微信来了，银联的末日还远吗？-虎嗅网

关注支付行业的人，大都能很快说出今年这一领域内的两件大事：一是中国银联意图收编第三方支付；二是微信挟6亿用户推出微信支付布局O2O。如果将这两幕看似毫不相干的大戏放到一起，我们似乎能在其背后隐隐绰绰地发现同一个苦主——中国银联。

站在行业巨变前夜，中国银联作为支付领域的传统巨头，正面临着互联网、移动互联网地轮番冲击。目前情形下，如果再不迅速作出反应，继续躺在政策温床上，那么被微信OTT（过顶传球）的传统巨头名单上，中国移动、中国电信等运营商也许将不再孤独。

这绝不是危言耸听。

首先，在线上支付领域，中国银联已被第三方支付行业击败，既有盈利模式受到冲击，且难有翻身之机。

众所周知，银联的盈利模式是用户刷卡费率的分成，即用户刷卡后，费率在发卡行、收单行和银联之间按7:2:1的比例分成。然而目前在线上支付领域，第三方支付企业很多都实现和银行之间的直连，即用户在刷卡购物时，不再需要银联转接，这样银联也就没办法分到收益。

尽管对整个支付产业来说线上支付的占比并不大，然而这一领域已经形成了充分市场竞争的格局，支付宝、财付通两家就占据了70%以上的份额。从目前情形来看，银联已经很难有翻身之机，因此这一块收入只能白白流失。这也是银联为何三番五次通过内部决议逼迫银行，断开与第三方支付企业的直连，要求所有线上支付全部接入银联网络的原因。

更加残忍的现实是，央行今年7月份出台的《银行卡收单业务管理办法》并没有给银联的收编想法撑腰。相反，据业内人士透露， 8月份银联强行收编第三方支付的企图被媒体曝光后，中国支付清算协会随后组织全行业召开了闭门会议，在会上银联遭到了所有第三方支付企业的一致吐槽。

以上可以看出，无论是市场环境还是政策环境，在线上支付领域，银联都已经缺乏打翻身仗的基础。

其次，微信支付构筑的O2O布局，将在线下支付领域给银联带去最后的致命一击，完成线上线下对中国银联的围剿。

所有支付行业的从业者都明白，相比线上，线下市场才是真正的汪洋。丢失线上支付领域，银联损失的只是部分利润，一旦线下失守，银联将丧失生存的根本。尽管目前微信的大规模商业化还没有展开，但是从腾讯的构想来看，微信支付的獠牙已经足够让中国银联警觉。

按微信的设想，微信支付将通过扫二维码把一些线下的交易和它关联起来。刷银行卡？等POS机吱吱吱地半天才完成交易？见鬼去吧。有微信内部人士透露，未来在线下支付这个领域，微信支付会想方设法跳出银联的掌控，也就是说，绝对不会甘心将整个支付接入银联，让银联来收自己的过路费。

不得不提的一点是，目前在国内，发卡量排名前十的银行能占到整个市场的90%以上。这也就意味着，微信支付在O2O布局过程中，只要能跟这十家银行实现直连，那么以后线下商场、餐饮、娱乐……乃至更广阔的，只要能看到的需要付款的地方，就都没有银联什么事了。

再来看看银联，当微信打通线上线下支付的二维码正天女散花般铺开时，银联在移动支付的布局上，还在纠结POS升级的成本问题。请看这样一段从《中国支付清算行业运行报告》中摘出的材料：

^{“受理环境建设是影响当前移动支付推广的关键因素之一。一方面移动支付终端机具布放和改造升级的成本较高，初期主要靠少数机构来推动，基础设施改造进度缓慢。中国银联虽然于2012 年完成了100 多万台境内终端的非接改造工作，但该数量仅占当前银行卡联网POS 机具规模的五分之一左右，非接改造工作任重而道远。另一方面能够受理移动支付的POS 机具主要集中在一线城市，二三线城市的布放数量较少，区域覆盖能力不足。”}

可爱又可怜的银联，当你还在纠结于POS的笨重时，人家微信支付已经借着手机这个终端，靠着二维码这个媒介，轻快地飞驰了。再不调整一下思路，你的好日子也就到头了。

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