从濒死到复活，这家银行用了13天

当地时间3月16日，印度第四大私人银行 YES 银行官方宣布，他们将于印度当地时间3月18日下午六点正式恢复运营。自3月19日起，该行的全部业务都将对用户再次开放。

该公司是通过自家的官方推特宣布的这一消息：

“我行将于2020年3月18日星期三18:00恢复所有银行服务。自2020年3月19日起，您可以访问我行在全国的1132个分支机构，体验我公司提供的服务。此外，您还能访问YES 银行所有数字服务平台。”

3月5日，印度储备银行（Reserve Bank of India，简称RBI）即印度央行宣布 YES 银行进入冻结状态（Moratorium），该行此前曾向多家企业发放了大量贷款，但却未能如期收回。不过YES 银行濒临破产的直接原因是其没能及时融到20亿美元的注资，这标志着其自救行动已然失败。

当日，RBI 还决定：未经其批准，每名储户的取款上限不得超过50000卢比，除非是用于本人和家人的医疗、教育、婚礼必要支出等特殊紧急事项。

近些年来，印度金融界甚少出现央行取代商业银行管理者，对后者实行直接管理的先例。因此这回RBI 对 YES 银行的接管是极为罕见的事件。不无讽刺的是，YES 银行几乎完全是由行业内顶级专业人士一手建立起来的。而印度央行最近一次向专业人士发放银行牌照，给的是环球信托银行；但不幸的是，后者最终因治理不善而被迫选择与东方商业银行合并。

央行介入，原因为何？

至于这次印度央行这次为何会采取如此激进的行动，按照印度当地媒体《今日商业杂志》的说法，原因至少有六个。

不断恶化的金融状况

过去几年中，YES 银行的财务状况一直在不断下滑。原因是该行一直无法筹集到足够资金来应对潜在的贷款损失和由此导致的评级下调；而后两者又直接带来了两个结果：第一，投资者加大对债券契约调用的力度；第二，大量储户们开始提取存款。在过去四个季度里，YES 银行一直处于亏损状态，他们根本无力实现盈利。

据该公司2019~2020财年第三季度的数据显示，去年12月，YES 银行的亏损额达到1856.4亿卢比；而2018~2019财年的Q3数据则是盈利100.1亿卢比；再早之前的2018财年，其Q3数据是亏损60亿卢比。因此本年度的亏损额也是历史之最了。

管理问题严重

长期存在的严重的管理问题也是导致 YES 银行逐年衰落的重要原因。这方面的证据有很多，就拿2018~19财年来说，该公司瞒报的坏账额已高达327.7亿卢比；而最新财报数据也显示，YES 银行的不良贷款率已达到18.57%，这让他们成为全印度坏账率最高的私有银行。而上述触目惊心的数据也直接导致 RBI 在接手YES 银行后迅速把前副总裁 R Grandhi 逐出了董事会。

虚假保证

印度储备银行近日透露，在YES 银行爆雷前的相当长的一段时间里，他们一直与其管理层保持沟通，帮助该行改善资产负债表，提高其资本流动性。据悉，在沟通中，管理层曾表示，他们正与多家投资者进行商谈，“很快就能达成融资协议”。但现实却是，直到该公司被央行接管，他们也没有达成任何具体的融资协议。

投资者的观望

根据今年2月提交给证交所的文件，该行已与几家私募股权集团接洽，寻求注资机会。

“这些投资者的确和储备银行的高管们有过几次会谈，但因为种种原因，没有一家公司愿意给YES 银行注资。”一位 RBI 的官员表示。

所以很明显，这些投资者都不是什么严肃认真的投资人。他们担心在 YES 银行糟糕的管理下，自己投的钱没法换来应得的股份。但其实这种担心完全是多余的，因为在注资行动必须得到印度央行许可的情况下，资本规模的扩张必然会使新投资者获得大量股份。

没有复苏计划

RBI 官员表示，鉴于由银行和市场主导的复苏计划要比央行介入更可取，他们曾尽一切努力敦促YES 银行寻找自救的办法；央行甚至也给管理层提供了充分的时间和机会来制定切实、可信的复苏计划。但 YES 银行方面却没有采纳这个建议。

流动资金外流严重

YES 银行长期面临流动性资金外流的困境。换句话说，该行的储户一直在提取现金，且实际的提现量要大于存款量。存款额被视为银行的命根子，但截至2019年9月底，该行的存款额只有2.09万亿卢比了。

