2025-12-22 12:44
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本文来自微信公众号： 良有以也 ，作者：薛键，原文标题：《信用的迁善——一次性信用修复政策真的来了》
“君子以见善则迁，有过则改。”——《周易·益卦》
君子看见善行就追随效仿，发现过错就及时改正。
12月22日，央行一纸《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，给超6亿有信贷记录的国人送来政策红包。那些因疫情冲击、临时周转失灵留下的小额逾期记录，不再是跟随5年的“信用污点”——只要符合条件，2026年起将自动从征信报告中“消失”。这项被业内称为“史上最友好”的信用修复政策，既是对民生诉求的精准回应，更是中国信用体系从“惩戒为主”向“疏堵结合”转型的重要信号。
政策核心：谁能享？怎么享？
此次政策的“诚意”，藏在四个明确的适用条件里：
2020年1月1日至2025年12月31日期间产生的逾期信息，恰好覆盖疫情冲击最集中的周期；
单笔逾期金额不超过1万元，瞄准普通民众“非恶意小额违约”的核心场景；
需在2026年3月31日前足额结清欠款，设置3个月宽限期预留缓冲；
不区分房贷、消费贷、信用卡，甚至花呗、京东白条等接入征信的互联网信贷均纳入，无机构歧视。
更值得称道的是“免申即享”的操作设计：个人无需提交任何材料、无需跑部门申请，央行征信系统将自动识别符合条件的逾期记录，按还款时间分批次调整——2025年11月30日前结清的，2026年1月1日起不再展示；2026年3月31日前结清的，次月月底前完成修复。为方便核实，2026年上半年还额外增加两次线下免费查询征信的机会，线上查询则永久免费。
制度突破：信用体系的“温度”与“底线”
这项政策的创新，远不止“免申请”那么简单。在过去的信用管理体系中，“一次逾期，五年受限”的刚性规则，虽能强化约束，但也让部分非主观故意违约者陷入“失信-难融资-更难履约”的恶性循环。此次一次性修复政策，首次实现了三个关键平衡：
其一，惩戒与宽容的平衡。政策明确“未结清欠款不修复”的底线，坚守“失信必惩”的原则；同时对“已履约的小额逾期”网开一面，体现“惩前毖后”的柔性治理逻辑。正如央行相关负责人所言：“信用体系既要长牙带电，也要有人情味。”
其二，效率与公平的平衡。“自动识别+批量处理”的技术手段，避免了人工审核的繁琐与寻租空间，11.6亿征信系统覆盖人群均可平等享受政策红利，尤其惠及小微企业主、灵活就业者等抗风险能力较弱的群体。
其三，短期纾困与长效建设的衔接。此次政策并非孤立举措——国家发改委此前已发布《信用修复管理办法》，将于2026年4月1日起施行，其主要规范“信用中国”网站公示的行政处罚等公共信用信息修复，与央行此次针对金融征信的专项政策属于不同体系，是社会信用体系建设框架下的另一项重要制度。这意味着，信用修复不再是临时“开闸”，而是走向制度化、规范化。
民生关切：这些误区要避开
政策落地之际，不少人仍有疑问。首先要明确的是，这不是“征信洗白”——恶意逾期、大额欠款未结清者不在政策范围内，政策仅针对“非主观故意、已纠正的小额违约”。其次，警惕各类诈骗陷阱：政策不收取任何费用，无需第三方代理，凡是以“信用修复”名义索要钱财、收集个人信息的，均为诈骗。
对普通民众而言，最务实的行动是：第一，通过征信中心官网、手机银行等渠道查询自身逾期记录；第二，在2026年3月31日前结清符合条件的欠款；第三，修复完成后可查询报告确认，后续保持良好还款习惯。值得注意的是，即使逾期记录被修复，金融机构仍可能通过内部数据评估信贷风险，但这已为信用受损者打开了重建信任的大门。
从征信系统建立之初的“严管”，到如今“刚柔并济”的治理升级，一次性信用修复政策的背后，是社会信用体系的成熟与进步。它不仅卸下了千万家庭的信用包袱，更传递出一个清晰信号：信用是宝贵的无形资产，既要敬畏规则，也应给予改过自新的机会。当信用体系既能约束失信行为，又能包容合理失误，才能真正成为市场经济的“基石”，让每个诚信者都能轻装前行。
信用修复，其深意不在于抹去记录，而在于为个体创造一次关键的“迁善”之机。它让那些曾因意外陷入信用困境的人，在履行完责任后，得以卸下历史包袱、重获更生的力量。这种“惩前毖后、治病救人”的治理智慧，既守住了“失信必惩”的刚性底线，也铺设了“改过则进”的柔性通道。它让冰冷的信用体系，第一次如此清晰地显露出“人”的温度与可塑性——规则不仅用以审判过去，更在于指引未来。当社会能够宽容非恶意的失误，并制度性地给予修复路径，信用才能真正从一种外在的约束，内化为每个公民自觉守护的品格，从而滋养出更坚韧、更可信的社会纽带。
