微信上线保险产品，对传统保险公司影响几何？

最近，微信悄悄上线了自己的第一款保险产品。11月2日，部分微信用户（目前1000万人能看到）打开微信的钱包页面时，会发现在九宫格里多了“保险服务”一项，点开后是“微保”的页面，可以看到一款叫做“微医保”的健康险产品。于是，我们又可以看到很多标题耸人听闻的新闻，“重磅！保险公司要倒闭了！”“震惊！保险代理人全将失业！”

在静逸投资看来，这款保险产品成为微信的重磅是大概率事件，因为除了微信9亿多的用户流量外，产品本身确实颇具吸引力“微医保”是一款短期医疗险，包含300万的一般医疗保障，并针对保监会定义的高发100种重大疾病提供600万重疾医疗保障，即100种重疾都能获得0免赔100%赔付的保障。产品突破医保报销限制，对国内公立医院的自费项目、自费药都能赔付。产品的价格低于市场上几乎所有同类健康险产品。除了高性价比的优势外，“微医保”在服务层面也做了很多创新，包括急速赔付、快速就医、押金垫付、专家预约、专人陪诊、专家病房、手术安排等，应该说超越了传统保险公司类似产品的体验。

在分析微信保险对传统保险公司的影响之前，我们先看这款产品有趣的几个地方。

第一，腾讯自带流量的幸福。产品一经推出，甚至还未推出，就自带流量，在媒体上广为传播，在流量越来越贵，注意力分散，信息传播越来越难的今天，腾讯是多么的幸福！哪怕只是微信的启动画面细微的变化，都会被网友和媒体挖掘出来并铺天盖地地传播，不得不为腾讯（尤其是微信）拥有的这种能力（资源）折服！

第二，保险产品居然不是众安的。这次微信首次推出的保险，尽然不是与前不久刚在香港上市的众安保险合作，而是与众安的竞争对手泰康在线合作。众安股价被炒作，一个很重要的原因可是三马概念，而且这款产品几乎就是众安的尊享e生基础上做了改进。三马其实都不会把众安当做亲儿子的，因为股权都不高（10%左右），保险这么大的蛋糕，他们必然会有自己的布局。10月11日，由腾讯持股57.8%的微民保险代理有限公司获得保监会的批复，准许经营保险代理业务。可见，微民保险才是亲生的。

第三，低SKU的打法。我们曾经在《选择的悖论及其对商业和投资的启示》一文中提到，目前由于选择的过剩，人们不再喜欢大而全，更喜欢精选低SKU。马云的余额宝就是将一款普通的货币基金体验做到最好，而且只有一个选择，而腾讯理财通的货币基金选择较多，而且体验一般，所以规模不到余额宝的零头，目前腾讯也在试图改变这种情况。腾讯的保险的打法无疑是高明的，从价格低廉、用途最广泛最刚需的短期医疗险入手，做一款性价比高、体验最好的产品，而且只提供一种选择，容易提升大众对保险的认知度，形成爆款，后续再推出其他险种也容易得多。根据腾讯自己的说法，“国内的互联网保险平台大多采用大卖场形式，每个险种都可以看到十几家保险公司的产品，用户很难做出选择。所以微保选了一条不一样的路——每个险种只推出2~3个产品，简化条款，加大保障范围，增强理赔跟进，并精准地匹配用户需求”。反观支付宝的保险服务频道，就是大而全，同类产品有多个保险公司的很多款，所以大众对支付宝的保险频道认知度不高。就保险布局的水平而言，腾讯略高一筹。

那么，最关键的问题，微信保险对传统保险公司影响几何？

首先，我们需要理解腾讯目前的战略，360事件后，腾讯后来的战略发生了很大的变化。根据马化腾的说法，腾讯只做内容和连接。马化腾也说过，每个行业都有很深的学问，对其他行业越来越敬畏。腾讯其实不太像以前什么都去自己做了，而是以流量和资本为纽带，打造开放平台和生态系统，接入各行各业优秀的合作伙伴。对保险业务也一样，占据微信核心入口的微民保险经营范围是保险代理业务，不是腾讯自家开的保险公司。

微信第一款保险产品也是与泰康在线合作的。预计未来腾讯对保险的布局，依然以与传统保险公司的“连接”“合作”为主。也就是说，传统保险公司可以借助微信放大自己的业务，当然前提是有好的产品。比如，此次泰康合作的产品如果形成爆款，不论泰康最终是否赚到钱，至少对品牌的提升作用是显而易见的。

如果说微信保险对险企有冲击，这种冲击也是结构性的。我们需要清楚目前传统保险公司的产品结构。微信这款短期医疗险其实目前的大型保险公司都有同类产品，而且是不那么重要的产品。大型险企的主要产品是代理人渠道销售的大额、期缴、长期的保障型或储蓄型产品，类似微信的这款短期医疗险往往作为大额保险的搭配销售，或者用来引流的，主要目的不是赚钱。就微信目前这款产品来说，即使有冲击，也冲击的是传统险企最不重要的部分，影响微弱。就保险产品本身的功能来讲，短期的消费型的医疗险保障程度也是不够的，短期医疗险随着投保人未来年龄增长费用也会增长而且不确定，产品是否停掉也不确定，不一定可做到终身保证续保。

当前主流人群以购买大额期缴、保障期长并且到期返本的保险产品为主，这也是保险公司的主流产品。消费型短期医疗险和长期期缴返本的保险的产品的本质区别就像“租房”和“买房”的区别，就目前来看，还是买房的需求是主流。

保险公司的主流产品目前依赖代理人销售，不会放在网上销售。当然，大型保险公司的产品对很多人来讲是比较贵比较复杂的，保险的渠道费用也比较高，希望腾讯未来能发挥一些鲶鱼效应。但腾讯动摇保险公司的根基，目前还看不到。

很多外来冲击是结构性的不是系统性的。比如余额宝冲击了银行业的存款，但冲击的只是低净值人群，无法冲击高净值人群，对低净值客户占比高的银行冲击就比较大，对招行这样高净值客户较多的银行冲击就很小。高铁冲击航空业，也只是冲击1000公里以内的出行，某些方面甚至和航空相得益彰。微信的这款保险，对传统保险公司冲击很小，但对众安的医疗险可能冲击不小。据笔者了解，一些买了众安尊享e生的朋友，准备将来换到微信的保险了。

笔者认为，微信推出保险，目前对全行业来说总体上是好事。保障型保险产品目前仍处于起步阶段。国民的保险意识依然十分欠缺，保险本身作为一种对社会非常有益的产品，在人们心中依然有很多偏见和负面印象。微信保险对提高全民保险意识，改善保险形象都具有正面意义，可以促进行业蛋糕做大，也促使传统保险公司进一步改善产品和服务。

但是，腾讯是个伟大（可怕）的企业，它总是默不作声地布局，一旦时机成熟，突然之间就会发动珍珠港偷袭，击败竞争对手。毫无疑问，腾讯对保险的布局只是打响了第一枪，后续还会有很多动作。短期内，我们还完全看不到互联网对保险业的颠覆，但未来行业格局的变化不是百分之百地确定，传统保险公司仍需保持警惕，不断思考自己的未来。