支付公司靠什么来抢占智能机用户主屏？-虎嗅网

支付业务自十年前应需而生，已逐渐成长为整个互联网最重要的基石之一。支付最主要的作用在于保障了在线交易的成功，并且培养出用户、商户和银行的电子支付使用习惯，没有支付工具就没有现在如此繁荣的电子商务市场。一些高品牌认知度的第三方支付公司以及部分先知先觉的电子银行在此期间逐渐涌现，进一步推动了支付工具的标准化。应该说，当前的电子支付已经满足了互联网最基本的需求，不再成为发展的主要瓶颈。

然而对于支付公司而言，无论是老霸主还是新进者，这个现状却是悲催的，因为这意味着自身不再那么被需要了。供过于求的状况已经成为现实，虽然支付服务的优劣好坏还有一定的区分，但是价格恶战却在逐渐消除这种差异。在银行电子通道、行业监管方式没有发生重大改革的情况下，支付公司路在何方？

以行业老大支付宝为例，其商业价值早已毋庸置疑。但是除了被淘宝和外部商户“调用”这样典型的被动模式以外，支付宝却与用户基本没有什么主动式的交集。支付宝门户很努力得拓展了彩票、水电煤民生缴费、信用卡还款等便利服务，终究还是效果有限，这种周期性商品并不能产生足够的用户粘性和商业回报。甚至在某种意义上，还与淘宝以及电商网站形成竞争：这些服务放在淘宝上不是更好么？支付宝究竟是电商的朋友，还是潜在对手？

移动互联网的普及带来了进一步的挑战。支付公司靠什么来抢占智能机用户的主屏或次屏？不仅是纯粹的第三方支付公司需要考虑这个问题，有着“主业”大树作为依靠的集团级支付公司也同样尴尬。那些本来就不太畅销的“民生缴费”类业务是否要让渡给主业以增加APP的竞争力？需要现在就花力气做个没人搭理的、“查询账户余额和历史交易”的支付APP么？

从另一个视角来看，移动互联网把众多支付公司拉回到了同一起跑线，某种意义上又变成一种难得的机遇了。转型迫在眉睫！

转型，要从自身拥有的资源和长期的市场目标出发，瞅准合适的市场空间及时出手。目前看来，对“银行资源”的积累、对“用户支付习惯”的掌握、对“信息流与资金流结合”的需求理解是支付公司相较其他公司的优越之处，体现到业务方向，就是个人金融应用和行业金融应用。

个人金融应用

个人金融应用就是以用户所拥有的金融账户或其他账户为关注点，重构“支付”可为其提供的差异化个性服务。从深层次来说，这是直接从用户自身出发，打造贴身的“金融资源管家”，使之成为移动互联网的天然入口之一。

当前两种典型的支付客户端都存在或多多少的职能错位。第三方支付公司天然拥有着互联网基因和多银行通道，却把力气花在卖“民生缴费”等自身并不擅长、也没有足够吸引力的线下商品上（实际上这种应用更适合追求政绩的国有公司们去抗大旗）；手机银行天然拥有着吸引人的金融产品，却受限于自身客户群太窄、经营思路较狭隘，有着天然的发展天花板，而且在公司内部始终作为成本中心或技术部门，很难争取到足够的资源发展壮大。

上述两者的有机融合，就是以账户为中心的个人金融服务：帮助用户实现自助金融的便捷需求，帮助银行实现卡用户的活跃度增长，帮助真正的B2C电商做好营销和流量引导。举例来说，仅仅是“任意银行卡之间的转账”这么个基础服务，就足够构建出一个风靡万千的APP来。

已经有先行者在尝试：51银行卡管家、银信宝等第三方应用，民生手机银行、银联手机支付等金融系公司的移动端产品，以及正在内测的“支付宝卡宝”等，都或多或少地意识到了这方面的巨大潜力。然而这还远远不够。我们期待着一个更纯粹的个人金融应用服务运营商的出现，可能是一家金融系的第三方支付公司，也可能是一个有一定行业地位的“众包”型的支付服务提供商。无论如何，这将是一家伟大的移动互联网公司的雏形。

需要进一步阐释一下，个人金融应用看似以“移动客户端”为载体，其实不一定只做远程支付业务。通过O2O、二维码、智能机外设以及与移动运营商紧密结合的SIM卡、NFC等方式，同样可在近场支付领域发挥奇效。这也是在国家金融战略，以及银行磁条卡向芯片卡迁移的大背景下，广大中小银行赶超传统大银行的契机之一。

行业金融应用

行业金融应用在最近两三年发展很快，主要是为垂直行业提供深度定制化解决方案，特别是将一些企业金融服务融入到原有方案中来，比如信贷、保理、供应链金融等。机票、物流、保险、批发市场、分销连锁等行业已有不少很好的案例。易宝、快钱、汇付天下等第三方支付公司是其中的佼佼者，这也是它们面对“工具化”危机自然而然的战略选择。

从另一个视角来看，进军金融领域、布局金融服务是传统的实体巨头自然而然的发展需求。与自身的资金流转过程紧密结合的支付服务往往是最好的切入点。随着互联网在企业服务领域的进一步全面深入普及，行业金融应用必然成为大佬们的战略关注焦点。京东的金融布局就是一个明显的信号。

不过，支付公司更大的发展空间可能是在中小企业。银行的资源稀缺性决定了中小企业经常会“饿死”。支付公司依靠自身资金集中运作、在银行的地位层级较高的优势，可以为中小企业带来宝贵的资金“活水”，帮助银行低成本地拓展企业客户。这需要可靠的历史数据分析和风险管控，自然而言地将众多支付公司分出了优劣高低，避免了纯粹的价格恶性竞争。阿里金融的成功为整个行业打开了视角，虽然其独特的资源优势很难直接模仿，却不失为一个启发大家触类旁通的好老师。建设银行的“善融商务”紧接着就迈开了步伐。

总之，从工具向应用转型，意味着支付服务从幕后逐渐走到台前，不再只是商户与银行之间的临时桥梁，而是真正有了自己的商业使命，发挥着自身的特殊价值。我们相信，随着转型的深入，支付不仅将为我们提供更方便更可靠的服务，还将通过其特殊的价值定位，为整个国民经济带来更多惊喜的体验。

本内容为作者独立观点，不代表虎嗅立场。未经允许不得转载，授权事宜请联系 hezuo@huxiu.com
如对本稿件有异议或投诉，请联系tougao@huxiu.com

支付公司靠什么来抢占智能机用户主屏？

大 家 都 在 看

大 家 都 在 搜

大家都在看

大家都在搜