OpenAI推AI个人理财，中国版会远吗？

本文来自微信公众号：EarlMind，作者：张翼轸Earl，题图来自：AI生成

上周五，OpenAI在官网宣布，将在ChatGPT上引入全新的个人理财功能。看到这个消息，就有读者问我，中国版的类似功能还远吗？毕竟在许多人的印象中，中国的互联网产品创新长于C端，而个人理财就是一个妥妥的C端应用。照理，中国的AI企业们应该更有雄心才是。

不过以我对中美两国金融科技的粗浅了解，我觉得这反而是一件在美国很好推进，但在中国非常非常困难的事情。毕竟在这一块上，中国的金融信息基建差距太大。

罗马不是一天建成的。其实OpenAI此次推出个人理财的相关服务，也不是急就章。这里有两家企业不容忽视。

一家是已经耕耘了十几年的老牌企业Plaid，另一家则是OpenAI在4月刚刚收购的创业新锐Hiro。

先来说Plaid，这是一家成立于2013年的金融科技企业。在当时，许多美国的金融科技软件都面临一个痛点，就是怎么能够让用户连接到自己的传统银行账户去获得信息。Plaid做的事情就是把各个银行的API转化成一个统一的接口，在业内俗称它像是一个插线板，其他的企业只需要接入它的API，就能够自由快速地连接成百上千个传统金融机构的数据。

下面是这家网站的官网封面图，版画人物是本杰明·富兰克林，也就是100美元上的那位。他拿着手机，充分体现了这个网站用科技连通金融的定位。

美国的传统银行一样是守旧保守的，最开始对这样的企业也是抵制的。但是在2018年前后，伴随越来越多的用户对于使用 Venmo、Robinhood以及各种预算应用（Budgeting Apps）统一管理自己的所有银行账户有了越来越强的需求之后，传统的银行担心客户流失，只能被迫逐步走向开放。

这里就不得不提美国的个人理财市场的一个很大的特色，那就是许多的人手里真是没有储蓄，他们每个月的花销就是每个月到手的薪酬，所以非常需要进行支出预算，实时监控每个月花销的金额，一旦超过上限，就需要专门的软件去提醒自己。但一个美国的中产阶级往往会有好几个支票账户、好几个储蓄账户，再加上甚至四五张的银行信用卡。所以把数据打通，确保自己当月花销不超预算就成为一个迫切的需求。

虽然把银行账户打通这件事，中国也有创业企业做过。但困难重重，技术上倒是其次，核心还是中国用户储蓄率比较高，大多数人还没有到要进行如此严格的记账和规划的需求。即使到如今，在小红书或者小宇宙上认真记账依然是一个极具自律表现的好行为，而不是一个必选动作。所以中国的金融企业也没有开放接口的意愿。

说回美国，正是因为有Plaid多年耕耘的积累，所以此次ChatGPT要获得用户所有的金融账户的聚合信息，才不是一件需要创新攻坚的难事，只需要接入现成的API即可。

当然，在个人理财与AI相结合的事情上，OpenAI并不是毫无作为，它最关键的就是在2026年4月收购了另一家专注于理财产品研发的AI团队Hiro。

Hiro Finance 的创始人 Ethan Bloch 是美国金融科技领域的连续创业老兵。他最著名的履历是创立了自动储蓄应用 Digit，该应用在 2021 年被金融服务公司 Oportun 以 2.13 亿美元的价格收购。

Hiro诞生于2023年，定位是用户的“AI 个人 CFO”。

众所周知，目前当红的大语言模型其实并不擅长数理分析。往往会出现很多关于数学计算的幻觉，依靠大模型本身来进行财务分析是要出大问题的。他们家的贡献就是专门打造了一套针对金融数学和情景模拟的底层推理模型，来处理这些复杂的试算。

