人到中年，为什么你得摆脱用时间换钱的思路？提前退休，孩子教育、父母养老、自己生病，怎么办？提前退休的四个基础是什么？

 

人到中年，为什么你得摆脱用时间换钱的思路？

用时间换钱就是打工者的思路。

如果想财务独立只有打工者思路行不通，40岁之后体力明显下降，同样的时间产出少，收入会缩水。想维持收入只能增加工作时间，这样会搞垮身体，形成恶性循环。

要在打工者思路的基础上有所改进。

2023年，我讲书同时做自媒体也是用时间换钱，不同在于核心是“一份投入，多份回报”。

以讲书为例，只要还有互联网在，有人听我的内容，那平台就会发钱给我。

在“微信听书”一个平台上，单册作品有4个收听量超过30万，而且还在慢慢增长。

此时，我靠系统放大了能力。这也是不能搞一对一咨询的原因，收多少钱对我都不划算，一次支出只能有一份回报。

总之，摆脱一份收入只能换一份钱的方式，找到合适的系统，让后者放大时间带来更多回报。

 

为什么恨工作的人过不上FIRE生活？

有些人恨工作、恨老板，他们之所以还去上班就是因为缺钱，有钱那天一定要痛骂老板后离职。

恨工作的人内心充满不平。总想着我不打工，老板就没钱赚。真实情况是你不干，还会有别人上去填补空缺。

这些人过不上FIRE生活除了心态不平和，多半还没找到人生意义所在，只能在社会上随风流转。他们啥火就去做啥，上一天班努力摸一天鱼，觉得占了老板便宜，最终赔上自己的时间和精力。

佛教称之为“积习”，很难改。

 

 

为什么过上FIRE生活人，多半不是你同学里成绩最好的那位？

学校里成绩最好的人往往活得很累，很难过上提前退休的生活。

好学习熟悉学校里的逻辑，有问题必然有答案，所以才能教育当中表现出色。走入社会有另一套玩法，其中大部分人会不适应。

反而是成绩一般的人能过上FIRE生活。

我觉得可能有如下原因。

第一，成绩一般的人明白个人能力有限就不会设太高远的目标。追求相对合理，活得更自洽。比如他们会设置最终赚100万，而非1000万的财务目标。

第二，既然目标合理，风险也会下降。慢慢的他们会积累一笔财富，有机会过上提早退休的生活。

第三，学习成绩一般的人有可能更了解社会规则。在社会的锤击之下，他们成长更快。

为什么良好的关系需要大量时间投入？

无论与谁的关系，都需要大量的时间与精力的投入，其中存在矛盾。

如果年轻时你忙着赚钱，在老板身上投入很多精力与时间。到老年，孩子跟你不亲，老婆跟你不进才是应该出现的结果。

有些人心中不平，觉得在为家做贡献之后被家人抛弃。

请面对现实，你打工是为老板做贡献。不同在于，你与老板是纯洁的金钱关系，打一天工发一天工资，是一把一利索的事。

无论年纪多大，我个人都建议多花时间与家人和朋友相处，培养良好的关系。

家人朋友是长久关系，老板是临时关系。

 

为什么要把目标放在财务独立，而不是赚很多钱？

答：财务独立即可满足日常开销。不要花心思去赚钱，而是寻找我们想要的生活。

花心思赚钱得不偿失，个人的时间和生命是有限的，相对而言钱无限多且赚不完。明白这个道理之后，我们就能更好地分配自己的资源。

FIRE生活反复强调财务独立而非财务自由，想活着就得不断挣扎。除了被动收入之外，还得有主动收入。尽早退休意味着可以做喜欢的事。那些误认为财务独立就是攒了很多钱，然后可以瘫在家里的人反而无法实现目标。

同样一批人还觉得攒的钱始终太少，不够退休。

 

提前退休，孩子教育、父母养老、自己生病和社保，怎么办？

首先，孩子的教育。中国是九年制义务教育，超过九年之后，孩子能读就读，不能读就算了。我也见过很多人没上过学，也取得了很大的成就。

我给儿子预留了教育预算，足够读完大学。

如果他真的有能耐想出国，把房子卖掉就可以实现。

不过看最近几年的国际形势和投入产出比，大概率不会出国。

其次，赡养老人。我父母我岳父岳母身体都还好，他们暂时不需要我赡养。如果真的有问题，我就出人力去陪床。此外，这部分钱我也留了一些。

第三，自己的健康。社保医保2023年我又开始交了，以灵活就业人员身份。我还有份寿险，走了老婆孩子有100万。生病的话，我跟老婆大人聊过，有个止损线，过线就不治了，不能人财两空。

20岁之后的每一天，我都是赚的，余生已经充满光彩，随时可以走。

 

