芳芳送完最后一单回到站里基本都要晚上十一点半后。在大家眼里，这个来自大山的瘦弱姑娘很拼。

来北京三年，谈到卖菜平台配送员的工作，芳芳时而开心时而担忧：

 “在城市里一个月赚的钱抵得上在老家3个月，但不能生病、不能出事故，否则这点钱真的不够花。”尤其是看到同事前两年在送菜过程中出了事故，把攒下来盖房子的钱都赔进去后。

其实，像芳芳一样，很多“新市民”都有这样的担忧——非当地户口、社会保障不完善，不敢生病、不敢在工作中受伤，更怕伤到其他人。因为但凡出现这样的意外，就有可能让一切努力归零，甚至负债累累。

新市民这一群体人数庞大。比如每天奔跑在路上的网约车司机，在各大商场餐饮店与住宅、办公大厦之间争分夺秒的外卖员……他们可能是这个城市最忙碌的人，但他们也可能从来不属于这座城市。“没有安全感，”芳芳说，“很可能因为很小的事，就离开北京，但回到家乡又有很多不适应。”

芳芳并非个案。事实上，“新市民”的这种安全感缺乏，正成为政府和社会各界关注的焦点。

2022年，原银保监会和央行联合发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》鼓励引导银行保险机构强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，不断提升新市民金融服务水平。

当年3月5日，政府工作报告提出：“尽最大努力帮助新市民、青年人等缓解住房困难”，将新市民的生活问题推向了C位。

这一群体的突出特征在于基数庞大、保障体系的建立难度较大，整体抗风险能力差，也因此，对于一直坚持“商业向善”，始终致力于全人群保障的泰康在线财产保险股份有限公司（以下简称泰康在线）而言，服务好3亿新市民，既是责任担当，更是机遇与挑战。

归根结底，新市民的安全感需要全社会给予。自政策指明方向以来，围绕这一群体的多样化保障也在陆续落地。对于国家而言，这一群体的保障至关重要，对于保险公司来讲，如何真切地落到实处、实现金融普惠成为当务之急。

最忙碌群体，也最渴望安全感

“不管月入5000还是10000元，我们想要的安全感更多来自于意外来临后的保障”，芳芳希望可以除了基本保障之外，再有一些诸如意外等保障机制，“不想每天提心吊胆。”

安全感，人人都想要。职场人希望有一份体面的工作、一份体面的收入，有社保公积金。对此，新市民也需要，但他们的安全感往往更容易被击碎。

即使有着“霸气王者”称号的时金歧也不例外。在北京做骑手三年来，跑出了朝阳区第一名的成绩，最多一天跑过100单，基本做到了0超时0差评。一度他认为这样的生活挺惬意，上班认真工作，下班认真陪家人，赚到一份不错的收入，给家人还可以的生活。

但意外还是来了。2022年送餐过程中的事故，让这个一向乐观的东北小伙心有余悸。“那条路上只有进线没有出线，我与一辆右转变的奔驰发生碰撞。当时，脑子第一反应的就是‘完了，没钱赔’”。那些在短视频内容平台出现的场景真的发生在自己身上的时候，“一瞬间整个人都不能动了，大脑一片空白。”

刚开始，时金歧并不知道平台为骑手上了一款“新市民保险”，直到真正走完流程后才发现——自己的生活不会因为这场意外而改变。

“一开始不懂流程，不知道怎么申诉，怎么交材料，自己也怕走流程费时间，影响工作之类的，想过放弃。自己折腾一个多月挺无助想放弃的时候，是泰康在线的理赔员帮我捋清流程最后顺利理赔的。”

时金歧坦言，经过这次事故，自己的保险观念有了非常大的转变，他后来还自费追加了意外险。“我们骑手每天都在路上，不停与时间赛跑，安全隐患无处不在，很多人像我一样，出了事故才知道保险这回事。其实谁都想要保障，但就是不知道怎么下手，怕有坑。”

说起自己对保险从抵触到主动追加，他说：“你不知道意外和明天哪个会先来，所以希望更多骑手都有这个意识，提升自己的安全感。”

