樊治铭谈：余额宝的诞生，“钱包”的新生-虎嗅网

本文来自阿里小微金融服务集团国内事业群总裁樊治铭在虎嗅2013 F&M创新节上的演讲，虎嗅有编辑，未经本人审阅：

虎嗅网十几个人做的这个节日，感觉跟一、两百人做的似的，所以有能力的人做事情和没能力的人做事情的差距就在这儿。

我今天特别高兴，今天是12月22号，是一个我特别难忘的日子，因为去年的今天，在我们公司的楼下我和天鸿基金的郭总和周总确定了要合作余额宝这个业务。非常凑巧一年以后的今天也是虎嗅的F&M节，所以我和虎嗅的缘分也很重要。

余额宝的两大特点

今年最热的话题就是互联网金融。我个人觉得互联网金融的兴起就是从6月13号余额宝真正上线开始的。为什么要做余额宝？其实很简单，大家都在淘宝购物，都用支付宝，有支付宝的余额，但是怎么才能让大家支付宝里的钱能有收益呢？这是我们一直苦思冥想很多年的。我们在2012年5月份就拿到了证监会颁发的基金支付牌照，所以我们有了（后来的余额宝）这样一个思考。

余额宝能做到的是什么呢？第一，余额宝能让你在你的帐户里面随时随地买你的东西。第二，它跟其他基金不太一样的是，它每天都可以看收益。其实我们这些人有多少人懂理财？大部分人不懂理财。什么叫7天年化收益？很多人不知道。所以我们创造性的做法就是让你能够每天都看得到收益，每天都能把你的收益取出来。支付方便，有每天的收益才能让每个人感觉到我的钱放在这儿非常方便，其实互联网就是简单方便。

余额宝选择安全的货币型基金

想问一下大家不买余额宝的原因是不是收益低呢？我也想做收益高的，如果我今天给大家定制一款年收益15%，没有风险的产品你们愿意买吗？愿意？但那不可能，没有风险的高收益产品在这个世界上就不存在。所以大多数我们的老百姓或者消费者对于金融理财完全是不了解的。这也是为什么我们要选择货币型基金。

其实股票型基金收益非常高，也有非常多的综合性的理财的计划，收益非常高。为什么我们要做收益不是这么高，但是相对安全的呢？其实就是消费者的心理很重要首先要保证安全性。所以余额宝选择的是货币基金。

余额宝的竞争优势——大数据+用户

余额宝给现代互联网金融带来了思考，可能有人说每个公司都有很大的平台和机遇，也想做一个类似余额宝这样的一个产品，我个人觉得比较难。其实支付宝做这个事情是通过十年大数据的积累，我们有大概3到5亿的用户，实名的用户，才能解决你在支付宝应用里面三步或者四步完成购买基金，而且可以通过两步到三步完成赎回的动作。这不是今天一天想做就可以的，要经过十年的用户积累。所以大数据在互联网金融里面非常重要。

今天很多互联网公司，包括创业型公司都在做金融产品，其实这不是一两天就可以做成的。

移动互联网来临，支付的变化

我个人认为互联网金融才刚刚开始。余额宝诞生是基金行业真正的一大步，因为它实现了基金和互联网的打通。但移动互联网才刚刚来临。今天在支付宝购买余额宝的消费者将近70%是来自于手机钱包的。所以2014年是移动互联网金融非常重要的里程碑。

移动互联网金融还有一个非常好的机遇和时机，就是把指纹和声波生物技术融入到互联网里，对人的识别判断会产生非常大的变革。原来我们要去银行柜台拿着身份证审核的流程，有可能会随着移动互联网生物识别技术的诞生而带来非常大的改变。所以我想，真正的移动互联网金融可能从2014年才刚刚开始。要说移动互联网金融开始不得不介绍支付宝钱包。

支付宝钱包最重要的是什么？

支付宝钱包今年10月份作为独立品牌向消费者做推广。

真正的支付宝钱包是什么？互联网时代PC时代，由于应用场景的丰富，支付宝一直在后台，很多人认为支付宝就是一个后台应用工具，是淘宝的支付宝。但是今天由于移动互联网的出现，移动互联网最重要的就是APP，点击进入才有真正的应用。支付宝钱包下一步要做什么？我们要打造新钱包、新的生活这个概念。支付宝钱包不仅仅是帮你解决支付的钱包，不仅仅是帮你解决优惠的钱包，还是帮你解决赚钱问题的钱包。我们在1月10号左右会推出最新版本的支付宝钱包8.0，这将是支付宝钱包真正的新的开始。

支付宝钱包最重要的就是支付宝的一个开放平台。什么意思呢？其实有非常多的应用，比如挖财、航空管家、快滴打车等，拥有几千万的客户端，如何让消费者不用注册的情况下就可以使用这些应用？移动互联网上，大家注册会非常非常麻烦。今天支付宝钱包开放平台是把我们这十年积累下来的消费者和数据共享和分享给加入支付宝开放平台的这些应用。

具体到底怎么做呢？

在移动互联网上，像电影票、彩票、视频音乐这些都是非常重要的应用。登陆支付宝钱包点击这个APP，就是我把消费者数据分享给我的合作伙伴。假如说今天网票自己的一个应用，有这些功能，要完成这些支付最起码要13步到15步，因为有一个注册的流程。互联网有某种定律，让用户每按一下，用户流失就非常多。在我们的首页里面会出现一个代办事项，把网票网实销信息放到这里，任何地方都有电影票公司的机器，原来核销的时候拿着手机按密码，它那个屏幕不像手机的触摸屏那么方便，（但）用我们的声波核销技术一秒钟就能出票。真正的互联网公司要分享自己的数据和信息，因为我认为这是属于整个互联网公司你能给他带来更大的方便、应用和发展。

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