《住房公积金管理条例》的修改，哪些变化值得关注？

本文来自微信公众号： 行业报告研究院 ，作者：玖峰

今天国务院发布了《住房公积金管理条例》修改条例。文件是李强8月10日签的，7月31日国务院第93次常务会议先过了一遍，今天8月18日正式公布，9月20日开始生效。

一共改了20条。这是1999年这个条例立起来之后，第三次大动。上一次是2019年，再上一次是2002年，中间隔了二十多年，这回算是伤筋动骨。

为什么非得动它？你先记住一个数。截至2024年底，全国公积金缴存余额109252.79亿元，四舍五入就是10.9万亿。什么概念呢？2024年一整年，全国也就缴进去3.63万亿。这10.9万亿，是二十多年滚出来的家底。

这笔钱，说到底是你的。每个月工资条上扣的那几百上千块，单位再给你配一份，比例在工资的5%到12%之间，一起进公积金账户。全国有1.76亿人，529万家企业单位，都在往这个池子里存钱。单位给你缴的那一半，本质上也是你工资的一部分，只是没直接发到你手上，而是帮你存进了这个账户。这10.9万亿，就是1.76亿人的工资里，被强制截留下来的一部分。

但这钱你看得见，摸不着。它一年到头躺在账上睡大觉，你想动它，除非买房。除此之外，它跟死钱没什么两样。

今天这20条，说白了就为了一件事，把这笔睡大觉的钱叫醒，让它流进你真正要花钱的地方。

截至2024年底，全国公积金缴存余额约10.9万亿元，是2024年全年缴存额3.63万亿元的整整三倍

以前公积金只能干一件事，买房

1999年这个条例出来的时候，全国上下就琢磨一件事，怎么让老百姓买得起房。那会儿房改刚推开，福利分房一刀切掉了，商品房市场刚刚起步。公积金这套制度，说白了就是逼着你每个月存一笔钱，存够了，好去买房。

这个设计的出发点没毛病。当年大家手里都没钱，靠个人根本凑不齐首付。公积金等于一个强制储蓄罐，你存一点，单位帮你存一点，日积月累，攒出一笔买房的本钱。

可问题是，26年过去了，它还是这套逻辑，一点没变。你每个月往里存钱，但这钱只能在几种情况里取出来，买房、还房贷、退休、出境定居、完全丧失劳动能力。平时它就跟死了一样，你连看都懒得看一眼。

你想租个房，取不出来。你想给房子装修，取不出来。你想交物业费，取不出来。这钱明明是你的，可怎么花，你说了不算。

更气人的是，它躺在账户上，利息按一年期定存的基准利率结算，也就1.5%上下，跑不赢通胀。等于你辛辛苦苦存进去的钱，一年年在缩水。这笔账，谁算谁憋屈。

所以这两年，喊公积金改革的声音越来越大。钱是你的，凭什么你花不了？今天这20条，算是给了一个交代。

1999年颁布以来，条例历经2002年、2019年、2026年三次修订，这次改动最大

现在连物业费、装修都能提了

先说最直观的。过去你能提取公积金的情形，满打满算6种。这次改完，加到9种。多出来的三种，装修自住住房、支付自住住房物业费、国务院批准的其他住房消费情形。

租房提取那个门槛也拆了。以前你想提公积金交房租，得先证明你的房租超过了家庭工资收入的一定比例。这个比例各地不一样，但你总得凑一堆证明，跑好几趟。现在这个门槛直接取消，而且租房提取被提到了所有情形的第一位。

最值得玩味的是收尾那条，国务院批准的其他住房消费情形。这条看着像个兜底，其实是在给自己留后路。今天能提装修，明天也许就能提别的。政策自己给自己开了个口子，以后想放宽，不用再改一次条例。

装修这事，地方其实早就抢跑了。截至今年8月中旬，全国已经有至少21个城市出了细则，北京、福州、厦门、珠海、沈阳都在里头。平均一套房的提取上限大概18万，装修标准定在每平方米1500块左右，基本够你装个中等档次。

别小看这三条。过去公积金只管你买房，现在它管你租房、管你装修、管你交物业费。说白了，它从只管你住进去之前，变成管你住下来之后的所有事。而且装修这个口子一开，带动的不是一笔钱，是一条链。装修要买建材、买家具家电、请施工队，一个家庭提个十几万出来，背后撬动的是建材、装潢、搬家一整个上下游，这也是地方上抢着出细则的原因。

这个变化有多大？看一组数。2024年，全国有2257万人靠公积金租房，提走了2720亿元，人数比上年涨了22%，金额涨了34%。租房提取，早就是公积金里涨得最快的一块。这次不过是在法律上把这事坐实了。

