酝酿很久的网联终于启动试运行，给了中小支付机构一个机会

今天（3月31日），中国支付清算协会宣布，非银行支付机构网络支付清算平台（简称“网联平台”）启动试运行，首批接入部分银行和支付机构。试运行期间，将验证网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性。试运行结束后，将按计划、分批次安排其他银行和支付机构陆续接入系统。

另外腾讯也发布消息称，网联今日试运行，并完成首笔跨行清算交易。该笔交易通过微信红包由腾讯财付通平台发起，收付款行分别为中国银行与招商银行。

网联是什么？

网联平台，是在央行指导下，由中国支付清算协会组织支付机构，按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建。

虎嗅之前的文章已经对网联进行了报道：网联平台主要服务于非银行支付机构发起的网络支付业务，以及为支付机构服务的业务，支撑以电子商务等场景驱动的支付业务创新，处理支付账户与银行账户的网络支付跨行资金清算，并通过信用服务和风险侦测，防范诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

简单理解，网联与银联相似，仅作为清算平台，一端连接持有互联网支付牌照的支付机构，另一端对接银行系统。在网联平台将统一技术标准和业务规则，第三方网络支付机构不必再与各家银行分别谈判签约，只需要接入网联即可。在统一清算平台框架内，第三方支付的客户备付金将实现集中存管。

在今年的1月13日，中国人民银行发布了《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确了第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。这可以看作是网联上线的前奏。央行当时表示，正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台（即网联），通过该清算平台的支撑，未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务。

有何影响？

目前第三方支付行业格局基本形成，支付宝、财付通占据了主要的市场份额，此外比较大的机构还包括银联商务、快钱、汇付天下、易宝支付等。其余两百多家中小型支付机构交易额比较有限。

规模大的支付机构掌握的用户更广，谈判议价能力强，可以与多家银行直连，增强支付体验，而中小支付机构在与银行的谈判博弈中议价能力有限，可能需要支付更高的清算费用。

网联上线后，支付机构不再直连银行，而是直连到网联，网联再与银行结算。这样，规模大的支付机构之前的一些优势被消解。这对于中小支付机构而言是利好。

当然，决定支付机构竞争力的因素是多方面的，如线上线下使用场景、网络安全能力等等。网联的出现，影响的是支付与银行的连接，对于支付行业格局的影响，肯定不是决定性的，至少短期内很难显现出来。不过对于中小支付机构肯定是好消息，说不定手中的牌照价格还能上涨。但指望通过网联平台的出现实现弯道超车，肯定也不现实。

对于网联也存在一些质疑。如全国政协委员、中央财经大学教授贺强认为，从1999年第一家第三方支付机构诞生起，支付机构-银行的直联模式已经非常成熟且风险可控，为支付行业领先全球并不断创新突破奠定基础。如今贸然打破这一模式，会引发系列问题。一是建设新平台，面临资金、人力和技术等社会资源的重复投入；二是无差异的统一接入让消费者和商户失去对服务的选择权；三是短期内建起的清算平台能否承受现有及不断增加的业务规模，同时为未来业务创新提供空间，对整个第三方支付行业来说具有一定风险。