发卡量三年减少上亿张，为什么现在用信用卡的人越来越少？

本文来自微信公众号： 声动活泼 ，编辑：beibei，作者：声小音，原文标题：《发卡量三年减少上亿张，为什么现在用信用卡的人越来越少？｜声动早咖啡》

说起信用卡，你觉得它和借记卡最大的区别是什么？是可以提前预支的消费？还是买大件时可以分期付款的选择？我们结合多家银行的官方表述来看，借记卡使用的是账户里已有的资金，而信用卡花的是银行先给我们的授信额度，在这个额度的范围内，我们可以先消费，之后再还款。只要额度恢复，这笔钱又可以继续使用。

换句话说，信用卡的核心就是一笔和我们个人信用相对应的可循环使用的消费信贷额度。对用户来说，信用卡不只是一个付款工具，它也可以承载个人的信用记录和消费习惯。对银行来说，发行信用卡除了可以向商户收取手续费之外，还可以从用户的分期手续费、最低还款后的循环利息、年费和违约金等各个方面获得收益。

中国银行官网资料显示，1985年，中国银行珠海分行发行了中国境内的第一张信用卡。不过，当时这张卡只能在珠海使用，规模还很小。而信用卡在国内真正的起步还是在千禧年之后。2002年，中国银联成立，由于银行卡的跨银行、跨地区使用变得更方便，农行、建行、招行、光大等多家银行的信用卡业务，也在那之后快速发展起来。根据中国银联的官网材料，2006年，工行、建行以及招行等银行也相继宣布，自己的信用卡发卡量突破了1000万张。

后来随着移动互联网时代的到来，大批信用卡应用程序也应运而生，信用卡也逐渐在国人的日常消费中扮演重要的角色。根据第一财经的报道，2021年，国内信用卡和借贷合一卡的数量已经突破了8亿张，平均下来，相当于那时候每100个人中，就有57个人持有信用卡。

但是当时间来到了今年的一季度，全国信用卡和借贷合一卡的数量却下降到6亿多张。和2022年三季度的高点相比，少了大约1.2亿张，换算下来，差不多三年多的时间里，平均每分钟就有接近65张信用卡退出市场。36kr此前的报道提到，当前90后主动销卡率在持续提升，人均持卡量从5张锐减至2.3张；00后趋向「无卡化」，无卡率已达到42%。

那为什么现如今，使用信用卡的人会越来越少呢？

在那个POS机的时代，信用卡「刷卡签字」的丝滑流程，也给了人们更快捷的消费体验。但在数字支付成为主流的今天，刷卡消费变成了绑卡消费，「支付」就意味着打开App、扫码、点击「确认」。至于扫码之后，实际扣的是余额、借记卡、信用卡，还是平台信用付产品，对于消费者来说，已经没有太大差别。

而且对于今天大多数的年轻消费者来说，信用卡与蚂蚁花呗或京东白条等互联网信贷产品相比，也没有什么明显优势。有业内人士指出，当前18岁至28岁的群体对消费金融产品，尤其是银行信用卡，熟悉程度还不高，对免息期、容时机制等功能也了解有限。年轻人更愿意在淘宝、京东、美团、抖音的生态里，用平台自带的信贷产品完成消费支付。这些互联网消费贷产品，凭借轻量化流程和强场景绑定，对信用卡的交易数量和年轻客群渗透率都造成了巨大分流。

中研网的调查报告显示，截至去年年初，45%的95后认为「花呗+数字银行卡」更便捷，传统信用卡的开卡意愿下降了接近30%。

就像我们刚才所提到的，对于银行来说，发卡量越大、交易越活跃，银行就越有机会从手续费和循环利息中获得收入。有业内人士指出，为了争夺市场份额，不少银行也会通过给出更多的权益，以及更高的信用额度等方式来吸引用户。而信用额度这个指标，也扮演着微妙而关键的角色。

理论上，授信额度是银行对持卡人信用价值的定价，这也促进了信用卡的消费。在增量发展阶段，发卡银行会采取「高额度」授信方式获得用户，或者一旦持卡用户提出销户，银行还会以「提升额度」来挽留用户。这种授信策略，在经济上行期能够通过持卡人的持续消费和良好还款，维持表面健康；但一旦经济下行，持卡人的收入下降，过去发出去的高额度，就可能变成逾期和坏账的来源。

另外，一些银行为了追求中间业务收入，把信用卡从日常消费扩展到了汽车、装修等大额分期场景中。但根据财新的介绍，最近几年，部分群体收入缩水，偿债能力与意愿都在下降，信用卡违约风险随之攀升，其中大量高额授信的持卡人成为风险源头；一家股份银行信用卡中心的产品开发负责人向媒体透露，信用卡业务除了消费场景下的常规客户，还存在一部分套现交易的情况，这部分客户受经济形势和自身经营的拖累影响更大，银行的很多坏账都会来自于这类资金需求型的客户。

根据央行发布的支付体系运行数据，2019年以来，信用卡逾期半年未偿信贷总额持续扩大，2020年突破800亿元，2024年突破1000亿元。从2025年起，央行也不再披露「信用卡逾期180天未偿信贷总额」这个数据了。个人信贷不良率的持续上升，也已经是近几年银行业共同面临的难题。

2022年的7月，原银保监会与央行联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，其中有两条「核心红线」对行业产生了直接影响：第一条是，不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标；第二条要求，长期睡眠信用卡，也就是连续18个月以上没有主动交易，且没有透支余额、溢缴款为零的信用卡，占机构总发卡量的比例不能超过20%，超标的银行就不能在新增发卡。有业内人士向财新透露，2022年三季度之后，信用卡发卡量每个季度都在下降，从直观上看，就是由对睡眠卡的处理导致的。与此同时，为了清出风险，不少银行不得不将信用卡的不良资产，以一两折的「白菜价」打包转让，根据了解，去年的相关挂牌转让金额就超过了1300亿元。同时多家银行也在压缩自己的信用卡业务规模，比如停发部分联名信用卡或主题信用卡，不少信用卡分中心也被关停。

过去，积分、贵宾厅、满减、礼品，都是银行吸引用户办卡和用卡的重要理由。但这几年，银行也在降本增效。曾被视作银行信用卡「揽客利器」的积分权益，也在这几年逐步收缩。根据不完全统计，最近两年，包括中国银行、建行、农行在内的多家银行，对信用卡权益都进行了调整，比如降低积分价值、限制权益服务使用的次数等等。这些权益的缩水，也对用户黏性产生了冲击。在社交平台上，经常能看到相关的吐槽。有的网友表示，刚攒够积分想换个烤箱，发现兑换门槛调高了50%、也有人说，白金卡说好的无限次贵宾厅，突然就取消了。不少用户认为，权益一旦缩水，再对比其他支付工具，信用卡真的不再具有什么吸引力了。根据36kr的报道，去年在小红书等社交媒体上，「注销信用卡」的话题浏览量就已经接近三亿次。

另外值得一提的是，今年4月，央行联合工信部等七部委印发《金融产品网络营销管理办法》，要求「支付归支付、借贷归借贷」，简单说，就是非银行支付机构不能再把贷款产品放进支付工具的选项里，避免用户在付款时被引导去借钱消费。这项新规将于今年9月底施行，这也被外界视为给信用卡创造一个相对公平竞争环境的积极信号。