一个隐秘新风口，微信支付宝杠上了

出品｜虎嗅黄青春频道

作者｜商业消费主笔 黄青春

题图｜视觉中国

微信纵身一跃，跳入了 AI 支付混战。

6 月 17 日，微信支付正式发布 AI 专属卡；前一天，支付宝刚刚官宣 AI 版“阿宝”开启邀约测试——两者动作相差不到 24 小时，火药味十足。

不过，微信支付“AI 专属卡”更接近支付宝 5 月 27 日发布的 AI 支付产品系列，因为 AI 支付是阿宝的基建，而 AI 版支付宝则是为 Agent 构建的智能服务连接平台。

与此同时，银联商务推出“开口即付”产品，京东发布国内首个智能体自主支付协议 A2P2（即 Agent Autonomous Payment Protocol），四大巨头集体入局，AI 支付一夜之间成了支付行业的新风口。

虎嗅穿过这场闪电战的喧嚣，冷静审视各大平台推出的 AI 支付产品发现：目前，没有任何一款 AI 支付产品突破传统支付框架，反而更像巨头们为抢占 AI 叙事、维持市场热度进行的又一场跟风内卷。

两条路径，同一内核

虎嗅实测两款主流 AI 支付产品后发现，支付宝与微信看似路径不同，实则殊途同归、均未跳出传统支付的框架，不过是在交互方式上做了一些微创新。

如果把支付宝简化为支付工具，除了面向 ToB 和 Token 使用者，支付宝的 AI 支付对普通用户走的是对话式服务路线，即用户通过自然语言向“阿宝”下达指令，其负责理解意图、匹配服务入口，最终用户在支付环节手动确认。

按照支付宝官方的叙事，这是“全球首个完成全端 AI 化的超级应用”，将庞杂的服务体系折叠进一个对话入口，实现了从人找服务到说话直达的转变。

但拆解其核心逻辑不难发现，“阿宝”本质上是一个整合了支付宝生态的智能体——它的核心是“把用户的话翻译成点击操作”，也包括 xui、apui 等交互方式：用户要查最近的影院，便会推送附近的影院地理位置；用户要打车去附近的商场，便生成高德打车的目的地订单，然后完成支付。

整个过程中，AI 扮演的是协同助手角色，并未真正参与到支付环节本身，支付的最终决策权和执行权，仍然完全掌握在用户手中。

值得注意的是，支付宝保留了原版本和 AI 版的自由切换，页面下方也保留了扫一扫、收付款、出行、理财等传统功能入口。这恰恰说明，支付宝自己也不认为 AI 对话式交互能完全替代传统的操作方式——对于大多数用户来说，直接点击熟悉的功能图标，可能比用自然语言描述需求更加高效、准确。

微信支付走了另一条看似差异化的路径：推出独立于主账户的“AI 专属卡”，将其定义为“智能体专用的办事钱包”：用户需预先向卡内充值，智能体只能在专属卡余额范围内，经用户确认后完成支付。

与支付宝不同，微信主打“主账隔离”的安全卖点，声称能彻底杜绝 AI 盗刷风险。然而，“账户隔离”模式更像在现有支付账户体系上打“补丁”（即新增一个智能体专用子账户），AI 支付时仍需历经用户发起指令→智能体生成订单→用户确认支付的传统流程，AI 并未获得真正的支付自主权。

以目前唯一落地的场景为例：用户在 WorkBuddy 上召唤“美团生活助手”，说“附近有什么好吃的团购”，智能体推荐清单后，用户需要先绑定 AI 专属卡、预充值，再由 AI 发起支付，最后在手机端二次确认才能完成扣款。

由此可见，用户第一次绑定需要手动操作的环节非但没有减少，反而新增了开通专属卡、预充值、多层授权等至少 3 个步骤；后续绑定好+账户里有钱，想购买服务才会简化为自然语言回复“确认下单”+人工扫码输密确认。

不难看出，无论是支付宝的“阿宝”还是微信支付的“AI 专属卡”，两款产品均设定了一条不可逾越的底线：任何涉及资金变动的操作，必须经用户本人最终确认。

对此，支付宝承诺“阿宝帮你办事，但不会动你的钱”；微信支付则强调“没有本人最终授权，AI 一分钱都花不出去”。这等于直接戳破了“AI 自主支付”的神话：目前所有 AI 支付产品，都只是在传统支付基础上披了件自然语言的交互“外衣”，核心仍依赖用户的自主选择。

便捷与安全的悖论

AI 支付主打的噱头是“极致便捷”，号称能实现“需求 - 推荐 - 支付”的全自动化闭环；但从实测体验来看，AI 支付非但没有提升效率，反而制造了新的痛点。

首先，自然语言交互看似简单，实际上存在着理解偏差、表达不准确等问题。用户必须用精准、无歧义的标准化语言描述需求，AI 才能生成有效订单；一旦表述模糊或存在歧义，AI 要么给出错误推荐，要么反复追问进行修正，反而会耗费更多时间。

