电子钱包，平安的“钱眼”-虎嗅网

平安神神秘秘的电子钱包，在马明哲亲自上阵放风之下，吊足了支付市场和正在思考互联网金融战略的企业的胃口。

根据网络报道，平安电子钱包是一个主要针对移动平台的电子第三方支付平台，正式的名字叫“壹钱包”，具体上线日期为1月16日，目前正在平安员工内部使用、测试。平安电子钱包移动安卓版在12月3日已开始上线试运行，分别命名为友钱APP、临用钱APP等。

该产品由中国平安集团旗下的第三方支付平安付研发推出，其互联网支付网站也已悄然推出试运行版。这个平台的雄心是，让平安电子钱包成为客户需要的唯一电子钱包。

底气何来？依据目前片段的信息，我们不妨推测一下其功能和作用。

基本面

从功能上看，平安对电子钱包的定位远远不是一个移动支付工具，而是一个融汇和对接平安各种金融和非金融服务能力的大“平台”，近似于平安的“钱眼”。注意其功能中的社交功能，以及其中的健康管理等生活服务应用，可见其对平安的价值类似微信之于腾讯的价值，这一点是要异常关注的，也是与之前市场上推出的所有第三方支付产品的不同。

这个以支付功能为入口的平台，可以承载理财、健康等各种管理功能，关联保险、陆金所、投资、银行等各种平安的金融服务功能。

平安对第三方支付平台的谋划，并为此进行了一系列的投资和整合：

——2012年9月，平安全资控股的平安金融科技控股了深圳明华智能，并将明华智能更名为“平安付”，明华智能100%控股拥有第三方支付牌照的壹卡会。壹卡会拥有互联网支付、预付卡发行与受理牌照。

——2013年4月，“平安付”收购了上海捷银。上海捷银的支付牌照更为全面，包括预付卡发行与受理、互联网支付、移动电话支付、银行卡收单等。

虽然收购了壹卡会和捷银，但是新成立的“平安付”并没有将两家公司整合到一个实体公司里去，而是保持了两家实体公司各自的独立性。

——2013年6月，明华智能改名“平安付智能技术有限公司”，简称平安付，并经过先后增资三次，目前注册资本从收购前的2.77亿元已增至7 .62亿元。

平安付一直以管理和研发产品为主要任务，并将于2014年1月推出“壹钱包”。到此，平安基本实现支付功能的基础建设战略。

由此推测，电子钱包在平安战略中目的和作用

以电子钱包为核心的支付平台，服务于平安的综合金融战略，与之前各种互联网金融布局衔接，是综合金融系统性工程的关键一步，目的是将已推出的一账通、万里通、陆金所、平安银行、壹卡会等一系列渠道和功能进行联通和整合，将这些既有产品打通，并形成一个以支付为入口的综合金融服务的闭环，进一步做成一个高度整合的平台，扩展健康等非金融业务。

它在平安的战略定位是重要入口和数据生产工具。通过用户使用频率最高的支付环节（第三方支付则与客户联系更为紧密和频繁，客户的衣、食、住、行等生活各个方面都离不开支付），吸引用户使用平台，产生数据信息，并成为其他服务的潜在消费者。同时利用平台提供的健康管理、理财管理、生活服务等功能为整个集团互联网金融业务获取需要的数据。

马明哲对集团内部大平台的定位十分明确：作为集团支付全牌照子公司，平安付负责抢占支付市场份额，以一个账户（财富E或一账通）统一做后台支付；平安银行作为登记平台与客户资产托管平台，陆金所作为交易平台集中交易，而产品平台则由集团旗下各子公司打造，客户可通过财富E账户购买金融超市中各类基金、保险、银行理财等产品（信息来自网络报道）。陆金所、平安银行与平安付三者之间形成流程化的运作，一直是平安努力进行改造的重点工作，电子钱包将作为连接三者以及其它金融服务与用户的桥梁。

可能的市场前景和趋势分析

1.竞争激烈

市场上第三方支付已经多达数百家，先后四批获得监管牌照的也已经近200家，竞争非常激烈。从获得牌照的企业的性质上来看，有本身企业原有业务就与支付有关联的的支付宝、银联、预付卡业务公司等，也有大量纯粹的第三方支付公司。既有互联网公司发展的支付，也有金融企业背后控股的支付公司，以及独立于二者的支付公司。这些企业各有优势，各自利用自身的特点在这一领域立足。

支付与金融服务的结合是支付的价值点，阿里的实践正是基于此。平安参与竞争，将会利用自己的全金融牌照和实体金融服务能力的优势，加上品牌优势、客户规模优势，在竞争中处于一定的有利地位。

2.支付平台竞争的是规模

第三方支付也具有平台属性。这意味着越有规模，平台运营效率越高，越容易吸引各方用户。所以对于第三方支付企业的竞争来说，如何快速形成规模是能否在市场容身的关键点。所以能够看到，具有一定份额的第三方支付企业，多数是原本业务就与支付有关联的企业，然后利用自有业务快速将用户导向自己的支付工具。

平安也具备这一优势，平安银行1800万用户，尤其是其中的信用卡用户，本身具有支付类的业务和职能，散布在各业务条线的个人理财用户，规模也不小，这部分用户也具有使用电子钱包功能的需；数十万陆金所的用户，60万第三方存管用户，等等。这些客户在平安的业务，都与电子钱包的功能有挂钩。同时原先壹卡会和捷银的第三方支付用户也可以使用电子钱包。这些加起来，意味着平安的电子钱包可以快速形成近规模形成，初步估计最少3000万客户可以直接引导迁移为电子钱包客户。（数字来自网络信息）

3.支付对传统金融企业的入口价值

支付功能被誉为面向金融客户的最后一公里。支付业务在金融服务中，具有最高的使用频率，并关联到衣食住行等各方面的数据。在互联网金融思路下，支付业务适合作为传统金融企业的整体业务的入口。采用类似支付宝的玩法，目的是吸纳资金后，发展类似余额宝的产品，把客户和资金引导进理财和其它综合金融业务，同时利用入口平台获取用户生活数据。所以在平安的战略中，该支付平台将是其互联网金融重要入口之一，另外一个是重要入口是“万里通”，它们和“天下通”和一号医网药网等等各种平台组成平安的多样入口群。

由此可以推断，电子钱包的推出，将使平安的互联网金融布局更加完整，形成闭环，将会使平安的各种业务获得可以预期的提升和发展。

4.移动支付的趋势看好

2014年被诸多专家预言为移动金融之年，移动支付是其中重要的一环。央行2013年三季度统计，全国移动支付近3万亿。按照艾瑞咨询的统计，2013年的使用移动支付功能的移动设备用户比例如下，高端机用户54.8%，中端机42.0%，低端机39.1%。可见移动支付市场的巨大前景。

腾讯提供了微信支付功能，马云的支付宝钱包已开始向马化腾的微信支付正式宣战，2013年7月李彦宏的百付宝也获得了第三方支付牌照资质，进军移动支付领域，并在10月底推出首款理财产品。各家银行也不甘示弱，纷纷有所行动或预谋。抢占面向客户的最后一公里，完成互联网金融闭环，将是2014年互联网金融的大戏。而平安移动支付的加入，将会把移动支付领域的竞争推向一个高点。

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