银行卡丢钱，银行该承担多大责任？

本文来自微信公众号：理财实验室（ID：MoneyLab），作者：康宁。

最近连续看到好几个银行卡资金被盗的新闻，理财实验室想借这个机会梳理一下，银行卡丢钱到底是不是银行的责任。

咱们把银行卡看成一个仓库，钱就放在这个仓库里。现在仓库里的钱被偷走了，责任到底在谁，需要仔细看看钱到底是怎么被偷走的。如果仓库门被小偷撬开，那显然是仓库管理者的责任；可如果仓库主人把门钥匙给了别人，恐怕就很难说仓库管理者要负全责。

我认为丢钱的责任可以分为三种情况：银行肯定负全责、银行肯定不负责、需要法院认定银行承担多大比例的责任。

一、银行肯定负全责：仓库门被撬了

咱们在电影里都曾经看到过，高明的黑客控制了银行账户，然后把别人的钱转移到了自己的口袋。既然是银行保管不利，那自然银行要为丢钱负责任。

但其实这种情况及其罕见，起码我在银行工作十多年，从来没有见过能直接黑掉银行账户的案例。银行卡丢钱，绝大部分都是钱被正常转移走了，并不是银行管的“仓库门”被撬开了。

也可以反过来想，如果真有人能控制银行最核心的系统，对公账户以及银行内部账户上，那个资金量动辄上亿，根本不是个人客户那点钱能比的。既然能搞定银行的系统，干嘛不去搞钱多的账户，非要去盯着钱少的个人账户呢？

这里还有一个特殊情况，就是银行自己的员工去直接偷钱。银行有很多制度非常不人性化，基本都是为了预防这样的内部犯罪。不过这些年计算机大量代替人力，这样的犯罪越来越困难了，软件限制死的操作想违法也做不到。

这类银行自己原因导致的丢钱其实不用担心，绝对银行全责，而且银行对自己员工下手惩处真的非常狠，完全不用担心会包庇。

二、银行肯定不负责：开窗户丢钱

经常有人抬杠，说银行卡丢了钱银行怎么可能不负责。但确实有很多情况丢钱与银行无关，比如大家最常用的“第三方支付”。

不仅包括微信和支付宝，大家会发现还有很多软件都可以直接从银行卡里扣钱，而且扣钱的时候还不需要输入那张银行卡的密码。为什么从银行卡扣钱却不需要输入银行卡密码呢？就是因为你在不自觉的时候，已经签订了“第三方支付”的协议。

所谓“第三方”，就是银行卡的主人和银行之外的机构。还是用仓库那个比喻，等于你同意这个“第三方”在你的银行卡仓库墙上开了一扇窗户，而且告诉仓库管理员，以后这个“第三方”来仓库里拿钱直接走窗户就行。

对于银行来说，只要仓库里的钱确实是这个“第三方”拿走的，不管是你真的想拿走还是被骗子拿走，银行都没办法干预，自然也没有责任。如果真是骗子从窗户拿走钱，那也只能从“第三方支付”那里索赔。

这是对银行很糟糕的一件事，很多银行卡丢钱的客户来到银行网点要求处理，可确实银行又完全没有办法。

要我说，最大的原因就是普通人在签订第三方支付协议的时候，只是顺手点了同意，完全没意识到他把多么大的权力给了这个“第三方”。

三、需要法院认定银行承担多大比例的责任

比如说最典型的情况，银行卡明明还在自己手里，但是钱却被其他人在很遥远的地方取走了。

发生这种情况，通常是银行卡和密码同时被别人掌握了。还是仓库那个比方，相当于仓库门的双保险钥匙被别人拿走，那自然丢钱的责任不太好说清楚。

现在的银行卡基本都是“磁条”+“IC芯片”的双组合配置。“IC芯片”不太容易被复制，问题出在“磁条”这个古老又便宜的技术上，只要在刷卡机上加一个复制器，就能复制出一模一样的银行卡。

那么密码又是怎么泄露的呢？尽管也有一些贴膜能够记录密码，但大多数人泄露密码的途径简单的吓人——就是输密码的时候直接被别人看到了。现在多数人排队的时候没啥隐私概念，前后贴的那么近，真想看也就扫一眼的事。

至于大家在各种新闻上看到银行卡里几百万元不翼而飞的新闻，还有很大一部分是内外勾结。丢钱的人并不是单纯用卡的时候发现钱没了，而是存款的时候就约定了一个高收益率，同时承诺钱放在银行卡里若干时间不动。

银行哪有那么容易贴钱给超高利息呢，更可能的情况是银行里出了犯罪分子，打着银行的旗号承诺高收益，然后把钱自己转走去做更挣钱的买卖，银行卡成了民间借贷的保证金通道。这种内外勾结的情况，自然是法院怎么判决，银行就怎么执行。

总而言之，银行卡丢钱是个挺复杂的事情，需要具体搞清楚到底丢钱的原因是什么，才能断定银行需要负多少责任。该报警就找警察报警，该起诉就去法院起诉。根据我的个人感受，本地的政府部门和法院都会倾向于照顾普通人，银行拿到法院判决书也一般都会乖乖执行，并不用太担心银行店大欺客。

最后想说的是，这些银行卡丢钱的案例虽然看着挺复杂，但规避起来也非常简单——只要两张银行卡隔离开就足够了。钱少的银行卡在网上随便折腾，钱多的银行卡不在银行以外的任何渠道使用。

本文来自微信公众号：理财实验室（ID：MoneyLab），作者：康宁。