美国人用哪三招为“晚年护理”备足资金？

想象一下，你知道附近80%的房屋最终会在暴风雨中受损，但只有不到4%的房屋拥有可以保护它们免受潜在的灾难性开支影响的保险。

这种摇摇欲坠的风险情景类似于美国人在长期护理方面的准备不足。波士顿学院退休研究中心2021年的一份报告发现，大约80%的65岁老人在晚年将需要一定程度的长期护理和支持服务。

然而，根据行业组织LIMRA的数据，只有3.1%的美国人拥有长期护理保险。这种保险非常昂贵，老年人不确定他们是否需要它。“它有点不太确定——这不是一件板上钉钉的事情，”马萨诸塞州牛顿的帕拉尼亚金融顾问公司的认证财务策划达纳·莱维特说，“很难说服人们现在就为这笔巨额开支而存钱，他们会把这件事先放到一边去。” 

莱维特说，她的一些客户的父母或朋友经历了一个长期的护理需要，并担心他们会经历同样的事情。“他们希望在财务上有所准备，”她说，但这“会转化为焦虑，而不一定会转化为行动。” 

这种担心部分源于长期护理保险有时令人担忧的历史。过去，保险公司经常低估它的价格，购买者经常受到保费大幅上涨的打击。如今，许多老年人选择混合政策，允许他们将长期护理与人寿保险政策相结合。但与传统保单一样，这些保单通常有大量的免责期，在此期间，投保人必须在保险生效之前自己买单。

对于那些不想被锁定在长期护理保险计划中的退休储蓄者，应该如何应对不得不为长期护理提供资金的令人不安的前景？

一、算出一个数字 

“许多客户对医保成本感到惊讶，因为他们认为联邦医疗保险（Medicare）覆盖了大多数长期护理需求，但实际上，如果他们入院，它只能涵盖短期住院，”Beacon Pointe财富规划主管康米·史蒂文斯（Comie Stevens）表示。

在与客户制定计划时，史蒂文斯的谈话集中在几个关键问题上：是否有可能在适当的地方来养老？能否调整为居家养老？有人能在家里提供照顾吗，不管来自家庭成员还是外部成员？他们生活的地方的典型护理费用是多少？

史蒂文斯说：“在适当的地方进行老龄化可能不那么昂贵，特别是如果他们不需要24小时护理的话”。即使有人在日常活动中需要帮助，也不一定需要有护理背景的人——他们可能只是需要帮助购物。

“我们提出了一些估算，但这只是我们的最佳猜测，我们不知道是否有人真的需要照顾，”史蒂文斯说。

史蒂文斯说，一个很好的起点是Genworth的护理成本调查，这个工具可以让用户计算他们所在地区各级护理的成本。根据该机构2021年的最新调查，全国家庭健康助手的平均费用约为每月5100美元，而辅助生活设施的费用为每月4500美元。养老院一年的平均成本接近10万美元。美国生活成本较高的地区将超过这个数字。 

如果你有一个相当健全的退休计划，晨星公司退休计划主管克里斯蒂娜 · 本茨（Christine Benz）建议，如果你是单身，就预先安排20万美元，如果你是已婚夫妇，就预先安排40万美元，用于支付其中可能包括养老院两年住宿费的费用。 

二、考虑一个健康储蓄账户

健康储蓄账户（Health Savings Account，HSA ）配有高免税额的健康计划，允许你为合格的医疗费用预留税前资金，其中包括从牙科护理到家庭健康助手的一切费用。许多雇主向员工提供健康储蓄账户，对于那些无法通过公司计划来参与的员工，一些经纪公司也提供这种服务。 

理财规划师喜欢它们是因为它们具有三重税收优势：所有者不必为捐款、投资收益或用于支付医疗费用的提款来缴税。 

Great Point Wealth Advisors 创始人彼得·迪希（Peter Disch）表示：“如果你想在一定程度上自我保险，并拥有最大的灵活性，而且你属于（富裕大众）的中间群体，对于这些人来说，考虑这个问题是有意义的，那么健康储蓄账户就是你的默认选择，而且很可能是你的最佳选择”。

三、利用房屋资产

史蒂文斯说，如果“没有足够的投资和储蓄资源，也没有长期护理政策，家就是退休人员应该关注的主要资产”。 

卖掉你的房子，或者缩小住房面积，或者搬进辅助生活设施，这些都是资助长期护理的方法。搬迁到生活成本较低的地区也是如此，先锋（Vanguard）2023年的一项研究发现，2019年搬迁到住房价格较低地方的60岁以上房主，平均从房屋资产中提取了9.9万美元。 

反向抵押贷款能让你既可以利用房屋资产，又能在自己的房子里度过余生。所以对于那些已经希望在自己家里安享晚年的62岁或以上的人来说，反向抵押贷款也是一种选择。史蒂文斯说：“你必须相信自己在家里至少会呆三年以上”。

（本文内容仅供参考，不构成任何形式的投资和金融建议；市场有风险，投资须谨慎。）

本文来自微信公众号：巴伦周刊 （ID：barronschina），作者：丽萨·舍尔策，编辑：喻舟，英文版见2023年10月21日报道“Most Seniors Will Need Long-Term Care. Here’s How to Save for It.”