文 | 罗素 凯恩

被“3·15”晚会点名和监管重拳打击后，在国内，714平台已很难立足。很多玩家又将目光移向了海外——印尼，依然是他们的首选。

但颇具讽刺性的是，今年2月，因为一起印尼出租车司机自杀事件，一大波在当地发放714的中国公司，才刚刚撤回国内。

有的人想进去，有的人想出来。

印尼，已成“围城”。

01 导火索

714高炮被“3·15”晚会点名之后，各地公安部门开始了严打行动，行业一片风声鹤唳。

但在这个暴利行业，没人愿意轻易收手。有的人铤而走险继续做，有的人却再次将眼光投向了海外。

一些地下超利贷老板考察完东南亚国家后，还是将目光锁定了印尼。短短两周内，来印尼的考察团队暴增。

“本周就有二三十家来印尼考察。“一位印尼现金贷从业者表示。

新玩家在削尖脑袋往印尼钻的同时，印尼本地的中国现金贷团队，却正在经历一场残酷的“大逃杀”。

2月11日，雅加达的一位出租车司机在同事家自杀身亡。

这位出租车司机35岁，名叫Zulfandi。他留下了一封遗书。在遗书中，他表达了对家人的歉意，同时呼吁印尼金融管理局（OJK），清除“制造魔鬼陷阱的网络贷款”。

Zulfandi的遗书

他的死因被当地媒体报道，称是因为网贷过多，无法偿还。

这是印尼第一起网贷导致的自杀事件。《雅加达邮报》称，Zulfandi的欠款金额不详，而坊间流传的说法，则是他借了50多个现金贷平台。

“这其中，大部分应该都是中国的。” 印尼某地下现金贷平台从业者李白说。

在事件发生的三四个小时后，他得知了这个消息，“第一时间，我就知道要出问题了。”

“非常紧张。”在印尼做催收的张量程，也感觉山雨欲来。

果不其然，当地媒体对此进行了大规模报道。李白看当地的英文报道，会不时发现两个关键词，一个是“中国”，一个是“非法金融”。

“还有民众上街游行。”张量程说。

事件发生在一个分外敏感的时间点：印尼总统大选将于2019年4月17日举行，造势正在如火如荼地进行。

而两位总统候选人，对华态度并不相同。在印尼这样一个有着排华历史的国家，出租车司机自杀事件，有发酵为政治事件的可能性。

李白发现，很快有议员就这一事件表态。2月13日，OJK披露了231家非法现金贷产品的名单，要求公众不要向其借款。

2月13日，OJK在官网披露了231家非法现金贷产品名单

2月16日，即Zulfandi自杀的5天后，李白所在平台接到了印尼支付公司通知：2月24日开始停止放款，3月4日开始停止收款。

“印尼能放现金贷的通道只有两家，90%的平台都和最大的这一家合作。”李白表示，“这个打击是致命的。”

