阿里做虚拟信用卡，阿里的风险是什么？用户的风险是什么？-虎嗅网

从四月中旬起，阿里将向淘宝无线端客户（初期先是浙江与湖南区域）开通“虚拟信用卡”功能。

阿里方面强调，开通这个功能不是要跟银行抢信用卡生意，而是为了提高无线端的支付率。只要淘宝店铺开通了虚拟信用卡的服务，买家就能在无线端“刷卡”；随后，阿里根据买家的淘宝信用（这也是“虚拟信用”一说的由来），估算其信用额度；将相应数据传送给合作银行，由合作银行执行信用卡部分的业务。38天内还款免息，在超过38天免息期后须与信用卡类似全额罚息，利率为基准利率的50%。

我们根据《21世纪经济报道》的这篇报道，来看下阿里虚拟信用卡对阿里、对用户的风险各自在哪里：

-对阿里的风险：

根据该报道，出现逾期或者坏账的风险都将由阿里巴巴在重庆成立的商诚担保公司（即“阿里担保”）承担。阿里担保注册资本3亿元。如果按照国内担保公司最大担保额度不能超过资本金10倍算，阿里担保目前能提供的额度为30亿元。

阿里金融事业群总裁胡晓明透露，“信用支付今年预计总体规模在四五亿之间。”

以试点第一年5亿预期规模计算，如果爆发式增长，阿里担保能支持多久是一个问题。

阿里金融称，底层设计上信用支付和阿里小贷是同一套班子，拥有类似的风控、模型和算法，“由于拥有详细而完备的客户历史交易信息，阿里小贷目前的不良率不到1%，风控水平不比商业银行差，信用支付也同样有良好的风控。”

如果出现逾期，阿里金融首先短信通知，然后语音催收，最后是人工催收，乃至上门催收，催收一年之后仍未果，阿里金融才自己核销。

目前，虚拟信用卡的授信范围在1-5000元之间。

-用户风险

信用支付是单方向收费，只对商户收取0.8%-1%的费率。而用户不能如期还款的代价或是被注销支付宝账户。因此，目前信用支付还只对实名注册的支付宝客户开放。

此前，虎嗅发表的《从虚拟信用卡看马云的金融太极拳》已对此事进行了分析。

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