保险对普通人而言是什么？

答：保险的本质长远看来就是平衡现金流量的工具。

比如说我突然得了重大疾病，那么就用重大疾病保险来保证现金流不下降。这也是为什么承担家庭责任越重的人，越应该多买点寿险。

因为一旦去世可能影响家人生活，其本人承担的那部分责任将由寿险来履行。

我个人建议如果你是家庭收入主要来源，那么买一点重疾，再一个寿险。我本人不卖保险，只是分享其中原理。

不少国内的人养成了不好的习惯，觉得保险是个理财产品或者是个投资产品。在我看来保险只是消费品，别想太多。

退休金制度是怎么来的？

很多人寄希望于退休金，其实退休金是1860年左右才有的。

当时，德国首相匹特麦说：“人们为国家做一生的贡献，老了国家应该养。”于是就定了六十岁开始领退休金，

关键在于当时人的平均年龄都到不了60岁。如今，中国人的平均寿命已经接近80岁，目前制度能坚持多久都是问题。

在没有退休金制度之前，一直是个人负责自己的养老，能活就活，不行就死。“养儿防老”也是这么来的。

最后，看下农民，他们要工作到最后一刻，不工作就没的吃。

早晚你我也要面临这种局面。

我个人的观点是无论多大，都不要丧失赚钱的能力，同时拥有健康的死亡观。

 

什么是健康的死亡观？

18世纪被抢救过来的人，没有一个能活到2023年。

由生到死是个过程，每个人都应做好迎接它的准备。

拒绝死亡是人的本能，我们会觉得反正死亡要来，但不是明天，不是我。

也许应该反过来问，为什么就不能是明天，为什么就不能是我呢？

以此为基础，规划一下自己的财务状况，也许才是健康的态度。

如果今天生命真的就要结束了，财产准备怎么传承？银行密码家人知道吗？是不是后悔没有花更多时间陪家人？

与其等病发后悔，还不如抓住眼前的时光，把应该做的事情安排好。

从现在开始，多陪家人，共同度过更多美好时光。

靠山山倒，靠人人倒，靠天靠地不如靠自己。

 

提前退休的四个基础是什么？

答：没有外债，不向往奢华，找到自己人生的目标以及直面死亡。

首先，别有外债。如果我还有房贷车贷，那还完之后才能开始攒25倍年支出。

其次，不向往奢华。一顿饭没八个菜咽不下去，今天想去拉斯维加斯，明天想去日本吃生牛排，那还是甭想提前退休了。本文读者多半是小康之家，存款过亿的人估计不会来看我的文章。

第三，找到了人生的目标和方向。过FIRE生活安心退休和做事并不冲突。

最后，直面死亡。我是家里赚钱主力，只要还没走就会努力赚钱，不会坐等被动收入，那样只会让自己变废物。如果走了，那么我要安排好后面的事，老婆孩子得有生活保障。

 

FIRE的三个意思是什么？

首先，心里有火（Fire），上班时看谁都不顺眼，火很大。

其次，被开除（Fire）。年纪大了，对公司没用了，老板会把员工一脚踢开。

第三，小众生活方式，财务独立，尽早退休（FIRE）。

我个人建议，无论年纪多大不要仇恨老板和同事，更不要恨工作，被开除未必是自己不行，接下来可以过上FIRE生活。

为什么说财富分布属于极端斯坦？

极端斯坦的概念塔勒布在《黑天鹅》里提过，即指数分布。

存在两种典型分布模式，一种是钟型分布，一种是指数分布。

身高属于钟型分布。

大部分成年人的身高在1.6到1.8之间。假设屋子里有随机找来的100人，然后我走进去。即便屋子里有姚明，统计出来的平均身高还是会落在1.6至1.8米之间。

钟型分布里出现极端情况的可能相对小，各数据点画出来像个倒扣的钟。

吃饭也是典型例子。我一年当中有一天吃的特别多，再多也不可能超过一个月的饭量。

与此相对的是指数分布。财富就属于这种分布。

还是刚才提到的随机选100人在一间屋子里。如果其中有乔布斯、巴菲特和比尔盖茨，那么我走进屋子里后，101人的资产进行平均。这个数值就是个很大的数。很可能高于任何一个国家的国民平均收入，这就是指数分布，也就是塔勒布说的极端斯坦。

知道财富属于极端斯坦就不要再攀比了，没用也没什么可比的。

图书作者的收入也属于极端斯坦，99%的作者收入占比不到整体版税收入的20%，其余1%作者的收入占比接近整体的80%。你出本书赚钱才是不正常，不赚钱倒是很正常。而且这年月，谁还看书？

 

如何理解人生财富曲线，这与FIRE生活有何关系？

人一生的财富积累存在上坡与下坡，继而形成曲线。

35岁之前是上坡，走入学校从低起点开始爬，随着经验与阅历的增长，收入也在增加。前期增长较快，后期因为基数变大，增长速度放慢。

虽然期间会有几个短暂平台期，但是整体看来35岁之后是下坡。失业之后工作收入归零，只剩下资产收入。

理解人生的财富曲线，我们可以更好的认识自己所处位置，做好规划。

40岁就不要再盼着有35岁那样的薪水。当然，个别高管不在本期讨论内容。认真想想，只有不到1%的人爬上高管的位置，此外他们失业后更痛苦。

无论处于上坡还是下坡，一个人都不要指望永远不消耗本金活着。意思是靠利息支付日常开销活下去。除了各国都存在高通胀之外，做个守财奴压抑自己对身心也没好处。

此处的建议是：想过FIRE生活一边努力攒够25倍年支出，一边不断挣扎试着做自媒体赚点钱。

我本人就是这么做的，2015年退出职场至2023年已经八年，也没再打算回去，现在活得挺好。

每天有大把空闲时间，做喜欢的事。