对于如何提升安全感，全国3亿新市民，每个人都有自己的焦虑。以前，一个事故有可能压倒一个新市民家庭关于明天的所有希望。也因此，关注这一群体，真正为他们提供保障，成为社会各界都在致力补齐的短板。

事实上，新市民群体安全感的缺乏，固然是各方面原因的综合作用，但归根结底，他们和普通市民一样，可以通过自身和平台来提升安全感。

一件很难但非常重要的事

事实上，对于安全感缺乏的焦虑不仅新市民群体有，他们的雇主同样也有。但正是这件很难但非常重要的事，正在持续推进。并且势在必行，因为它关系到社会的和谐与美好。

早在2021年7月，人社部、国家发展改革委等多部委联合发布了《关于维护新就业形态劳动者劳动保障权益的指导意见》和《关于落实网络餐饮平台责任 切实维护外卖送餐员权益的指导意见》，以保障新市民群体，后者更是直接要求平台要保障外卖送餐员劳动收入，不得将“最严算法”作为考核要求，并且要保障外卖送餐员劳动安全，督促平台为外卖送餐员参加社会保险等。

最近几年，各大平台也陆续推出了一系列措施。如美团，其骑手保险分专送和众包，对应不同的保费。2021年时，美团成立了外卖骑手服务部，主要负责升级智能订单调度系统、优化路径算法、加大配送时间灵活性，也为骑手引入强制性休息时间，保障骑手的工作安全。

饿了么则是推出了“网约配送员”新就业技能提升培训，用以提升骑手就业技能。

维西智库高级经济分析师廖燕华此前表示：“奔走在大街小巷的外卖小哥，交通事故时有发生。给骑手上保险就是落实对骑手的安全保障，也是响应中央部委要求的表现。短期看，肯定会给美团、饿了么等网络餐饮配送平台增加一定的压力。但长期来看，它体现的是平台的社会责任担当，也是一种规范经营的表现，是未来的必然趋势。”

不过，这些标配的保障可能还不够。如时金歧一般经历的骑手不在少数，他们对于安全感与一般职场人的需求并不相同。

骑手西西表示。“在老家有农村合作医疗，养老保险之类的保障不用太担心，主要是怕生病和出事故，尤其是出事故，本来是来城市赚钱的，一场事故可能真的什么都失去了。”

“群里偶尔会发一些事故消息，绝大多数是小磕碰，毕竟我们每天都跑在路上，绝对没有事故也不太可能，所以我们现在在路上也会非常谨慎，”西西说道，“有时候看新闻里的事故消息，大家也会讨论自己买一些意外险，用几块钱换一天的安心，换整个家庭的安心，这个钱肯定值啊。”

在西西眼中，买意外险的意义不在于买完后可以放心狂飙、工作不谨慎，而是希望为自己、家庭及社会建立起一道“安全阀”。“不出事故当做公益，出了事故，内心不慌，可以让受伤的人得到及时有效救治，受损害的物可以快速理赔维修。保障自己，也保障他人。”

“新市民”群体的迫切需求是创新动力

在社会各界的努力之下，这件非常困难的事，正开出胜利的花。

以泰康在线的新市民保险为例，这是一款涵盖雇主责任险、个人意外险、团体意外险的“组合拳”，自推出以来，由于切实帮助新市民群体建立安全感而倍受欢迎。

先来看骑手侧。16-65周岁的骑手均可投保，保障时间上扩展到最大限度，“骑手排班记录的上班时间开始前2小时或骑手配送首单订单记录的时间开始前2小时的（以两者时间较早者）起算，至骑手排班记录的下班时间或骑手配送订单的最后一单送达时间后2小时（以两者时间较晚者为准）结束。不过，条款也规定了每张保单保障期间最长不超过24小时，理赔时需要提供骑手配送订单记录或者排班记录。

骑手可以按天按需进行购买，操作简单，统一、透明价格，操作无忧，理赔省事简单，保额高达百万。

这也意味着，如果同时购买上述险种，作为最典型新市民的骑手将拥有两道保护屏障。

事实上，早在2021年，泰康在线便推出相关的险种，并切实地为新市民及雇主提供保障。在泰康在线的理赔案例里，不乏具体案例。

比如，2023年3月，武汉外卖骑手小张在手机上投保了泰康在线新市民保险。

一天上午，他在送餐途中不慎撞上一辆小汽车，受了皮外伤。小张当即拿出手机进行网上报案。泰康在线的理赔人员几乎同时在线接单，在后台完成定损、理算、核赔等流程。当天傍晚，小张就收到系统赔付金额1950元。

