信贷员说：最狗血的人生，都写在逾期理由里了

本文转自微信公众号：新流财经（ID：xinliucaijing），作者：C一零。

最近，一封客户逾期理由说明的邮件在朋友圈流传，这封名为延迟还款申请的邮件说明，客户在夜场上班，由于最近严打已经十多天没班上了，资金紧张，要求延迟十天还款，并特地说明客户“态度端正”。

业内人士告诉新流财经，这种邮件是常规操作，一般都是客户经理向上级的一个逾期情况汇报，附加一个延迟还款申请，很有可能该公司的罚息制度比较灵活，在客户经理的申请下能够按最低限度罚息甚至不罚息。

新流财经询问这样的延迟还款理由是否常见，该人士表明，这简直太常见了，是“非常正常的逾期理由”，根本不值得一提。出于对借贷客户逾期理由的好奇，新流财经询问了多位业内人士，收集到了一些较为“奇葩”的逾期理由。

第一类：谎言满篇型

1、客户表示由于关系亲密的爷爷去世过于悲痛，所以一时无法还款，表示等心情恢复后马上还款。然而过了数天客户仍未还款，电催人员致电家人，接电话的恰是客户爷爷本人。

2、客户表示母亲突发脑溢血住院，急需用钱，一时还不上，表示3天后一定还款；3天后客户表示等朋友还了他钱就能还款，之后数天失联；失联数天后客户主动致电，说母亲病情恶化需要二次手术，打算卖车还钱；第二天客户表示车不卖了，他的车要用于晚上接送小姐接客，可赚提成慢慢还钱，其后继续失联。

3、客户表示自己突然查出重病，表明无力还款也不打算继续还款，其后失联。经催收人员上门后了解，客户并未得病，目前正与其家人沟通还款计划。

业内人士总结：这些都是属于用各种谎言拖延还款，甚至赖账的，一般用的最多的借口就是家人去世或者生病，但有一个比较有意思的现象就是，“说自己父母得重病的比较少，说得最多的就是自己爷爷去世了，或者反复重病，说自己生病的也比较多。”

第二类：天有不测风云

1、某车抵贷用户，行车轨迹一直十分规律，但有一天晚上被业务员观察到车辆停放在当地派出所两天两夜，致电客户却没有人接，恰逢还款日，催收人员直接上门了解情况，在当地派出所门口看到了拉横幅的客户家人。向家人了解情况后得知，客户前日晚间举报当地一赌博场所，被叫到派出所连夜做笔录，期间或与涉案人员发生冲突，当晚于派出所内死亡。

2、客户平时喜欢开车故意造成对方全责的刮擦小事故，然后让对方私了来赚点小外快。有次在“碰瓷”过程中出现了意外，造成了严重的交通事故，客户当场死亡。

3、客户是家境一般的已婚女性，喜欢整容，借款多用于整容手术。在一次削骨手术中死于麻药使用不当。

业内人士总结：客户死亡是公司最不愿意看到的情况，也最容易造成坏账。在这种情况下，只能寻求客户家人的支持，需要非常小心考虑到家人的心情。“但是意外是谁都没有办法避免的，再严的审核再好的风控都无法控制，比如说交通意外的，突发疾病的，这样的情况也十分常见。”

第三类：令人同情型

1、客户6岁的儿子被查出白血病，本来借款是用于做小生意的，现在全部用于儿子的治疗费用，客户的生活也变成两点一线，每天白天去海边打渔，晚上在医院过夜，但还款态度良好，保证每月还部分钱。客户经理每月向公司申请帮助客户免除罚息。

2、客户一直按时还款，但突然失联。上门了解情况后客户母亲表示客户很有可能被老乡骗去外地做传销了，家人已报警，心情非常焦急，但表示会配合还款。

3、客户失联，业务员上门后发现客户家里一贫如洗，最值钱的东西就是母亲每月需要服用的药物。家人表示联系不上客户，但愿意为其还钱，资金来源是客户奶奶为自己准备的丧葬费用。

业内人士总结：这类型的逾期客户，是最考验业务员良心的。“有的人真的惨到业务员都想掉眼泪，很想帮助对方，但是也不能帮人家还钱啊，最多就是申请免罚款，平常多关心。有些客户的情况，真的不应该来借钱。”

第四类：关系复杂型

1、客户借钱帮岳父渡过资金难关，贷款刚批下来不久客户发现妻子出轨了，要求离婚，妻子不同意，两家人争吵不休，客户和岳父都拒绝还款。

2、客户为女性，自己做点小生意，包养了一个情人。情人问其借了一笔钱后失联，客户思来想去把自己的车押给车抵贷公司，故意逾期后告诉业务员钱被情人拿走了，想借助车贷公司催收人员的力量寻找情人还钱。

3、客户为男性，出轨一女性，向信贷公司借钱供情人炒股，情人股票崩盘还不起钱，客户又去别的平台借钱给情人助其还钱，情人拿到钱后与其决绝分手。

业内人士总结：在贷款审核过程中，很重要的一点是客户的家庭关系是否稳定，配偶是否知晓这笔借款直接影响到风险大小程度，特别需要注意的是如果业务员碰巧得知客户有婚外情的情况，对这笔贷款的审核就需要更加谨慎。

新流财经总结的几类情况只是借贷客户逾期理由中的冰山一角，现实远比小说更狗血，更加耸人听闻及匪夷所思的逾期理由还比比皆是， 但其中有不少是前期风控审核可以避免的。在消费金融行业的粗放发展期，一些平台依赖暴力催收手段可以使用较宽松的风控策略，但随着行业进入合规发展阶段，更细致的风控策略及合规的催收手段才是消金公司立足的根本。

本文转自微信公众号：新流财经（ID：xinliucaijing），作者：C一零。