银监会以及其他机构所认可的恐怕只有少数。这一波大潮水之中，不能否认有的申请主体是在潜心修炼，随时可以开展银行业务；但也有那么一些是借着民营银行的大潮来推波助澜，既做了免费的公关宣传，也能在股市里提振人气，何乐而不为？

裸不裸泳，会见分晓

根据市场的推测，民营银行的审批报备和细则的推敲，少则需要3个月，多则需要半年，也就是说，最快，民营银行的最终获批也要到明年初，而真正开展业务恐怕要到明年一季度以后。对于申请民营银行的企业，由于行业、战略、企业情况都有所不同，期间也必有自身考虑。要进入银行业，首先就得接受更为严格的金融监管，这一点是逃不掉的。在这个基础上，作为新的搅局者，民营银行还要考虑如何开拓市场，建立自身优势，特别是在利率市场化和互联网金融的冲击下，民营银行的创业历程恐怕会更加艰难。传统银行业的美好年代再也不会到来，作为银行，民营参与者要始终明确这一点。

不论是从资金市场需求考虑，还是管理层从监管考虑，都需要真正能够为中小企业融资环境带来更多改善的，有真材实料的民营银行，而不是浑水摸鱼，只想着“躺着挣钱”的资本逐利。

作者微信号：samchenkai

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