提取情形从6种扩到9种，新增装修、物业费、兜底条款三项，租房提取取消收入比例门槛

那条最不起眼的改动，才是真正的重头戏

前面说的提取放宽，都是摆在明面上的。真正有意思的，藏在一个没人留意的角落里，第六条。

原来的第六条写得特别啰嗦。公积金存贷款利率，由中国人民银行提出，征求国务院建设行政主管部门意见后，报国务院批准。一句话，央行提议，住建部参谋，国务院拍板。

现在改成一句，住房公积金的存、贷利率由国务院决定。字少了，事大了。

看着只是把流程简化了，其实里头的权力变了。以前这定价的发起权，攥在央行手里。今年6月住建部发征求意见稿的时候，还动过念头，想把发起权从央行挪到自己手里。结果正式版一出来，谁也没拿到，直接收到了国务院。谁也别争了，国务院说了算。

这事为什么重要？公积金利率一头连着缴存人的收益，一头连着贷款人的成本。如果它的利率跟央行的政策利率脱了节，那整个货币政策的传导就会拧巴。贷款的人算不过来账，银行也跟着乱。你想想，商业贷款利率跟着LPR在动，公积金利率要是各走各的，买房的人到底选哪个，全乱套。所以这个利率，得有个统一的发号施令的人。这一条看着平淡，其实是给公积金利率上了个笼头，让它乖乖待在政策框架里。

说白了，很多时候，一份文件里最无聊的那条，才是真正在动刀子的那条。

利率定价从央行发起、国务院批准，改为国务院直接决定，定价权上收

10万亿的池子，开始往外放水了

所有这些改动，指向同一个目标，让那10万亿动起来。

过去公积金里的钱，只能买国债。这次改成了可以买国债和政策性金融债。政策性金融债是谁发的？国开行、农发行、进出口银行这三家，号称准国债，信用等级高。等于说，就算你的钱还躺在账户上没取，政府也会拿它去投更稳的债，去喂那些国家级的大项目。

但钱要真的流进消费，光靠放宽提取还不够，还得靠人。所以这次把灵活就业人员也圈了进来。个体工商户、非全日制从业人员、外卖骑手、网约车司机、做直播的，这拨人全国超过2亿。以前他们没单位，压根交不了公积金。现在可以自愿缴存了，怎么交、交多少，交给各地自己定。2亿是什么概念？比绝大多数国家的总人口都多。这拨人过去被公积金挡在门外，现在门开了，他们到底愿不愿意进来，就看各地细则够不够香。

这事其实早就在试了。到2024年底，全国已经有36个城市在试点灵活就业人员缴存公积金，累计超过100万人缴了钱，其中24万人已经用公积金租房或者买了房。市场需求是真有。

当然，门一开，先进来的不一定是好人。提取门槛一松，那些伪造租赁合同、装修合同套现的灰色生意立马就会冒头。你手机上一分钟能办完提取，有人就靠这个批量套钱。所以这次同步把信用约束加上了，欺诈、伪造证明骗提骗贷的，纳入全国信用信息共享平台，还要担法律责任。

还有个隐患得提。提取放得这么开，那些资金紧张的公积金中心，短期支取压力会变大。提取扩容和资金沉淀之间怎么平衡，得看各地怎么铺开。这是后面要盯的事。

2024年缴存3.63万亿、提取2.77万亿，年末余额10.9万亿，池子越滚越大

住房这两个字，正在被重新定义

把整件事串起来看，这次修订干的其实就一件事，重新定义住房。

条例刚立起来那会儿，住房两个字，基本就等于买房。26年过去，房地产从增量扩张转到了存量提质。新房卖不动了，但房子得修、得住、得养。用行话说，公积金要从管你买不买得起房，转向管你住得好不好，买、租、修、养一条龙。装修、物业、租房，这些过去被制度忽略的环节，现在第一次被正式写进了法律。

所以你看这次改动，提取放宽、覆盖扩围、审批提速、利率上收，全是朝着一个方向使劲，让公积金从买房的专用存钱罐，变成一个覆盖你住下来之后所有开销的综合账户。

这个转身有多实？过去26年，公积金帮无数家庭买下了第一套房，光2024年一年就放了230万笔、1.3万亿的个人住房贷款。但从今年9月20日起，它要干的活，比过去宽多了。

说到底，公积金是你的钱。过去26年，它替你看管得太死了。现在它终于开始学着，让你自己决定这笔钱怎么花。这个转身，比任何一条条款都重要。

9月20日，这版新条例就生效了。

贷款审批从15日缩到10日，提取3日内办结，还不用单位再开证明

数据来源

国务院令第844号《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》，中国政府网，2026年8月18日公布，9月20日施行；新华社、央视新闻、中国网2026年8月18日相关报道；《全国住房公积金2024年年度报告》，住房城乡建设部、财政部、中国人民银行联合发布；金羊网、界面新闻2026年8月18日关于装修提取地方细则的报道。

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