不过这还只是开始，仅过了三个月，YES 银行的存款额就变成了1.65万亿卢比；到了今年3月5日，这个数字进一步下降到了1.37万亿卢比。存款额锐减的原因即是忧心忡忡的客户纷纷前往银行挤兑。

涉嫌洗钱，高管被捕

公司濒临破产，CEO 自然成为了众矢之的。

3月8日，YES 银行创始人、前董事总经理兼首席执行官拉纳·卡普尔（Rana Kapoor）因涉嫌触犯《印度反洗钱法》而被印度联邦金融犯罪机构印度执法局逮捕。

YES 银行前CEO 拉纳·卡普尔

执法局表示，卡普尔在担任 YES 银行职务期间，向多个实体发放了价值2000亿卢比的贷款。该机构声称，他们发现其中有430亿卢比的回扣流入了30多家空壳公司。而这些公司则由前拉纳·卡普尔的妻子 Bindu Kapoor 及其三个女儿 Radha、Rahee 以及 Roshini 掌管。

起初，执法机关规定，62岁的卡普尔要被拘留至3月11日，但很快这个日期就被延长到了3月16日。据悉，延长拘留时间的原因是因为卡普尔不愿配合执法机关对 YES 银行的调查。

而到了3月16日，特别法庭决定将他的拘留延长到3月20日，因为调查机构要求对其进行深入调查。

城门失火，殃及池鱼

在互联网经济火热发展的地区，一旦某个银行陷入倒闭危机，除了会引起挤兑潮，还有一系列麻烦等着人们去面对。

据自媒体“杨帆出海”报道，在 YES 银行暂停其业务后，印度移动支付程序 PhonePe 受到巨大影响：

作为一个第三方支付公司，PhonePe 需要一个银行合作伙伴来进入UPI。UPI 是指统一支付接口系统，该系统具有自动支付功能，可以实现用户指定商户在特定时间进行自动扣款的功能。PhonePe 的收付款二维码也是由YES 银行发行的。像印度电商平台 Flipkart 和 Myntra，印度在线旅游平台 MakeMyTrip 和 redBus 这样的初创公司就通常会使用Yes Bank来接收UPI 的付款。因此可想而知，如果YES 银行倒闭，PhonePe 的业务也会大受打击。

此外，作为印度的“全方位服务商业银行”，2004年成立的YES 银行业务范围很广，其与互金公司的合作尤为深入。因此，该公司被央行接管的消息也波及到了在印度拓展市场的中国公司。

据上海证券报统计，受影响的有中资注入的支付平台 Razorpay、Cashfree 等；受影响的系统有印牛科技、星合科技、闪云金科、亚飞数科等；受牵连的甲方包括 Cash Bus、LoanTime、Money Click、More Rupee、Cold Cash 等等。

计划奏效，满血归来？

为避免危机扩大，在接管 YES 银行后，印度央行RBI 和印度政府3月6日即公布了对 YES 银行的重组计划：印度国家银行（简称SBI）将通过注资获得 YES 银行49%的股份，后者的取款限额很快也将取消。

在之后的一个星期里，多家金融机构也宣布对 YES 银行进行注资。印度工业信贷投资银行（ICICI Bank）和印度最大的放贷银行 HDFC 银行分别向 YES 银行注资100亿卢比；埃塞克斯银行（Axix Bank）注资60亿卢比；印度科塔克银行（Kotak Mahindra Bank）注资50亿卢比；Bandhan 银行和联邦银行（Federal Bank）则分别注资30亿卢比；IDFC 第一银行也注资了25亿卢比。据悉，算上所有参与纾困的金融机构的注资，印度此次为救回 YES 银行，已投入了365亿卢比。

好在拯救计划很快收到了效果。

本周一，穆迪评级将 YES 银行的长期外币发行人评级和外币高级无担保中期票据计划评级都从Caa3上调至Caa1，并确认其长期外币和本币银行存款评级为Caa1，前景展望为“正面”（Positive）。同时，该行的基准信用评级也被确定为“ca”。穆迪表示，评级上调主要是考虑到了印度政府和一系列金融机构对该行的救助计划。

发现形势好转，印度储备银行（RBI）负责人 Shaktikanta Das 3月16日晚间公开表示，YES 银行的钱是安全的。他还对 YES 银行的储户规劝道，“不要因为不必要的恐慌而去银行挤兑。”

3月19日，也就是明天，YES 银行的用户就可以使用该行的全部服务，看上去此次危机也算是顺利化解，受其影响的大小企业们也可以松一口气了。只是不知，问题重重的 YES 银行是否能从此次危机中吸取教训，不再重蹈覆辙？