虎嗅实测证实：两款产品均无法处理“帮我找家好吃的川菜馆”这类模糊需求，必须输入“帮我找公司附近、评分 3.8 以上、人均 100 元以下”这类精确指令，才能生成符合预期的结果。这说明当前大模型的语义理解能力，还不足以支撑复杂支付场景的流畅交互。

有鉴于此，对于大多数简单的支付场景来说，直接点击手机屏幕上的图标比用自然语言描述需求更高效。比如用户想买一杯咖啡，直接打开美团或者瑞幸的 APP，点击想要的商品下单，整个过程可能只需要几秒钟。而如果通过 AI 支付，用户需要先打开 WorkBuddy 或者支付宝，召唤对应的智能体，用语言描述自己的需求，等待 AI 推荐，然后再进行选择和确认，整个过程反而更加繁琐。

其次，AI 支付的使用门槛远高于传统支付，并非人人都能轻松上手。用户需要了解如何召唤智能体、如何用准确的语言描述需求、如何进行授权和确认等一系列操作。对于老年人、农村用户等数字弱势群体而言，这些操作可能过于复杂，反而是在制造新的数字鸿沟。

最后，AI 支付引入了新的安全风险点。比如，智能体在处理支付相关信息时，会收集用户的消费偏好、账户明细等敏感数据。这些数据一旦被泄露或滥用，可能导致精准诈骗、大数据杀熟等严重后果。

更棘手的是授权机制的“不可能三角”：验证环节繁琐则失去 AI 支付的便捷性，简化验证则放大资金风险。目前各大平台普遍采用“笔笔确认”机制，这虽然能守住资金安全的底线，却会让 AI 支付的便捷性大打折扣。

更封闭的“生态孤岛”

AI 支付的核心是智能体，而智能体的能力取决于其背后的生态系统。眼下，各大平台的 AI 支付产品都建立在各自封闭的生态体系之上。

目前，支付宝“阿宝”只能调用阿里系生态服务，无法接入微信支付、美团外卖；微信支付 AI 专属卡当前也仅能在 WorkBuddy 上使用美团团购这一项功能，用户如果想要使用其他平台的点餐服务，就需要切换到对应的 APP，无法通过统一的 AI 入口完成所有支付操作，这会加剧“生态孤岛”困境，限制 AI 支付的发展空间。

尽管微信声称未来将向符合规范的第三方智能体开放 AI 专属卡，支付宝也计划推出 Agent 开放平台，但行业共识是：巨头之间的生态壁垒绝不可能轻易打破，微信不会允许支付宝的智能体调用自己的支付通道，支付宝也绝不会让微信服务接入“阿宝”——这种各自为战的格局，注定 AI 支付只能在碎片化的有限场景中打转，短期无法实现真正的全场景覆盖。

况且，智能体的精准推荐依赖完整的用户行为数据，但各大平台的数据完全割裂，每个智能体只能看到用户在自家生态内的碎片画像，导致智能体的推荐能力和理解能力受到极大限制；且不同平台的智能体有着不同的交互方式和使用规则，用户如果想要使用多个平台的 AI 支付服务，就需要分别学习和适应每个智能体的操作方式，这无疑增加了用户的使用成本。

有鉴于此，对于 AI 支付的发展前景，业内存在着截然不同的看法。一方认为 AI 支付是支付行业的未来，将彻底改变人们的支付方式；另一方则对 AI 支付的发展持谨慎态度，认为其难以成为主流支付形态。

所以，从长期来看，AI 支付要想成为主流支付方式，仍需突破技术、用户习惯和安全三大挑战：

• 技术方面，AI 自然语言理解能力需要进一步提升，能够准确理解用户的模糊需求和复杂指令；

• 习惯层面，智能体需具备跨平台的服务能力，能够整合不同平台的资源，为用户提供一站式支付服务；

• 安全方面，需要建立更加完善的 AI 支付安全体系，既要保障用户的资金安全，又要保护用户的个人隐私，还要配套相关监管政策的出台和完善。

综上，微信和支付宝打响的这场 AI 支付战役，本质是巨头们在 AI 时代争夺话语权和市场份额的又一次短兵相接；对普通用户而言，不必急于盲目跟风尝鲜，根据自己的实际需求和使用习惯选择支付方式就好。

# 虎嗅商业消费主笔黄青春、黄青春频道出品人，关注文娱社交、游戏影音等多个领域，行业人士交流加微信：724051399，新闻线索亦可邮件至 huangqingchun@huxiu.com