网商银行内测版APP：千呼万唤始出来，时机很讨巧？

从银监会正式下发5家民营银行牌照，到这几家银行从获批筹备、开始营业阶段，除了阿里和腾讯的网商银行、微众银行还没有正式对外全面公开营业外，其余的几家传统的民营银行都已经开始了正式的业务，或者是做小微，或者是做对公，或者是做高新科技产业融资服务等。而真正的互联网银行虽然牌照下发了，但是由于产品的根本限制：远程开户还没有彻底放开，所以也就导致了目前网商银行、微众银行都还只是停留在产品和APP的内测阶段。

远程开户从根本上制约了网络版银行的发展模式，众所周知，如果这个口径不放开，那么现有的网络银行就很难直接从线上进行开户，或者是和传统的银行进行基于网点开户的服务，或者还是要借助原有的第三方支付通道。即便客户已经通过了上述两个渠道的实名验证，但是客户的账户还托管于其他的传统银行或者是第三方支付，而依托于网络银行进行服务的独立账户体系也就很难建立了。

昨天上午，阿里的网商银行向少部分种子用户推送了内测版的下载链接，让网商银行APP的面纱逐步揭开，虽然这个内测版上的功能和服务较少，但是却少有的用很大的篇幅来突出了线上远程开户的基本用户体验流程：

1. 手机号验证，输入手机号，获得验证码；

2. 身份证扫描验证，采用视图扫描技术对身份证正反面进行扫描，采集后录入系统，还很有风险意识的提到“只供网商银行开户用”；

3. 人脸识别技术，用摄像头对着自己的人脸，扫描过程中会有女声提示“点点头，眨眨眼，动动嘴”等，已完成对脸部的全景扫描，录入系统。

这样的三个过程结束之后，系统会显示对资料进行核实中，核实过后便可以获得虚拟的网商银行账号。

由于目前远程开户尚没有完全放开，所以网商银行这次对内测用户放开体验的这部分账号，其实是一个事前的用户体验，目前只是注册成功，但是银行账号的功能还没有完全实现。现在内嵌在网商银行APP里面的业务模块也主要是“借呗”，这个和支付宝上的借呗的功能是一样的，如果选择现在就要借款，那么只能是通过绑定支付宝的方式来实现，因为目前线上远程开户的体验流程和技术标准虽然已经基本实现，但是监管还没有最终放开。所以此前微众银行通过手机QQ钱包内置了“微粒贷”的内测，也是类似的逻辑，是通过第三方支付的途径来完成体验的，而不是真正意义上的网络银行账号。

当然，这次网商银行放开APP的内测，让一批种子用户来体验，除了能够提前享受到网络银行开户的便捷之外，其实更大的意义在于踩准了现在这个风口。如果在上半年推出这样的服务，一方面监管对远程开户还是模棱两可的态度，另一方面对远程开户的流程和体验还没有达成一致的标准。

而选择在这个时候推送内测版APP，主要是因为近段时间监管方面频繁发声对远程开户问题进行调研或者是认证，而此前包括招行、微众银行、平安银行等都在远程开户问题上进行了一定的尝试。招行甚至已经对外称做好了随时接受远程开户的准备：在目前的手机银行的APP上嵌入远程开户的功能，开户的程序和此次网商银行的如出一辙：扫描身份证、手机号验证、人脸识别，并且后台还会对开户资料进行人工核查。

所以，到了现在这个阶段，远程开户的基本业务流程和技术手段基本上已经不是问题，主要就是在于监管对这个问题的风险评估和真实的政策底线了。不出意外的话，年底之前远程开户会全面放开，特别是对于目前的两家网络银行。远程开户一旦开闸，其他基本的银行账户服务和信贷、理财功能就可以全面铺开，而且很大程度上将成为网络银行的杀手锏，银行网点的综合价值将进一步缩减。

从技术开发实力和远程服务能力而言，互联网公司占有一定优势，因为国内除了五大行和一些实力较强的股份制银行以外，其他中小银行尚不具备远程开户的技术能力，而即便是大行，获得监管核准和后台技术、风控对接也需要一定时间，而目前可以确切知道的是网商银行、微众银行都已经做好了这样的远程开户准备。

阿里网商银行的时机其实选择的很讨巧，如果早一点，那么会有一定的政策风险。正如此前招行虽说也具备了远程开户的技术接入能力，但是一直没有对外服务；而微众银行虽然因为第一笔网络放贷业务而驰名（也就是总理亲自点击鼠标的那一笔），但是至今也还没有开始尝试远程开户，而是对微粒贷等几个产品进行了尝试，而且是通过其他支付途径。相对而言，和其他几个对手藏着掖着不同，阿里这次是直接放开了内测，让远程开户功能的体验和尝试公之于众，而这，也成为了互联网金融历史上第一个网络银行版的远程开户公众实践。

如果不是对后市具有很大的信心，恐怕阿里也不敢来“愚弄”这么多的种子用户吧，笔者作为收到内测短信的一份子，也深刻感受到了在这个朦胧的关键期，阿里网商银行推动远程开户技术“正名”化的一种决心。