支付宝狂打安全牌-虎嗅网

昨天（4月17日），支付宝大楼热闹得很，一大帮媒体被领着参观公司，支付宝高层和大家大谈其风控体系，核心意思就是，支付宝很安全，非常安全，你们放心大胆地用吧。

老实讲，这不是媒体特别喜欢的那种会，因为听着比较虚，媒体喜欢的会，一般是XX模式创新、某俩巨头战略合作，像支付宝这样的，如果愿意讲讲盈利情况，上市啥的，那估计根本不用邀请，全国财媒都奔过去了。

不过，我听下来的感觉是，这个看着有点务虚的会，实际上务实得紧，是要帮支付宝解决实际问题的，这个问题就是：用户的安全感！而安全感提升了，支付宝的生意才会哗哗地进门。

安全性≠安全感

用支付宝付钱，三种方式：余额、快捷支付、网银支付。我自己是习惯用余额和快捷的，主要是觉得网银麻烦，不过不是所有人都像我这么懒，我有一朋友，就没开通快捷，我问为啥，他说怕不安全，所以宁可麻烦点，每次都输网银口令卡或者插U盾。当时我虽然嘲笑他不接受新科技，但对他提出的理由并未反驳，因为在我概念里，快捷支付主要是比较快捷，安全性未必比网银好。

结果昨天支付宝公布的数据出乎我意料：快捷支付的资损率是1/10万，而传统的网银在线支付是1/1万，原来快捷支付安全性秒杀网银啊！主要原因倒不是说银行网银太烂，而是在支付宝接网银的时候，会有一次页面跳转，这是安全薄弱环节，钓鱼网站、木马病毒啥的要作祟，一般就挑此时，而快捷支付是不存在页面跳转的。也即是说，我那同学，为了安全，不厌其烦地使用口令卡和U盾，结果却不如我这个懒人安全。

安全性≠安全感，这确实让支付宝有点郁闷，整了一堆技术，把安全性提升了，结果消费者不认，还是觉得没安全感，都像我这么懒也就好了，结果发现，好多人都是像我朋友那样的勤快人……

支付宝公关总监陈亮打了个很有意思的比方，“就像谈恋爱，你觉得帅哥没安全感，但这帅哥也有可能很靠谱啊。”在他眼里，支付宝就是那个靠谱的帅哥。所以，赶紧让媒体帮忙吼吼，告诉用户，帅哥也靠谱。

为啥安全性会≠安全感呢？

一，媒体的功劳，各种关于支付宝账户被盗的新闻总是时不时在媒体上露个脸，在微博上被转一转啥的，而且由于被盗方式多样，就造成一感觉，支付宝安全漏洞很多，各环节都有……按支付宝安全副总监江朝阳的说法，大家为啥只看分子，不看分母呢？支付宝每天出现300个问题，多吧，好多啊，可是支付宝每天有3000万笔交易，按概率算，1/10万，比这事更小概率的，他找到两个，陨石坠落和飞机失事。。。

第二个原因就更令其苦闷了，消费者觉得太便捷了，所以不安全……比如用快捷支付，只要支付宝密码，不用输银行卡密码，消费者觉得，连银行密码都不输，自己存银行里的钱就出去了，慌兮兮的。江朝阳说，快捷支付是让用户开一道门就进屋，门上其实装了很多探头，来保障安全，可消费者没看见探头，觉得还是开八道门进屋比较安全。

怎么提升？

光提升安全性，不提升安全感，用户量的拓展还是会遇到很大的阻碍。支付宝得想辙。

第一个办法是“耍花腔”。

4月16日，支付宝宣布，以后只要用户使用快捷支付款时发生账户资金被盗的问题，平安财险就100%全额赔付，关键是保费不用用户出，全都由支付宝来承担，等于向所有快捷支付用户免费赠送一份资金保障险。

乍一看，支付宝这市场推广的力度有点大嘛，快捷支付现在用户量1.5亿，给每个用户都投份保险，岂不是一笔巨款？！但仔细一了解，这其实只是支付宝耍了个聪明的“花腔”，因为在引入平安财险之前，快捷支付倘若出了问题，支付宝也是承诺72小时全额赔付的。

