写给周鸿祎：其实360理财可以有！

对于互联网金融，老周虽然没提几句，但结合现在的大环境，其中还是有值得揣摩和解读的地方。

其实，互联网金融这个概念也正是今年6月份被余额宝的上线热销给引爆的，之前很多行业公司的金融业务也都和互联网巨头有合作，只是没有像余额宝这么轰动的效应而已。在支付和基金理财业务上，目前阿里优势最大，腾讯次之但也潜力巨大，百度则相对最弱。

腾讯的潜力大，是因为在支付方面有财付通品牌和易讯、拍拍等的支撑。尽管腾讯电商并没有占据市场主流。但毕竟经营多年，有一定的影响力和用户。而财付通经过多年的QQ增值业务的培养，也有广泛的群众基础，随着微信支付的发展和普及，腾讯不管是在支付体系还是基金类理财产品的销售中都会有巨大的机会。

百度的另一个弱势是尽管搜索引擎在引流方面具有很大的优势，但对于货币基金这一类稳健型产品的潜在用户来说，吸引他们的并不是来自搜索引擎的推荐结果（因为他们不太会主动去搜索这类信息），而是容易被类似于来自于媒体，或者支付宝、微信、QQ等常用产品的主动推送所吸引。

说到底，目前大家最关注和最容易切入的互联网金融业务还是货币基金这类稳健型理财产品的销售。从余额宝的火爆也可以看出，当前国内用户基数最大的还是稳健型的货币基金，这也是国人理财意识尚未唤醒，偏爱储蓄的国情造成的。对于大部分不懂基金的国民来说，余额宝的出现和支付宝的品牌效应，以及“随存随取，收益是活期储蓄的10倍，保本保收益”的宣传字眼让已经习惯使用支付宝网上购物的用户们很顺利的就接受了货币基金这个概念。因此，余额宝其实是抢占了大部分使用支付宝的这些用户，并顺利将他们转化为理财用户。这些用户的年龄段基本集中在18-40岁之间，并且其特点是可投入理财的资金并不算多，比较零散，而且帐户里流动性很大。

其实在国内，基金产品最大最优质的用户群体，应该还是35-50岁之间的二三线城市的人群，这类人群数量庞大，有稳定的收入和积蓄，对网络购物接触不多并且理财意识较为淡薄。平日这些用户可能只有去银行大厅办理业务的时候才会在大堂经理的指导下接触到理财产品并可能会购买。但是在银行购买这些货币基金等理财产品时也存在着投资起点高、灵活性差、信息不对称等缺点。而如今的互联网理财产品正好弥补了这些缺点。

对于这样的人群，支付宝其实并没有全面覆盖，因此余额宝或者是腾讯、百度等其它类似产品对他们来说并没有什么区别。对于大部分没接触过网络理财的用户来说，最让他们担心的就是互联网公司在金融投资方面的专业性、可信度和安全性的问题（当然支付宝用户已经基本没有这个顾虑）。毕竟在他们眼里，钱存在银行还是最安全的。因此，如何打造自己的可信度，让没怎么接触过网络和理财的用户接受自己的产品，是互联网理财业务面临的最大考验。

腾讯的特性在于娱乐和社交，对应的群体也相对年轻化，因此相当于是和余额宝的用户群体重度重叠，需要与阿里进行正面白热化竞争。而百度用户覆盖面虽然更广，流量也足，但在这方面面临着转化率低下、业务并不熟悉的局面，并且近几年媒体大量报道百度搜索涉及到的钓鱼网站、虚假广告等事件也让百度的安全性和可信度方面在老百姓心中有所折扣。

那么，对于360来说，这正是切入互联网理财产品的好机会。首先是360多年经营出互联网行业中的“安全”品牌形象，尽管在一线城市、精英人群、媒体口碑中，360品牌有所争议，但360的用户中最死忠的恰恰是那些不太懂电脑和互联网，年龄又偏大的二三线城市用户。这个群体正好是最具开发潜力的优质基金类用户。如果360也和腾讯一样，找一家专业的基金销售公司合作，推出和腾讯的“基金超市”类似的例如叫“360安全理财平台”的产品，由基金公司负责具体操作和业务，360负责推广品牌和引流，相信会有很大的竞争优势。毕竟360的安全形象可以用最小的成本去打消用户最大的顾虑，这样可以避免陷入比拼收益率的泥沼，因为这是360独具的优势。这也是为什么马化腾在前不久的内部会议上着重强调“全力提升安全领域的专业能力和形象”的原因之一。并且360也有自己的帐号系统和“360钱包”产品。这些产品目前主要是为360的游戏业务服务，如果要接入理财支付接口应该是非常方便的。这其实有点类似于360特供机平台，只不过金融产品涉及到专业性问题，在360并没有强大的支付平台和金融专业背景下，必须找一家专业的基金销售公司合作，这样避免了业务风险，同时又能以最小的成本顺利切入互联网金融。

所以，老周说不做互联网金融，当时我就认为这可能只是暂时的，毕竟互联网金融概念并不虚，市场也足够大，即使老周目前真的还没想清楚，但相信随着时间的推移和BAT这方面的快速进展，360也会在不久的将来有所动作。笔者作为互联网金融行业从业者，也很期待能够与老周有交流合作的机会。