这类算法，非常重要。

别看现在大模型写代码非常利落，但其实在金融领域，很多时候弱智得很——比如你让他计算某个标的的“今年迄今收益”，不用提示词约束，模型一般会用今年第一个交易日的收盘价和最新收盘价比较计算，而不是金融上严谨的做法——和上一年最后一个交易日的收盘价比较。

甚至你用提示词约束，依然会问题百出。

比如下图是我在Kimi上的提问：

上证50成分股中，今年迄今表现最好的前十名分别是什么？请注意，今年迄今表现是用最新的收盘价和去年最后一个收盘价（复权后）计算涨跌幅。

在国内一众大模型中， Kimi已经算是接入了专业数据库（金融这块是同花顺iFind），虽然对基金数据依然不掌握，但对股票数据还是了解的，已经比同类大模型应用跑赢在起跑线上了。

结果呢，Kimi会用今年最新的收盘价与2024年末去比较，可想而知这里面坑有多少。

由此可见，在当前通用大模型之上，进行针对金融和个人理财场景深度优化的必要性。

2026 年 4 月 14 日，Hiro 宣布加入 OpenAI，其独立 App 于 4 月 20 日关停，团队整体并入 OpenAI 的垂直应用部门，当时市场就分析，这是一次人力资源的合并，而不是已有业务的合并。如今ChatGPT推出个人理财服务，显然就是他们在ChatGPT上的又一次尝试。

当然，从这次公告来看，除了这两家公司之外，未来还会有一家重磅级的企业和ChatGPT在这个领域合作——Intuit。

Intuit是一家在美国个人理财市场老资格的企业，早在1983年就成立了。它旗下最著名的产品包括老资格的记账软件Quicken，还有著名的报税软件TurboTax。市场普遍预期未来ChatGPT的个人理财功能有它们的加持，还能够针对各类股票交易进行税收估算，甚至对于信用卡贷款等审批成功率来进行智能预测。

从这个角度来说，ChatGPT这次的个人理财功能其实不算是一个特别大的创新，更像是现在市场上已经有的、成熟的和新锐的解决方案整合在一块的一个东西。

正如OpenAI在这次新闻稿中所提到的：

每月有超过 2 亿人使用 ChatGPT 来进行预算、咨询投资问题、比较不同方案、规划未来目标等等。GPT‑5.5 的最新进展使 ChatGPT 在推理个人理财中经常需要的复杂、依赖上下文的问题时更加强大。

美国的金融市场比中国要复杂许多，这不仅在于金融产品众多，关键是光光一个报税就是普通人搞不清楚的东西。也正是因此，催生了非常多的金融服务，仅美国报税软件市场，在2025年的规模就已达到约69亿美元。

在中国会有那么多人去咨询相关的个人理财问题吗？

我持怀疑态度。无论是豆包或者是kimi，问股票想赚一票的可能有，但是严谨地询问个人理财问题的应该不在多数——甚至因为中国的税收法条相对比较简单，同时类似于个人所得税APP这样的软件做的也非常贴心。即使很多人要在年末做税收的汇算清缴，几乎所有的工作也由个人所得税APP可以直接抓取，帮你进行试算，免去了很多的麻烦。所以这类个人理财的核心需求在中国甚至没有什么土壤。

说到底，OpenAI这次做的事情，技术含量或许没有想象中那么高。真正让人感慨的是那条看不见的供应链：一家十年前就开始做银行API聚合的公司，一位连续创业者带着金融推理引擎被整体并入，一家四十多年历史的报税软件巨头愿意开放合作。这条链上的每一环，都不是AI时代才开始铸造的。

中国的AI企业当然不缺技术野心。但在个人理财这个方向上，缺的恰恰不是AI，而是AI之前的那些东西。

我不知道这个差距需要多久才能弥合。也许某一天，中国的银行体系也会走向数据开放。但至少在可见的未来，中国用户想要一个真正好用的“AI个人CFO”，大概还得再等等。

不过话说回来，大多数人不需要精打细算就能过日子，或许本身就不算坏事。

本文来自微信公众号：EarlMind，作者：张翼轸Earl