混乱的“白条”暂时体验不上，来谈下抽象的看法-虎嗅网

如果说2012、2013年的互联网行业，不参与一下价格战就算是落伍的话，那么2014年，谁不到互联网金融掺和一下，就基本意味着你已经OUT了。

京东的刘强东，东哥从来都不愿意当一个OUT的人，所以赶在元宵节前，也要来赶一赶互联网金融的热闹，而他们搞出来的，是之前支付宝沸沸扬扬热炒过、后来又杳无音信的信用支付，被称为“京东白条”。

在这里，丁丁只就京东推出的这款可以称为“互联网信用卡”的东西谈几点自己的看法吧。

1、“白条”初体验，有点混乱有点晕

想要申请京东“白条”，需要回答几个颇有些无厘头的问题：

丁丁试着回答了一下，发现没有申请成功，以为是回答问题有误所致，于是又换了几个组合，却发现出现了不同的答案。一会儿说是我的战斗力不足，一会儿又说我是土豪不差钱，试来试去几乎把所有排列组合都试了一遍都没有搞定。我不得不承认，我败了。

于是，我又只好求教于京东的工作人员，但他们给了我一个哭笑不得的答案：你的结果与选择的问题答案无关，这三个问题只是做个调查，最终能不能申请到只是根据你过去在京东上的购物记录来确定你的信用额度的，亲。

那你为什么让我反复点申请啊，不能直接告诉我是为什么信用不够，怎么弥补吗？我再次败了。

京东“白条”初体验，有点混乱有点晕。至于白条用起来如何，丁丁无奈之下只有找京东工作人员求了一个内部的测试资格，等过一阵再写一个体验吧。

2、“白条”是京东的移动互联网敲门砖

京东为什么要推出“白条”？各种分析有很多，甚至有人说京东“白条”将会对银行信用卡体系带来冲击，是否真的会如此？在丁丁看来，可能京东自己都没有这么想过。

京东推“白条”的原因，丁丁认为，京东只是希望将它变成一种有效的移动互联网支付手段。

事实上，去年阿里巴巴就高调的宣布即将推出“信用支付”，但是后来却杳无音信。中间发生了什么？其实是因为余额宝火了。

当时的阿里巴巴，可能比现在的京东更着急，支付宝虽然在PC端称王称霸，但是到手机支付领域却效果不佳。当时的支付宝手机支付主要有三种渠道，一是支付宝余额，二是快捷支付，三是网银支付。但是愿意在支付宝中放太多余额的人毕竟不多，放心绑定快捷支付的人也数量有限，而在手机上通过网银支付，成功率太低。

怎么办？支付宝想到了用“信用支付”，你在淘宝、天猫上购物，可以先“赊账”，等你回到电脑面前后，再来还款不迟。不过，随后余额宝的横空出世，大家的支付宝账户中已经是“子弹”满满，手机支付问题也迎刃而解。支付宝方面也向丁丁证实，目前“信用支付”正在对形态进行修改，加入一些更好玩的元素。

那么，现在京东也就正在走阿里当时没走完的那条路，解决手机上的支付问题。在此之前，京东已经踢走了支付宝和微信支付，现在剩下的支付渠道只剩下快钱、银联支付、拉卡啦等几个支付渠道，付款确实不方便。而京东希望通过“白条”实现移动端购物，PC端付钱的功能。

至于效果如何？丁丁只想说，之前东哥出国深造选择的时机确实太不好，直接错过了移动端竞争最激烈的时候，让京东在移动端失去了渠道优势，今后要想追上，实在是难上加难。

3、信用风险如何？有待检验

京东打出的白条，其实就是发给用户的信用卡，对用户的信用评估，其实就是综合用户过去在京东上购物、消费、退换货、评价等等行为，通过一套复杂的计算方法进行计算的结果。

这就生出了一个疑问：如果打了白条的用户，最后不还钱，京东怎么办？

如果是拖欠银行的信用卡不还，后果显然是严重的：买房买车想要办贷款，几乎是不可能的了；就连你去办个护照、签证，想要去国外旅游一圈都成问题；有些典型一点的“老赖”，甚至连飞机都不让你坐了。这就是信用体系建立之后的威力，当然目前国内的信用体系还不完善，许多人都还做不到像爱护眼睛一样爱护自己的信用。

但是，拖欠京东的钱不还，后果是什么？有人说，京东知道你家的电话、地址、工作单位、家庭信息等等，难道你还敢跑不成？且不说真正的“老赖”根本不怕这个，就算是真的要上门闹事，京东难道真的会派个快递员天天到你家门扣催债？还是再专门组建一个京东讨债公司，解决点就业难题？这显然不现实。

那么，京东做好了多大的坏账准备？

4、保持渠道优势是白条存在的关键

最后想说的是，这次京东的白条并没有与金融机构合作，也不需要进行垫资，因此不少人分析京东可能会面临较大的现金压力。但事实上丁丁认为并非如此。

京东供货商的账期长早已不是什么秘密。有消息称，京东供货商的账期有3个月、6个月，甚至还有长达1年的。这意味着，你在京东买了一台5000块的冰箱，京东在收到你的钱后，却可能会在自己的账户上放几个月甚至一年后，才会把这台冰箱的货款付给厂商。而这笔放在京东的账户上的资金，通过合理的金融方案，已经成为了京东重要的收入来源之一。

而现在，京东相当于只是把这笔收入当成投资回馈给了用户。京东方面表示，在白条推出后，不会因此延长对供货商的账期，但事实上，现在的账期长度已经足够承担京东的白条功能。

一个新的问题来了，供货商会一直同意接受这么长的账期吗？事实是，供货商一直都在试图摆脱这样的局面，希望尽快收到货款缓解自己的现金压力，这也是为什么供货商在进驻京东的同时，也要到天猫上开个铺、易迅上占个坑，他们期待着各家电商平台之间打仗，这样供货商的地位才可能会变得比现在更强势。

因此，京东现在最大的压力，其实是如何保持自己在渠道上的优势地位，让供货商继续心甘情愿让京东赊销。否则，价值几十亿的“白条”肯定够让东哥头痛的。

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