银联的辩解成立吗？-虎嗅网

连日来，支付宝暗示质疑中国银联提出在2014年7月1日之前，所有线上线下支付业务全部接入银联网络是一种“收编”行为，涉嫌垄断。

银联则认为第三方支付机构暗恋银行，是个地地道道的“三儿”。

而作为证人的第三方支付机构，迫于某些众所周知的原因，要么不敢出庭作证。要么打落牙齿和血吞，表示支持银联的举动。

眼看着一场商业大战即将演变成苦情大戏，笔者就案件中的一些焦点问题展开分析：

1、银联到底是干什么的？为什么要成立中国银联？

银行给用户发的银行卡要拿出去用，就需要POS机。银行间的数据如果不相互连接的话，每个银行的卡就只能在自家POS机上刷，这将造成一个商户的柜台上要布很多种POS机，导致资源极大浪费。

为解决这一问题，目前全世界通行的方式有两种：一种是银行和银行间互相连接的网状模式，也叫无中心模式，比如澳洲国家，这种模式适用于银行数量比较少的国家和地区。另一种就是建立卡组织作为转接中心，实现互联互通的星状模式，这种模式适用于银行数量较多的国家，比如美国。美国共有8000多家银行，如果搞银行间两两互联的话，会显得非常乱。

应该说网状模式和星状模式各有优劣，分别适用于不同的国家。中国作为一个人口众多、幅员辽阔的大国，金融机构数量众多，选取星状模式更适合国情。而且因为POS机的布设成本较高，如果选取网状模式的话，一旦大银行不愿意跟小银行互联，小银行发的卡就很难有生存空间。因此，尽管此前国内曾在重庆等地进行过网状模式的尝试，但最后被国家用新政命令叫停，全国统一采用星状模式，于2002年3月26日成立中国银联来作为清算转接中心。

我们和美国的区别在于，美国市场上有VISA、万事达、运通等多家卡组织，而国内只有中国银联一家。

有了银联后，即使你拿着招商银行的卡，吃完饭后，也不用再问饭店的POS机是不是招行的了，哪怕他是工行的POS机，你也可以直接刷。在这个过程中，又产生了发卡行、收单行、清算组织等概念。其中招商银行是发卡行，工商银行是收单行，清算组织是中国银联。按现在国内的经营模式，每笔刷卡的费率在发卡行、收单行、银联之间按照7:2:1分成的。

2、银联一而再再而三的举动到底是“收编”还是“规范”呢？

当然，银联打死也不会承认自己的行为是“收编”，它的口径是规范。它在给媒体的答复中指出：风险防范是非金规范工作的重要出发点之一。

理由如下：部分非金机构在开展银联卡业务过程中，在直接与商业银行建立连接的同时存在变造交易类型、套用MCC等违规情况，导致商业银行无法准确识别交易场景和客户真实交易行为，难以有效实施风险管控，容易掩盖伪卡欺诈、网络欺诈、洗钱套现等风险隐患。此外，部分非金机构在业务开展过程中通过截磁截密、私自留存持卡人敏感信息，也让持卡人的账户信息安全受到威胁。

别急，待我先把这段话用“群众”语言翻译过来。原来银联把刷卡手续费分成五大类，不同类型的商户有不同的MCC（商户类别代码），刷卡费率不同，公益类的如医院、学校、慈善、民生类的如加油、水电煤气缴费等刷卡手续费较低，而餐饮、娱乐、百货等刷卡收费较高。（你在百度搜餐饮协会和银联，就可以看到各种要求银联降低费率的新闻）正因为如此，一些线下收单机构在餐饮店里布了POS机，上报的却是加油站一类的MCC，以此来降低刷卡费率。

必须承认的是，这些行为确实违规了，但这并不能成为银联要求线上线下支付业务全部接入银联的理由，为什么呢？

首先，变造交易类型、套用MCC等违规情况只跟线下收单业务有关，和网络支付无关。要规范，规范线下收单业务就行了，为什么要把不相干的网络支付也装进去？

其次，非常重要的一点，如果是为了规范的话，整顿打击违规行为就行了，为什么还在董事会议案中要求所有成员银行跟它一起统一定价，提升刷卡费率搞价格联盟呢？这……跟规范关系不大吧？

网上支付跟银行之间的直连合作是历史形成的，也可以说是银联自己一手造成的。有媒体报道，当年支付宝刚成立的时候就想过找银联合作，马云亲自带队去拜访银联希望能够通过银联一下子连接所有银行，打开电商的资金通道。但银联嫌人家市场小，不愿意。后来第三方支付一家家和银行谈判，市场做大了，第三方支付机构和银行之间直接互联。银联作为转接中心，坐收手续费的盈利模式受到挑战也是自己造成。

目前的情形是，线下收单机构已经可以和银行之间进行直连。而在网上支付这一块，由于用户在付款之前，是先选择利用自己的哪张银行卡进行支付的，因此不需要转接的功能，直接连入相关银行网络就行了。

银联要求2014年7月1日之前线上线下支付全部接入中国银联，这样它就继续可以坐在那儿收钱，而所有的第三方支付公司到那时，就都成了银联的业务员、打工仔。这盘棋下得不可谓不大，是“规范”还是“收编”也就一目了然了。

3、银联的行为涉嫌垄断吗？它是否兼具“裁判员”和“运动员”的身份

对于这个质疑，中国银联给媒体的答复是：中国银联创立以来，联合银行卡产业各方，履行了联网通用的历史使命。当前，无论是银行卡产业政策环境、市场格局、支付技术和客户需求都在发生变化，中国银联正积极向综合支付服务提供商转变，从而更好地服务客户。中国银联将继续深化市场化转型，与产业各方在同样的政策监管环境下取得发展。

这个答复再次坚定了我的一个看法：银联最近群众路线教育实践活动没搞好，讲的话群众看不懂，而且避实就虚，一点也不回应人民关切。

群众对中国银联有此质疑，是有一定道理的：

首先，目前国内只有银联一家卡组织，银行想跟VISA等合作发卡，银联现在已经逐渐不批；很多商业银行希望与第三方支付发行联名卡，但商业银行向银联提交联名卡卡Bin报备的时候，银联也不批……

其次，银联自己本身也是支付市场的参与者，旗下的银联商务在线下收单业务方面在国内占据绝对主导地位，旗下的银联在线在网络支付领域，市场份额也仅次于支付宝和财付通。

再次，要求成员银行和它一道统一定价，提升刷卡费率。

很多人不明白，银联收编第三方支付的举动尽管多次被曝光，多次遭到舆论批评，银联却敢于屡败屡战要求银行跟他干，为什么？就因为银联在线下收单受理终端的市场占有率超过40%，你银行敢不听我的，我的POS机上就不让刷你银行的卡！我还可以更狠，不让你的卡接入国内唯一的清算转接网络！憋死你。

这还不够说明问题吗？

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