孩子，让我们谈谈钱

本文来自微信公众号：叁里河（ID：Sanlihe1），作者：lexi，头图来自：视觉中国

金融企业家Sam Kawtharani曾在他的博客中写道，虽然我们的生活处处涉及钱，但对孩子们来说，他们最初真的很难理解钱的含义。这就像让三岁的孩子“不要浪费食物”一样，“浪费”这个概念对他们如同成年人对量子力学一样陌生。

“孩子的世界里没有成本，从出生开始，父母给他们食物和衣服，亲友送他们礼物，他们什么都没付出，这些东西就存在了。”

根据金融机构Country Financial对美国父母展开的金钱教育调查，39％的父母表示宁可带孩子去看牙医，36％表示宁可与孩子谈论性教育，6％表示宁可帮孩子做消费决定，他们也不愿意和孩子谈论钱。

而与此同时，近 2/3 的受访者承认父母是孩子学习财务管理的启蒙老师。之所以自己不去教原因在于，多数人表示对个人或家庭的财务状况没有自信，在金融知识方面，46％的父母为自己打了C或更低的成绩。

但跟孩子谈钱似乎又是绝对必要的。

大量研究证明，一个人的用钱习惯在7岁时就开始建立，而对金钱的态度与一个人获得财富的能力和生活质量紧密相关。

这样的矛盾下，诞生一个庞大的金钱教育市场似乎理所当然。

一

国外各大购物网站的“热门礼物清单”上，针对2-4岁孩子的《儿童版大富翁》连续多年都是最受欢迎的礼物之一。这款产品比照成人版大富翁游戏，用更小的游戏币面额教授孩子们资金管理技巧，以游乐园的售票厅代替地产、房屋和旅馆，使孩子们对成人世界的交易、钱币有初步认识。

根据剑桥大学和Money Advice Service合作开展的儿童金钱概念调查，3岁的孩子其实已经能够理解钱的概念。按照财商教育专家的建议，学龄前儿童的金钱教育几乎一年一个台阶：

3岁可以辨认钱币，4岁则可以学习用钱买简单的用品，到了5岁的时候，孩子们就能够理解钱是劳动得到的报酬，而且可以学习攒钱了。

甚至更宽泛金钱教育还可以把年龄再提前。今年《纽约时报》发布的学前儿童礼物指南中，存钱罐大受推荐，成功上榜。

作者写道：我在女儿还没学会走路时，就买了第一个小猪存钱罐，将硬币投入后小猪会发出欢快歌声，女儿很喜欢使用它。现在女儿长大了，前不久我看到她在向她的弟弟展示如何使用它。

彭博新闻最近报道过一个《孩子们加入投资潮流》的故事。在这个故事里，7岁的小男孩Emmanuel靠零花钱投资了178美元的任天堂股票。一起玩游戏的时候，如果朋友问Emmanuel为什么没有任天堂游戏机的时候，他会很骄傲的告诉对方：我有更好的东西，任天堂的一部分。

Emmanuel的财富故事是，每当他想买什么的时候，他们全家会跟他一起搜索这家公司的情况，然后决定要不要买点这家公司的股票。他最近一笔投资决策是在买了一个星巴克蛋糕后，把5美元零花钱剩下的部分买了星巴克公司的股票。

鼓励孩子成为低龄股民已经在一小群家长中成了风潮。最近几年，某零股交易平台上关于如何为孩子创建账户、如何教孩子炒股的帖子每月都在猛增。他们的心态大多都跟Emmanuel父亲差不多：

“虽然这点股票不会带来很大的收益，但是他能感受到投资的乐趣，他能看到钱除了被消费掉，也可以生出更多的钱。” 

二

除了股票交易平台，已经有很多金融科技产品是专门用来帮儿童进行理财实践的，比如RoosterMoney、Gohenry等，这些产品一般直接与家长的账户绑定，允许家长为儿童设置固定的零花钱额度，以及家务内容和酬劳，然后由孩子制定储蓄和捐款给慈善机构的额度，剩下的钱，孩子再自行做支出分配。

RoosterMoney上一位用户曾留言表达这些产品的神奇效用：

“女儿开始主动和家人聊，关于大家每个月能赚多少钱，为了养育自己每月支出了多少钱，每月能储蓄多少钱等问题。后来，女儿还在 app 中加入了家庭开支一项，并设置为迪士尼+流媒体的订阅付费，女儿说因为家里主要是自己在看迪士尼，应该由自己付钱，如果家人一起看的话，这项开支可以视为她作为家中的一员为家庭做的贡献。”

