二股东百度，能给百信银行带来什么？

2017年1月5日晚，百信银行终于获得银监会批准筹建。作为业内首家独立法人直销银行，中信银行占70%股权，福建百度博瑞网络科技公司占30%股权。

从2015年11月中信和百度宣布成立百信银行到如今终于获批，一年多的时间在三月一大变的互联网也许已经是漫长的过程了，但是对于一家银行而言，却并不算慢。

一家传统银行控股，一家互联网巨头参股，到底能够玩转出怎样的花样来？这显然是业界关注的问题。

毕竟，在之前成立的直销银行也是数十家了，但是始终无法在行业内掀起波澜。此前业内有分析认为内置于银行的体制或许是重大的障碍，而此次百信的独立法人结构，或许能带来更好的发展前景。

当然，体制是一回事，银行要发展好，终究是要靠产品的。百度作为百信银行的股东，能带来最大的惊喜，或许就来自于大数据+人工智能对于金融业的加成。

高科技被金融业寄予厚望

百信银行期待百度以大数据和人工智能为代表的高科技，这并不是在百度人工智能大战略下的牵强附会。

事实上，合作双方对此都有过明确的期许。

此前，中信银行行长孙德顺在接受《财经》专访时就表示过：

中信银行将来主要的工作重点在产品的设立与创新、风险管理、内控合规管理，以及客户的激励和服务方面；百度则在大数据的处理，以及场景化的设计方面发挥他们的优势。在双方的共同努力下，新的直销银行将充分发挥双方优势，形成“金融+互联网”的强大合力，满足广大用户和小微企业日益增长的金融服务需要，为发展普惠金融、支持实体经济发展作出贡献。

至于百度方面，负责金融业务的高级副总裁朱光也有过明确的表示类似的想法：

金融服务的智能化趋势逐渐形成。而人工智能技术将变革银行销售及服务渠道，也将深刻改变银行与客户的交互方式。

我们将把百度人工智能、大数据技术在金融探索的最新成果输出给百信银行，它将代表金融创新的前沿方向，加速金融与人工智能技术的高效融合。

可见，中信和百度都认同，百度擅长的大数据和人工智能是百信银行值得期待的附加优势。

人工智能+银行是趋势还是忽悠

世人总觉得，黄婆卖瓜，自卖自夸。

所以，作为合作双方的中信和百度说人工智能和大数据对百信银行重要，外人是不会轻信的。

其实，对于这个问题，我们根本不用关心中信和百度的表态，看看他们竞争对手的动作就知道了。

去年11月，光大银行信用卡中心高调的宣布与北京第四范式科技有限公司成立“光大银行信用卡中心-第四范式人工智能实验室”，双方将针对信用卡业务的数字化发展方向展开合作，共同推动人工智能技术在金融领域更广泛的应用。

当然，给业界震动更大的，则是随后12月，有零售之王称呼的招商银行宣布推出两款Fintech产品，除了招行APP的5.0版本外，主打的就是摩羯智投这个强调智能投资基金的新服务。

招商银行零售金融总部总裁刘加隆在接受媒体采访的时候如是说：

银行业黄金二十年可以确认已经结束。大体可以认为今年是人工智能在公众认知领域大爆炸的元年。在这个过程中，人工智能非常多的会应用在金融领域。

自场景开发期待人工智能

都认为人工智能重要，那么人工智能对于金融行业到底为什么重要。

要回答百度的人工智能和大数据之于百信银行到底可以贡献什么，一切必须要回到上文中中信银行行长孙德顺提到的期待百度“场景化的设计”。

恰恰，场景这个词汇，也是招商银行在发布摩羯智投时强调的，对此，刘加隆这么说：

金融到底是什么？金融是垂直，而且是巨大的垂直细分，它是比电商要大得多的一个‘自场景’。在这个‘自场景’上，金融跨投资、银行、保险，构成一个自身的场景生态。

这句话看着有些含混，随后刘加隆的一个补充就让自场景这个概念更为清晰了：

虽然线下网点也可参与手机银行、摩羯智投的服务，但该行的思路是手机优先，相关业务、应用先行在手机端开展。

也就是说，手机银行、摩羯智投并非线下网点的辅助工具，而是承担了招行零售转型的重任。

作为零售之王的招商银行，这一思路其实同样适合于压根没有线下网点的百信银行。

其实，同为股份制银行，中信银行的零售业务始终疲弱，2015年对利润的贡献占比不足8%——这还是在2014年开始努力向零售转型的背景下——2013年和2014年均不足4%。

或许也正是向零售转型的诉求，让中信有了和百度合作开发直销银行，希望百度来进行场景设计的渴求。

的确，以此次招商银行推出的摩羯智投而言，虽然相比银行传统网点良莠不齐甚至专业知识不足的财富经理推销基金而言，有了更多的科技含量，有了吸引用户成为“自场景”的可能。

至于说招商银行APP5.0，也强调智能推荐：

可以识别客户用户，及其大致的需求。APP打开时，能有针对性地给客户呈现不同的产品服务，并提供售前资讯

但是，这样的智能化场景设计，其实是互联网企业更擅长的。

此前百度就屡屡强调，基于“百度大脑”的人群画像，百度金融可以为普通老百姓提供“千人千面”的定制化财富管理服务——与之相比目前大多数金融机构还停留在回答几个测试题定制组合的阶段。

对于不善于零售业务的百信，如果百度能够将相关的人工智能技术引入，通过智能推荐服务、智能投顾服务来为百信开发更多的应用场景，这自然可以补足中信银行在这块的短板，起到1+1>2的作用。

小微服务同样亟需人工智能

当然，百度+中信的契合点，并不仅仅在于零售端。

仔细品味中信银行行长孙德顺的那段表述，决不可忽略的是“满足广大用户和小微企业日益增长的金融服务需要，为发展普惠金融、支持实体经济发展作出贡献”中的小微企业和支持实体经济这两个关键词。

这意味着，除了针对零售端发力，孙德顺对于百信银行的期许，同样包括对于小微企业的贷款业务。

银行向来不愿意做小微企业贷款业务，这不仅是嫌贫爱富，更在于判断小微企业的信用耗费的时间未必比大企业少，但是放贷规模小，业务不经济，而且一旦坏账风险还大。所以即使是国家屡屡要求银行多向小微企业贷款，但是推进也并不容易。

尤其是2015年的中信银行，在小微业务上收缩较快，其年报显示：

截至报告期末，小企业信贷业务余额为313.3亿元，比上年末下降117.37亿元，降低27.25%；小企业客户数为5542户，比上年末下降2079户。同时，不良贷款余额为8.54亿元，比上年末下降1.16亿元；但由于业务规模降低，不良率较年初上升0.48个百分点，至2.73%。

但是，海量的中小企业和个人信贷判别，恰恰是大数据+人工智能的优势，此前百度就介绍过其技术在这块上的发展：百度大数据风控技术，有望洞察数亿信用空白人群信用等级，并为之提供更好的金融服务。

零售业务要加强，小微业务在萎缩，对于此时此刻的中信银行，百信银行获批后带来的大数据和人工智能的加成，某种程度上可谓是刚想瞌睡就有人送上枕头。

当然，到底实际效果如何，一切还要等百信银行筹备正式开业之后。考虑到人工智能是一个一日千里的领域，也许届时会给我们更大的惊喜了。