互联网圈跟金融圈想对彼此说什么？思维方式！风险控制！-虎嗅网

既然是周末，虎嗅想带读者们回顾发生在本周四的一场名为“硅谷对话北京”的互联网金融创新峰会。这是一场有IDG主办、出面邀请了很多在美国尝试金融业的互联网公司到北京来，介绍他们都在玩什么、怎么玩的700人规模会议。

虎嗅作为围观者待在现场。一天下来，印象最深的是，论及互联网金融，互联网机构跟金融机构需要和想要知道的东西，真是不一样。怎么说？来看。

关于互联网，金融机构该知道什么？思维方式！

“互联网对金融来说，不再仅仅是体用工具之争，而是生态的改变。”

这话在互联网圈呆久了本觉得不都是既定共识。但正常会议的基调都更愿意讨论技术问题、把互联网当工具来解读的背景下，中国金融博物馆理事长王巍的这一声音显得好亲切好清新。

王巍复述了互联网金融和金融互联网的区别后，说道：

^{完全脱离了超越了金融平台，整个过程中不存在金融，自己制造金融，这种彻底的脱媒才叫做一次革命。我个人认为是一次生态革命，不仅仅是金融界巨大变化，整个我们生存社会生态正在被改变。}

“一切数据皆为信用数据。”

Turbo Financial Group首席风险官顾凌云举例子说，美国申请信用卡，姓名有可能全部小写，也有可能全部大写。这在我们看来信用完全不一样的，一个人如果能力知道何时大小写他的姓名，从某种程度来说姓名指数更好，跟教育背景形成正相关。

我们经常问客户“你是开什么样车”，并不是希望通过开什么样车判断车价值或者最后怎么样，但是你开什么样车跟还款能力有很大关系：开一辆本田、雅阁，开尼桑350Z从一定程度来说风险程度不一样。开尼桑往往更激进，还款程度来说更快一些。

怎么找金融创新的空间？

还是顾凌云说，或者你解决传统模式不能解决的问题，或者你解决传统模式解决不好的问题。他举例说，ZestFinance，就是在给FICO所没覆盖的15%美国人群提供贷款服务。

除了比特币，还有哪些牛掰的创新在发生？Ripple币

Ripple首席技术官Stefan Thomas介绍了这种不同于比特币、起源要早于比特币的虚拟币种的游戏规则：

在互联网上，访问网站可以用任何浏览器，因为有一套协议适合任何浏览器访问都可以访问，支付系统其实不是这样的。

Ripple就是在支付界提供一套开放的协议，允许大家都介入，使得跨网络沟通成为可能。Ripple有希望连接各个网络。如果Ripple开展起来的话，大家就可以从一个支付网络给另一个支付网络发送货币，你的顾客或者接受方愿意用什么支付网络都没有关系，简化过程。

关于金融，互联网公司该知道什么？信用价值！风险控制！

除了信贷参考，信用还能做什么？

王巍提醒说，信用可以直接当货币用了：

^{今天唐先生（宜信唐宁）提到更高层面是信用。信用是无形是社会资本，信用成为有价值，而且信用可以流通、可以支付、可以储存、可以定价，能够定价能够流通支付能够储存的就是货币，今天信用已经成为货币了，这才是我们今天生态整个改变。}

清华大学五道金融学院常务副院长廖理说，信用评分将是国内互联网金融发展非常重要的基础，不久的将来，由于国内互联网发展进入非常迅猛的形式，反过来会推动国内信用评分迅猛发展。

FICO是什么

廖理、陈超美和顾凌云都提到了美国个人消费信用评估公司开发的、全美通行的FICO信用评分体系。廖理介绍了FICO的信用数据采集结构，陈超美讲了怎么借用这个数据，顾凌云则讲了自己呆过的公司怎么在FICO覆盖的全美85%人群之外寻找商业机会。百度百科这里对FICO有比较系统的介绍。

管好了风险你就管好你的生意

陈超美来自美国的P2P机构Lending Club。她说，Lending Club自己不承担信贷风险。会从类似FICO这样的第三方加上自己的数据结合在一起创造评分系统，据此给投资人提供不同的8%到10%的年化回报率，投资人可以自己调配额度来决定自己承担的风险。

她还说：

^{风险管理的最基本的过程实际上线上线下是一样的：你出去寻求借款的人，寻求你的客户，然后分析决定要给哪个客户发贷，到最后售后服务，再到追账。有的公司可能是趋向于靠数据技术、有的公司趋向于靠和客户的直接来往。}

互联网金融企业也要提风险准备金

这话是上海市黄浦区金融办主任助理戴旭闽说的。戴旭闽显然是带着招商任务来的。所以在创新姿态上很积极，但他个人也表露了对系统性风险的担忧：

^{金融的本质我觉得是交易信用为风险定价，所以鼓励创新，但是又十分害怕、也十分担心出现劣弊驱逐良弊的情况，从而对整个行业造成重大打击。吃金融饭的很了解，在中国金融史上，在信托、在证券等行业出现过这样情况。我特别希望大家用激情和理智来对抗目前有一点点过火的喧哗与骚动，这是我个人观点。}

但站在政府立场上，他又表态鼓励创新。他在介绍黄浦区的政策环境时，把金融风险控制方式是当成优势来介绍的。政府层面对金融风险的担忧可见一斑，互联网公司们留意：

^{金融稳定联席会议预警制度、全国首家区级法院金融厅、网络金融征信系统——我们现在在推传统金融监管风险的准备金帐户制度，也要求部分从事这方面（互联网金融）业务企业要提风险准备金，以及我们要定期核查真实交易数据。}

^{通过这样四位一体的方式，希望探索出既能在一定程度上防范金融风险，又能促进金融征信道路，从而达到维护可持续金融创新，与保护金融消费者权益之间平衡。}

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