相互宝正式“谢幕”

本文来自微信公众号：界面新闻（ID：wowjiemian），作者：苗艺伟，头图来自：视觉中国

1月28日，运营三年之久的国内最大网络互助平台相互宝将于晚上24点正式关停。

从最后一期公示的分摊信息来看，相互宝关停前的成员规模近7500万人，三年累计完成73期互助，救助186961名患病成员，远远超过了其他网络互助平台救助人数之和。

一个月之前的2021年12月28日，相互宝曾公告表示，基于互助行业发生重大变化，为更长远保护成员权益，经过慎重思考和讨论，将于2022年1月28日24时停止运行。

据界面新闻记者初步测算，相互宝的关停成本或高达30亿元，超过其过去三年收到的管理费。此前，相互宝三年多时间累积的分摊互助金共270.84亿元，按照8%管理费推算，收到的管理费约为21亿元。

具体来看，在30亿元的关停成本中，正式关停前三期互助金约占17亿元。 此前，相互宝表示，自关停公告之日起，相互宝成员不再参与互助分摊。关停日之前的三期分摊，全部将由相互宝平台承担，最后三期的互助金分别为：2021年12月28日的5.6亿元、2022年1月14日的5.6亿元，以及2022年1月28日的5.8亿元。

此外，按照相互宝平均一个月的新增报案量粗略预计，相互宝后续自掏腰包的救助成本预计约有10亿元。1月28日相互宝停止运行后，符合互助规则的重病成员依旧可按规申请互助金。关停前确诊的成员，于医院初次确诊之日起180天内可以申请。

最后，相互宝成员转保险的补贴已至少花费4亿元。为避免成员保障中断，相互宝给老成员提供了无门槛转投重疾险的兜底方案。相互宝成员转投相关保险的，无需重新计算等待期，无需重新健康告知，并且有3个月的免费期。目前，相互宝公开实时数据显示，已有1200多万成员转投重疾险，按照免费方案计算，相互宝为此要补贴超过4亿元。

相互宝关停是蚂蚁集团整改工作的一部分。

2020年，蚂蚁集团的IPO招股文件中就曾提示，考虑到相互宝并非受适用法律法规监管的、规范的保险产品，如果相关政府部门出台网络互助监管规定且该等规定对相互宝的运营模式和流程提出更高监管要求，相互宝将在规定的时间内调整运营模式和流程以满足合规性要求；如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务。

而蚂蚁IPO暂缓后，金融监管部门对蚂蚁集团提出的五大整改要求中，第四项要求就是严格落实审慎监管要求，完善公司治理，认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动。

不受保险法约束并且没有明确监管的相互宝，必须整改，但由于相互宝涉及用户众多，其关停必须考虑好7500万现有用户的安置。因此，相互宝关停成为蚂蚁整改中难度最大的一项。

目前，相互宝的关停方案通过提前一个月告知用户、延长半年“理赔”窗口期，允许老成员无门槛转投重疾险，以及承担关停前的三期互助金，基本完成平稳过渡。

2021年可以说是蚂蚁集团的“整改年”。在相互宝宣布关停之前，蚂蚁集团的其他整改动作也频频落地。

根据界面新闻记者梳理，在消费金融板块，2021年1月，花呗、借呗上线理性消费自助管理新功能，用户可便利地调整额度、设置消费提醒、一键关闭等；当年2月，花呗、借呗等消费信贷产品上线了年化利率展示，更直观地展示支用成本。

2021年6月，重庆蚂蚁消费金融公司获得银保监会批复开业，成为持牌金融机构。按照整改要求，花呗借呗将成为重庆蚂蚁消金公司的专属品牌，其他金融机构借助蚂蚁集团所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”“借呗”名称。

2021年11月，花呗、借呗启动品牌隔离工作。品牌隔离后，花呗借呗成为重庆蚂蚁消金公司的专属消费信贷服务品牌。银行等金融机构全额出资的消费信贷服务，独立为信用购、信用贷类服务。

但蚂蚁消费金融业务的整改也有插曲。2021年12月，重庆蚂蚁消金公司增资方案披露。但2022年1月，中国信达宣布不参与此次股权认购。重庆蚂蚁消金公司表示将在监管部门指导下，积极和各方投资人共同磋商，按照市场化原则尽快确定新的增资方案，确保消费信贷业务整改落实到位。

此外，2021年11月，央行受理钱塘征信个人征信业务申请，蚂蚁集团持股35%的钱塘征信有望成为继百行征信、朴道征信之后，第三家获批的市场化个人征信机构。

在理财业务板块，整改要求蚂蚁集团管控重要基金产品流动性风险，主动压降余额宝余额。天弘基金发布的半年报显示，截至2021年6月30日，天弘余额宝最新规模为7808亿元，环比一季度降幅达19％。

在支付业务板块，蚂蚁集团的整改主要围绕“互联互通”工作展开。支付宝启动了与银联云闪付等支付机构的互联互通工作，2021年10月，支付宝向银联云闪付全面开放，条码支付互联互通全面实施，促进了支付业务的公平竞争。2021年12月2日，支付宝与中国银联在全国范围实现收款码扫码互认。至今，支付宝已经与28家银行机构也实现线下扫码互认。

在保险板块，2021年1月，支付宝保险平台公告已将运营主体转移至蚂蚁保保险代理有限公司，成为蚂蚁自营保险代理业务的持牌运营机构。

粗略计算，过去一年，蚂蚁集团平均两周就会有一个整改相关的新动作，相互宝的整改结束，意味着蚂蚁的整改工作攻克了最难的部分，2022年，也是成为蚂蚁集团重新出发的一年。

本文来自微信公众号：界面新闻（ID：wowjiemian），作者：苗艺伟