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2013-11-06 11:28
马云马化腾马明哲齐聚复旦。这家互联网背景员工占比最高的保险公司——众安是要干嘛?
虎嗅
今天上午,三马(马云、马化腾、马明哲)聚首复旦大学,参加众安在线财产保险有限公司的启动仪式。
福布斯中文网Alex Hsu一篇报道,通过对众安总经理尹海的采访,勾勒出这家所谓的”互联网保险公司“的业务框架及运作细节。节选如下:
“做互联网世界的风险解决方案提供商”
众安不是在互联网上卖保险,而是以互联网为场景提供保险工具。
“我们看到电子商务的世界里,有大量的环节可以用保险工具来分散风险”,做过银行、上一份工作是华泰保险营销总监的尹海是个地道的金融人,在来到众安之前,他策划了华泰和淘宝联手推出的“退货运费险”产品,受到广泛欢迎。如今单是退货运费险的市场,淘宝上每天已经产生百万元级的保费,“用户愿意花这个五毛一块的钱来买个保险。”尹海看到了这个机会,马云们也看到了。
“淘宝的店主因为信用风险,要交许多保证金才能开店;假货、劣货造成了产品责任风险;货运的延误和损坏。理论上交易的每个环节都有可能需要保险。”尹海以电商卖家保证金为例,保证金是在卖家欺骗消费者时,第三方赔付给消费者的资金池,这对优质商家是一种资金浪费。如果使用保险工具,每个卖家购买一份交易保险,按照信用不同,付出不同费率,每年几百块,这些钱就能把全年出现的消费者赔付都覆盖,“保证金是不能互通的,而保险金可以。”
按照传统保险种类分类,这是典型的责任保险,也是尹海目前收到的来自互联网公司最多反馈的保险需求。在今年年底,众安就会针对这些需求推出多个产品,“保护商家权益,也保护消费者权益,其中物流是我们重点会推进的领域。”
“以问题为中心的产品设计,在交易环节合适的场景,合适的时间,为用户提供一次解决一个问题的保险产品。我们发现,互联网人才确实善于做减法,但是我们也会履行告知义务。”尹海认同,保险产品比货币基金和债券更复杂,保险又是重管行业,在互联网保险上复制“余额宝式”的成功,需要在创新和保险本质之间踩好平衡木。
“电商是个万亿的市场,我们甚至不一定去考虑虚拟物品保险这样规模不大的领域,”这位务实的总经理说,比如银保合作的贷款保险,在互联网的电商世界同样也能奏效。淘宝上的中小商家需要借款,不一定能够符合银行或者小贷公司的标准,众安保险可能设计产品,向他们出售信用保证保险,然后开具证明,让合作银行为这些商家提供融资。以阿里巴巴旗下的两家小贷公司为例,三年来向阿里平台的商家累计已经发放1000亿人民币,一旦众安保险介入,借款方可以降低风险和成本,贷款商家门槛很有可能放低,阿里小贷的贷款体量可以进一步放大。
许多人推测,众安保险的业务将会局限于以上两种为电商体系服务的产品,但尹海否认:“保监会给我们的批复是互联网交易相关的企业财产险,家庭财产险,财产损失险,责任保险,信用保证保险、货运保险,比如生鲜电商运输导致延误损坏,这些都有产品在开发。家财险和企财险我们将会从互联网角度去切入。”
不到一个月前,众安保险背后的两大股东刚刚就移动支付交锋一轮,保险成为了武器。支付宝高管批评微信不安全,腾讯微信立即联合PICC提供个人支付保险,主打全额赔付。众安保险不会放过这样的机会:“移动支付产生了比钱包更大的安全隐患,我们会就这个领域会推出产品。”
“互联网思维”,尹海反复强调这是众安保险的立足之本,这可能是中国拥有最高比例来自互联网公司员工的保险公司,从交互体验的设计,以至产品研发部门的一把手,“我们公司人人都要懂互联网,运营和战略围绕着互联网保险业务展开,这样才能对抗未来不断涌入这个市场的巨头。”
在众安,一般保险企业里庞大的核保部门人数会很少——传统企业往往是一单单对投保申请进行审核。保单的风险已经在产品设计、数据挖掘部门被逐步消减,众安给每个互联网企业服务的保险产品都是定制化的。由于互联网人群风险特征集中,批量和自动化核保都成为可能。
数据、渠道和营销:腾讯和阿里将如何支持?
保监会的资料显示,众安保险的单一最大股东是持股19.9%的浙江阿里巴巴电子商务有限公司——这家公司将脱胎为彭蕾任CEO,马云和阿里员工持股40%的小微金融服务集团。其次是是持股15%的腾讯和中国平安集团,再次有包括携程和投资公司在内的中小股东。这三家公司同处一个董事会意味着大量的互联网金融资源,但三家公司同时也互相陈兵于边境,业务各有重叠。阿里巴巴正在社交软件上力推来往,腾讯则有微信支付和易迅电商试图颠覆阿里巴巴的领先优势,平安集团挟平安银行和陆金所迅猛的在互联网金融领域扩张。
保险业务高度依赖对客户数据的掌握,作为股东的阿里和腾讯,能在数据和渠道方面支持力度多大,直接决定了众安能把多少互联网保险想象空间变现。尹海也意识到数据资源是互联网企业的宝器,不愿轻易示人。众安和互联网公司的数据管道将是一个双向反馈:
众安先设计保险产品的基本模型、形态和费率,交给阿里巴巴或者腾讯这样互联网公司去跑数据,再向众安反馈,由保险产品设计者调整,动态过程中不接触用户数据,但可以用数据优化。
当保险产品开始发售后,交易数据会自然会流向众安,再不断调整。
在电商相对弱势的腾讯方面,众安将会更多借助庞大的用户进行个性化的营销,同时利用用户社交关系链展开数据挖掘,“中产阶级家庭可能什么方法看都是可信的用户,但是一些刚踏入工作的年轻人,通过社交关系可能会更好的反应他的信用能力。”
在美国市场体量庞大的家庭财产保险,在中国始终难以推广,投保和理赔的不便是很重要的原因,众安计划利用社交网络信息和位置推进财产保险,尹海的计划里,“可以对手机本身投保,也可以上传家庭财产照片和地理位置”,利用互联网的宗旨就是要建立更好的模型,做更准确的数据分析。
用阿里找业务,用腾讯做营销,用两家数据精算出最好的产品,尹海绘制出了众安保险的大数据蓝图。
针对股东之间的竞争,股东公司竞争对手和众安的关系,甚至股东和众安本身的竞争、尹海强调,尽管都做互联网保险,我们和平安的业务也有差异化。“而且任何公司,有竞争也会有合作。”
在寻求股东的强力支持同时,要为整个互联网提供风险解决方案的尹海也在强调众安的独立性,在渠道费率上,众安在线会按照市场化来给互联网渠道设定佣金,也不会因为阿里巴巴是股东,就对别的互联网企业关闭大门,“大股东只是在大政方针上决策,我相信我们产品做的好,市场一定会选择我们。”
在金融创新的另一个重点资产证券化业务上,尹海透露,众安也注意到了阿里巴巴推出的小额信贷资产证券化产品非常抢手,将来不排除投资证券化产品,甚至和阿里巴巴合作发行。
如对本稿件有异议或投诉,请联系tougao@huxiu.com
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