然而，正如这个留言所展示的那样，在儿童金钱教育中，无可避免会把成人世界关于金钱焦虑的那部分传达给孩子们。

BBC在几年前一篇报道《百万富翁夏令营》的文章中曾引用理财规划师及《如何教孩子理财》一书的作者利丝·弗雷塞（Liz Frazier）的话，“信用卡债务和学生贷款数额巨大，大多数成年人没有足够的储蓄来养老。”

利丝·弗雷塞将这一原因归咎于“缺乏金融理财教育”，解决办法则是：“显而易见，理财是你需要掌握的一种生活技能。”

这篇文章介绍的“百万富翁夏令营”是一个主要针对中产家庭设计的青少年财富教育课程。参加夏令营的孩子们年龄从10岁到14岁，他们在夏令营里学习如何做预算，如何储蓄和投资。最受孩子们欢迎的一部分，是每个人会得到1万美金的虚拟资金，参与模拟股票交易，孩子们在模拟交易中理解公司是如何运转和赚钱。

夏令营的组织者和设计者说：“来参加的孩子往往来自父母都要上班工作的家庭，所以他们已经明白，只有努力工作才能拥有美好的生活。他们来此要学的是，‘我怎样才能确保有足够的钱上大学，怎样才能确保我的生活没问题?’”

文章列举了很多类似夏令营：

美国丹佛，有一个名为“青少年理财”（Junior Money Matters）的夏令营，向10岁至12岁的孩子教授国际贸易理论。在奥斯汀，穆拉尤夏令营（Moolah U）提供的营地，让孩子学习创业，比如制作一种产品，然后卖出去并赚回钱来。而香港的儿童创业学院 （Kids Biz Academy）则开办了一个假日营，让8至14岁的孩子们从产品设计和创业投资开始，学习经营企业的基本知识。总部位于印度加尔各答的青年企业家协会（Youngpreneurs）让现实生活中的企业家来给青少年现身说法。

这些夏令营、财富教育机构不仅受到中产家庭欢迎，也开始吸引一些经济不好的家庭。

原因也很容易理解，中产家庭寄望通过财商教育让下一代维持现有的生活，而经济不好的家庭则将此作为扭转改变家庭命运的神奇药丸。尤其是在贫富差距越来越明显的世界，“投资”，“交易”，“理财”差不多天生就跟富裕沾亲带故，人们对此着迷毫不奇怪。

三

现在，几乎全世界都觉得财商教育不仅有必要而且总是有益的。科技圈的KOL们指导家长们在虚拟支付的时代，更有必要在消费的时候提醒孩子们，我们是在用钱交换物品，不然的话，孩子可能“一度以为手机就是钱，想要什么就用手机点一下，而且他们会以为钱是花不完的。”

金融家庭心理学家则建议家长学会引导孩子们思考“需要”和“想要”的区别，孩子赚到钱后，即使一下子把钱都花光了也没事，“过几天后，问问孩子他是否还对这笔消费感到高兴”，“它物有所值吗？你的需求满足了吗？”

但是，大部分金钱教育都在教孩子们如何建立个人财富，而很少包含财富分配的含义。如BBC在文章中提出的疑惑：

这样的夏令营到底是巩固了因社会阶级而形成的身份地位，还是帮助了家庭条件较差的孩子获得竞争的优势？当许多家长都认为很难控制孩子所能接触到的信息之时，理财和全球金融体系是否应该被归入对孩子来说是“太多、太快”的信息范围?

所有关于儿童金钱教育的故事中，巴菲特的故事是一个足够正面的例子。巴菲特读小学的时候，被父亲领去了纽交所参观，十一岁时他进入股市，而后凭借敏锐的投资眼光，在二十六岁就实现了财富自由。

巴菲特在个人传记中表示，父亲对自己影响极深，而他本人也在自己孩子上幼儿园的时候就与他们谈论理财。

但很多人不知道，他的小儿子彼得曾经把价值2亿美元的遗产低价贱卖掉。

这笔遗产是1977年巴菲特父亲的农场出售所得收益，巴菲特把钱转化为当时价值9万美元的公司股票给了19岁的彼得。

彼得当时是个在上大学的青少年，但他当时一门心思想退学去搞音乐，于是就把这笔遗产卖了，去追求音乐梦了。几年之后，彼得如愿以偿成了一个小有名气的音乐制作人，可是这些股票也已经涨到了2亿美元。于是有媒体跑去问他有什么想说的。

彼得回答说，“我用股票换了比金钱更有价值的东西：我用它来争取时间。这段时间让我在我喜欢的工作上取得了成功。这是我在童年就学到的父亲称之为‘财富伦理’的重要一课。他说钱只是工具，不是目的，工作的重点也不是尽可能多地赚钱，而是做你真正热爱的事情，让你每天都开心地醒来的事情。”

可惜世界上只有一个巴菲特。

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