欠过趣分期的钱吗？它比高利贷还要高10倍的利率可能不合法哦

本文综合cnBeta、南方网、新京报。

利率高于银行同期贷款利率4倍的贷款属于高利贷，在我国，高利贷的利率一般年利率在36%以上。而据一本财经的记者调查，一些大学生分期平台的滞纳金达到了未还金额的365%倍。

我们先看3个大学生使用分期平台贷款的例子：

• 湖南省长沙市某高校读书的大二学生尹力（化名）在校园分期平台趣分期上借款6000元，逾期14个月后，平台共计要求还款本金加逾期费13354.8元。

• 河南牧业经济学院14级饲料与动物营养专业大二学生郑旭（化名），通过（加盗用）支付宝贷款赌球，累计共欠款60万元，最后跳楼自杀身亡。

• 某大学生在双11使用分期购物之后，无法按时月供，最终9个月后，其7000多元的欠款累计叠加为3万多，并且被分期商城起诉至法院。

虽然贷款的大学生的贷款用途各异，像贷款赌球的就会被认为是在非正当地使用校园分期贷款平台，但这是后话了，这之前，这些平台的贷款方式是否合理呢？

在没有分期贷款平台之前，人们主要通过信用卡进行“超前”消费。

但对于像学生群体发放信用卡，国家是有所限制的，毕竟学生没有收入来源，还款能力低，对于平台和贷款人来讲都有极高的风险。因此，2009年，银监会下发指令，要求银行业金融机构不得向未满18岁的学生发卡，对已满18岁，但无稳定收入来源的学生发卡时，需落实具有偿还能力的第二还款源。

虽然信用卡的路被堵死了，但这个市场任然存在：学生始终存在无法被生活费满足的购物欲，拥有小资产（5万以下）的白领寻求投资渠道。这个借贷关系达成，同时市场也正值互联网金融萌芽期，国家对于互联网金融的态度是培养多过管制，因此很多管理上，相比传统金融行业更“松”一些。

这些分期贷款平台的发放的贷款年利率大概20%左右，贷款人可以在平台获得12% 的年化收益率（存期为一年），6%的活期收益率。这之间的利差，便是分期贷款平台的收益。

在2014年前后，很多大学生分期贷款平台陆续诞生，包括分期乐、趣分期、优分期、爱学贷等。

既然因为行业发展使然，学生可以通过大学生分期平台贷款了，那么对他们征收的逾期费用是在合理范围内吗？

比如，在《趣分期服务协议》上，第6条“违约责任”有这样一句：“您若未能依本协议的约定按时支付相应款项，则须向甲方支付逾期违约金。逾期违约金的金额按您所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收（不到1日按1日计算）。”

也就是说，如果借款人逾期还款，每天的滞纳金是未还金额的1%，那么一年将产生365%的滞纳金（高利贷是36%起跳）。相比之下，信用卡滞纳金则更低，其算法为最低还款额未还部分的5%。信用卡不会像分期平台一样，每日叠加滚动利息，而是有一个5%的上限。

另外，在分期乐和爱学贷上，逾期的违约金算法为按逾期天数每日收取每期应付未付款项的1%；在名校贷上，用户逾期还款的要支付违约金和罚息，违约金每日以到期应付未付金额的0.5%计算，罚息以中国人民银行同期贷款利率的4倍计算。

相比之下趣分期平台的违约金计算方法中，未区分到期与未到期还款，而是所有未偿还价款都收取1%的日系，导致逾期费用高。

针对分期平台的高利率，法律专家认为，逾期费不得超过我国相关法律法规所规定的上限标准，“总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。另一互联网金融从业者认为，过高的逾期费，导致大学生无力承担，也会对整个校园网络信贷市场造成负面效应，影响整个行业的健康发展。

另外，专业人士还指出，平台应衡量其受到的损失，向借款人收取违约金，但如果违约金超过本金，那么这笔违约金是超过合理标准的。