也就是说，支付宝把以前拿出来赔给用户的钱，换算成了保费，交给了平安，然后让平安来赔。我说我赔你不信，不放心，我让大保险公司来赔，你总该安心了吧。

我特地问了江朝阳，赔付方式变换以后，支付宝的花费会变多么？对方的回答很讨巧：现在是没有。因为平安目前收得比较便宜，毕竟支付宝用户量巨大，用户每次付款，都会在快捷支付那栏上看到“平安全额赔付”那么一行字，这对平安来讲，也算是打广告了，有很好地品牌宣传效果，至于以后，江朝阳认为平安总归还是要赚钱的，当然支付宝也有议价能力，有选择合作伙伴的权利。

所以简单来说，支付宝自己赔和平安来赔，从钱的角度说，支付宝没亏，平安也没赚。但是这么一番倒腾，换了个说法，用户感觉更安全了，请注意，是感觉！

当然，平安愿意和支付宝一块倒腾，也不完全是“花腔”，三马不是要合谋卖保险么，给虚拟财产上险就是可能的业务方向之一，趁这个机会，练练兵也好。

第二个办法是牺牲效率换感觉。

第一个办法，说白了是砸钱，1/10万的漏洞，我拿钱补上，这对用户来说也是好事。悲催的是，支付宝还不得已采用了另一个办法：牺牲效率换感觉。

前一段，央视报了个新闻，说是用户丢了个手机，但没有和支付宝解绑，结果几个月后，这号被运营商又卖给了其他人，然后支付宝账号就被盗了。新闻出来后，支付宝推出了双因子验证，就是如果你想找回支付宝密码，除了要验证手机号，还要再多验证一下身份证号或者所绑定银行卡号的后几位数字。

关于要不要推双因子验证，支付宝内部有很大争论，反对的人认为，因为运营商二次放号造成的账户被盗，概率是1/250万，简直可以忽略不计，如果上了双因子验证，客户找回密码的成功率就降低了两成，因为有的人记不住身份证号或者银行卡号，难道要为了那么低概率的风险，使所有客户找回密码时都变得更麻烦么？

可最终，双因子验证还是上了，因为央视报道，各家跟进，事儿闹得有点大了，安全性没损失，可安全感损失了，得，为了用户的安全感，还是牺牲点效率吧。哎，明明可以开一道门就进屋，可大家就是觉得开两道门比较安全，感觉这东西有时候挺玄妙的，技术在它面前确有无用武之地的时候。

支付宝究竟落了什么好

说到这里，支付宝的形象似乎有点过于高大，像是雷锋叔叔，各种为民服务，不计得失。它自己就没点好处？

这怎么可能，舍己为人这种事儿，在商场上肯定是不现实的，即使有，也长不了。所以，最后说说支付宝落了什么好。

支付宝的盈利模式，除了沉淀资金的利息，最主要就是向商户收取交易手续费，而不同的支付形式，费率是不同的，快捷支付的费率就要远远高于网银支付的费率。具体费率根据不同商户和品类会有些差异，但平均来说，快捷支付的费率达到1%，而网银支付的费率只有0.3%甚至更低。

所以快捷支付刚起来的时候，有些卖家不愿意开通，因为费率提高了，觉得不合算，不过经过两年多的发展，绝大多数都从了，一来，买家开通快捷支付的越来越多，你要是不开通，人不愿意来你家买东西，二者，卖家也发现，快捷支付开通后，支付成功率提高了，（根据支付宝的数据，快捷支付成功率在95%以上，网银好的75%，差的只有60%左右。）生意额会有提升，因为以前会有不少人因为支付不成功就放弃购买的，这么一合计，开通也就还算合算了。

这个费率的差异，和成本有一定关系，网银支付技术上比较简单，而快捷支付则要复杂得多，比你方便还比你安全，能没点技术含量么，哦，你可能会问，安全性，资损率这个，支付宝会不会吹牛，我觉得，就算不比网银安全十倍，起码也和网银一样安全，否则人也不敢全额赔付啊，资损率要是高，这不得赔死啊。

许多干第三方支付的，都抱怨支付行业是个跑量的微利行业，很大的一个原因就是大家打价格战，使得费率太低。支付宝要想提高费率，必须要有人无我有的东西，快捷支付，这就是支付宝涨价的基础，是支付宝为自己搭建的技术壁垒，有了这个，在费率上，支付宝就有溢价的底气了。

支付宝拼命强调安全，尤其是强调快捷支付如何安全，主要也是希望大家都用上快捷支付，目前快捷支付1.5亿用户，在8亿支付宝注册用户面前，这个数字还是有不小的成长空间的。要是大家都舍弃网银，用上快捷支付，那支付宝能多赚多少，大家可以算算。这个靠谱的帅哥，算盘也是打得杠杠的哦。

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