2022年2月，骑手小梁在驾驶电动车送餐过程中在十字路口与一辆小轿车相撞，导致对方车辆损坏，维修费用达7800元，经判定骑手需负全责，在新市民保险的保障下，最终对方车辆的维修费用由泰康在线全额赔付，大幅减轻骑手经济负担。

骑手小方的雇主今年年初为他投保了泰康在线的新市民保险。2022年3月，小方在送餐途中不慎摔伤骨折，累计合理且必需的社保内医疗花费为4500元，由于小方在当地没有社会基本医疗保险，社保报销金额为0，商保对上述费用予以全部报销。同时，骑手小方被相关部门鉴定为10级伤残，还获得3.25万元意外伤残补偿，合计赔付金额高达3.7万元，有效化解了骑手在工作中面临的意外风险。

无论是时金歧的现身说法，还是上述赔付案例，都可以看到泰康在线的新市民保险，正是击中了新市民对于安全感的迫切需求而生的保障机制。

生态构建+商业向善=行业新标杆

随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，新市民群体还在持续扩大。我们每天享受的外卖、快递、网约车服务大多来自新市民的辛勤付出。但由于种种原因，他们的抗风险能力要较普遍市民弱得多。

在为新市民提供保障方面，泰康在线的努力和成果有目共睹。2022年以来，泰康在线为这些缺乏基础保障的新市民提供了性价比极高的商业险替代解决方案。同时，还与人社部等部门联合推进了“灵活就业人员职业伤害保障试点项目”。

据透露，截至目前，泰康在线的产品已覆盖了包括快递小哥、网约车司机、个体商户等多职业类型的30万名“新市民”，并对他们的总体赔付超过1亿元，帮助他们渡过难关。

如果要追溯其缘由，不难发现，这其实与泰康在线的基因有关。

其一，泰康在线一直坚持创新，构建起区别于同行的“保障新生态”。如依托集团在大健康板块的资源优势，泰康在线在健康险方面的创新实践。

2021年泰康在线实现了从“保健康人”到“保人健康”的转变，面向乳腺癌等已病人群，推出“好效保·粉红卫士”等专属保障，为公司探索已病人群保障方案积累了宝贵经验。

此次推出的新市民险也同样如此。可以看到，泰康在线发展路上取得的成果，并非源于某一项、某一点，而是采用更多维、更立体地突破，从而构建起如今泰康在线的“保险新生态”发展路径。

其二，是“商业向善”的基因使然。正如泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升所说，商业向善就是以人为本，造福社会。无论是在过去还是现在，为进一步增强新市民的获得感、安全感，让他们可以更好地在城市里安居乐业，泰康筹划的一系列弹性保障计划等创新产品和服务，都旨在为新市民提供更安心、更便捷、更实惠的保险保障。

小切口、大保障，正是泰康在线一直致力于承担的社会责任。保险公司、企业及个人，都是新市民安全感构建的“责任人”。当每个人都努力一点点，最终聚沙成塔，成为共同守护时代安全感的中坚力量。

写在最后

十年前，发展普惠金融被写入《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，经过十年发展，我国普惠金融聚焦全社会弱势群体，强调为城镇低收入群体、农村贫困人群、新市民、偏远地区贫困人群等提供可负担的金融服务。

在此政策之下，更多的群体享受到普惠金融带来的便利。在众多企业共同作用之下，更多新市民安全感逐渐丰满起来。而这些也构成了社会安宁和谐的基础元素。百姓安居乐业，国家才能长治久安。

在此背景下，泰康在线通过对医疗、医药、健康管理及其他领域“保险新生态”的构建，率先走出了属于自己的特色化经营模式，成为重要的行业标杆。

而透过泰康在线的一系列举措不难发现，在商业向善的引领下，其不断履行社会责任，为社会可持续高质量发展贡献力量。当下，洞察新市民的迫切保障需求，为每一个人提供真正的金融普惠，正是泰康在线“商业向善”的最佳注脚。