微信提现收费罪在银行？抱歉，这锅弱势群体不背

作为一只刚加完班的银行狗，回到家后一边吃着残羹冷炙一边打开手机看新闻。突然，一条新闻映入眼帘：微信提现要收费！打开之后发现是一张截图：

哦，收费就收费吧，反正很多银行的手机客户端跨行转账都免费了没什么影响，我还是继续吃饭好了。

等等！什么叫“提现收费并非微信支付追求营收之举，而是用于支付银行收取的手续费”？我仿佛看到了草原上向着夕阳奔跑的神兽群，还能不能让人好好吃饭了？银行虽然是弱势群体，但是也不是背锅侠好吧。

不吃饭了，写东西拆穿真相去，汪！

一、给不明真相的同学解释下微信公告里提到的转账功能和提现功能

先用大家能理解的语言简单的解释下包括微信支付背后的财付通在内的第三方支付公司的运作模式：第三方支付公司有一家主要的存管银行和很多协办的合作银行，每家银行都有一个或者多个账户用来放客户的资金（收付和汇缴账户为方便理解不展开说了）。我们往里充值的时候例如发红包，钱从我们的银行卡里扣除后转入第三方支付在你的银行卡所属银行所开立的账户里；而提现的时候就是这个流程反过来，把钱转入你的银行卡而不是给你现金。如果不提现，你的钱就在第三方支付公司的账户里放着，你可以通过其提供的方式查看你在这家公司记账的金额，在微信里的话就显示为“我的零钱”。

从上面这段描述里可以看出，大多数情况下第三方支付都是在银行内部进行资金划转操作，实际需要跨行交易的资金笔数相对较少。而第三方支付所谓的跨行转账功能，其实就是分别在两家银行的一笔行内转入和一笔行内转出，以及第三方支付自己的一次虚拟记账，微信好友之间转账更只是一次虚拟记账而已。

二、那么银行在这个过程中到底向微信收不收钱

理论上讲，微信的转账和提现功能可能会涉及银行收取的的同行转账/代发手续费以及跨行转账手续费。同行转账前面提到过了不再赘述，跨行转账所可能产生的原因是第三方支付公司并没有与客户绑定银行卡的开户行合作，也就没有在那家银行开户，所以只能借助人民银行的大小额支付系统以及俗称超级网银的第二代支付系统进行转账。另外，备付金日终划转也有可能产生一定的跨行费用。

但是，（对不起我想咆哮一下）地球人都知道银行喜欢要存款啊！微信你背后的财付通攒了那么多存款你放在哪家银行都会同意给你减免交易手续费啊！还要倒贴给你钱啊！有本事你把哪家银行收你的钱你公布出来啊！可以选择向收你钱的银行卡的用户收费为什么要找微信支付的全部客户收手续费啊！跨行手续费也别当借口啊！人行大小额支付系统收费但是超级网银不收费啊（虎嗅注：腾讯回应称，超级网银只针对银行免费，只有银行能用，只有银行能用，只有银行能用，第三方支付根本用不了超级网银，只能交买路钱调用银行其它接口）！设计好了根本不用走多少笔大小额支付系统啊！大小额支付系统手续费有封顶啊！转多少钱都只要你两百块啊！这还没说你所停止的那个转账手续费啊！你内部记虚拟帐关银行什么事啊！不要你收费就甩锅给银行啊！银行不是背锅侠啊！饿着肚子敲字很累的啊！

三、既然银行找微信要钱的可能性不大为什么微信还是要收费

支付业务本身并不是什么赚钱的事情，即使这次微信收费也不会有多少钱可赚，重要的是对其所能带来的金融业务拓展及信息收集分析等未来的想象。因此一个很明显的答案就是：收费不是目的，而是对客户的引导和选择。

微信这个收费的公告有一个很有意思的地方，就是免费提现的额度是累计1000元，而不是常见的在一段时间内给一定额度，这点估计很多人会感到迷惑。但是如果结合15年12月28号央行出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中的相关规定来看，这很明显就是Ⅰ类支付账户的累计限额，换句话来说就是提现收费的对象是微信支付的Ⅱ类Ⅲ类支付账户。那么这两类账户向本人同名银行卡转账按照央行规定是没有限额的。而有较大金额从微信零钱转到银行卡的主要个人群体是什么人？微商、杂货店早点摊店主等等。这相当于微信实现了对个人收费终端体系中“供给侧”收取手续费的目标。

那么对个人商户收费，微信就不怕这个群体转投支付宝么？这时候微信提现额度累积上限的作用就开始体现了。众所周知，微信红包的场景极其稳定，借助微信上所沉淀的关系链，在微信上发红包是仅次于实体红包的发放方式，且玩法更加多样，这就使得资金必然会沉淀在微信的零钱中。而对于大部分的红包接收者来说，一个越用越少的免费提现额度无疑会有一种节约使用的想法，但收到的红包无论如何要花出去，这就使得使用微信支付消费的倾向更加强烈，大大增加了微信支付体系的“需求侧”的规模。同时这对支持微信支付的商户拓展也是极大的利好，如果你是店主，每天有几十个客户问你能不能用微信支付，你会不会去考虑在自己的收银机上连接一个小盒子？

总之，这次收费是微信支付在“除了红包别无他物”的尴尬期过后的一次非常有益的尝试。在微信红包这个超级稳定的场景基础上发一个收费公告，既可以对个人类商户进行收费，又可以促进微信支付的场景拓展及体内循环，还顺便黑了银行一把，真是一举多得的好手段。当然，如果在运行中真的产生什么问题，微信取消了收费就是，反正发一个公告几乎没有成本，却让各家媒体反复的进行免费宣传，这很合适不是么？