支付通道是现金贷公司的命根。钱给不出，收不回，就无法再展业。

“一两个月不赚钱，我们可以承受。但这次估计半年内都无法赚钱，我们承受不了。”李白说。

他所在的公司决定撤离印尼。当地员工被遣散，李白收拾了行李，打道回府。

“我认识的五六个平台，除了一个，都撤回来了。”他表示。

他估计，非正规的公司在这波大撤离后，会消失一大半，尤其是那些投资只有50万-100万的小玩家。

“大玩家背后是上市公司体系，它们还会在。”他称。

实际上，这并非中国现金贷公司在印尼的首次大撤离。

2018年9月，OJK就联合应用商店Google Play，下架了大量非法现金贷产品，直接导致中国现金贷公司的第一次大撤离。

而这一次，因为出租车司机自杀事件，印尼的中国现金贷公司，开始了第二次大撤离。

“最高峰时，印尼的现金贷公司有上千家之多。在大撤离后，我估计印尼大大小小的现金贷公司加在一起，还有200多家。”张量程说。

超过七成玩家离场，持续一年多的印尼现金贷热潮，正在悄然褪去……

02 掘金

印尼的现金贷浪潮源头，可以追溯到2017年。

在中国现金贷火热的同时，一些平台也将目光锁定了印尼。“714，很快成为印尼现金贷市场的重要产品。”李白说。

实际上，印尼有天然适合714生长的土壤。

“和中国不同的是，印尼的老赖极少。或许是因为宗教信仰的原因，他们的整体还款意愿很强。”张量程表示。

这里的利息，甚至比中国还高。

“我们开拓印尼市场的时候，当地人问我们利息多少，我很扭捏地说400%，觉得太高了。对方笑我们，说我们是来做慈善的。”一位现金贷团队负责人称。

当地714的普遍情况是，借7天的砍头息是30%，14天是35%-50%。此外，还要支付在千分之五到百分之一之间的日息。

以7天产品为例，借1000元，实际到手700元，再加上1%的日息，等于借700元，7天后要还1070元。

换算下来，产品的年化利率已超过了1000%。

“中国在印尼的714平台最多时有几百家，基本都是2017、2018年过去的。”李白说，它们中的几十家，建立了一个乙方联盟，互通有无。

随着时间的推移，印尼的现金贷市场悄然变化，居然走出了和中国市场颇为相似的路径。

在金钱和利益的催化下，市场殊途同归。

在催收领域，少数极端行为开始出现，而借款人的耐催收能力也在提高。

李白称，最开始，印尼催收员说不出骂人的话，但有的中国公司慢慢教会了他们。

“最开始，我们对借款人说，不还钱，你们的神不会原谅你，效果会非常好。”张量程说，“但在进来的公司多了以后，效果减弱了。”

2018年斋月过后不久，李白发现，印尼的714平台爆通讯录的情况多了起来：“之前是零星地爆，之后就比较普遍了。”

此举在2019年1月8日被踩了急刹车。当天，印尼警方逮捕了4位涉嫌非法催收的现金贷公司Vloan的员工。这是一家中国公司。

有报道称，他们对逾期未还款的用户进行骚扰，“包括通过WhatsApp即时聊天软件对客户进行恐吓威胁，发送黄色图片，以及开展一些不道德的行为”。

但值得一提的是，现在印尼催收行业的主流，仍然是温柔型催收。

“现在主流的做法，是打给借款人的紧急联系人。一般会有6个紧急联系人，我们在挑选时，会侧重选借款人的亲朋好友。”张量程说，“打的时候，我们也会注意合规。什么时候可以打，打给几个人，都会有明文规定。”

在印尼的借款人中，也开始出现多头借贷者、骗贷者和老赖。

“他们的复贷率比中国高，一个人从一个平台借十几二十几次，很正常。”李白说，这些用户基本都是多头借贷，7天内会借11-12个平台。

但不同的是，中国的白户还款能力很好，而在印尼，情况则相反。

此外，印尼人均收入比中国低，一个白领月收入在3000元左右。在这样的情况下，印尼的多头借贷者更容易爆掉。

而在印尼，风控会面临新的挑战：伪造一套身份证、工作证明、税卡，成本只要5-10美元。而初始放款额一般约合500元人民币，完全可以覆盖成本。

李白观察发现，撸口子的人，从2018年开始变多。他把他们分成两类：

一类是过去薅羊毛的中国人。他们会雇佣当地华人当中间人，给当地人一些钱，借身份证下款。

他所在的平台，曾在一天之内被薅了三十多次，损失了一万多元。

一类是无师自通的当地人。

他曾发现，有十几笔贷款都是出自一个地点、同一个手机的申请，“应该是撸友在一起操作的”。

但多位从业者都表示，总体来说，印尼人非常淳朴，恶意骗贷的极少。

“如果他们逾期，主要是因为还款能力，而非因为还款意愿。”印尼现金贷从业者鲁肃说。

03 未来

面对渐渐混乱且浑浊的市场，监管开始围追堵截，行业开始上演猫鼠游戏。

在印尼的日子里，李白对几次比较大的风波记忆犹新。

一次风波，是2019年春节之后，OJK再度联合Google Play，把非法的现金贷产品全部下架。

当时，他所在平台的逾期率，直接涨到了40%-50%。

另一次风波，是2018年11月，印尼通讯与信息部的一名官员称，从非法金融科技公司借的钱，不需要还。

此后，他所在平台的逾期率，飙涨到了60%。

然而，底层用户的借贷需求真实存在，714产品因此在印尼“野火烧不尽，春风吹又生”。而且哪怕逾期飙涨，这些钱，通过催收，“绝大部分都能要回来”。

李白遇到的最大风波，还是出租车司机自杀事件。这让很多平台难以为继，不得不撤离印尼。

但时间，似乎是治愈伤痛的良药。

“出租车司机自杀事件，已经被政府压下去了。”人在印尼的鲁肃观察发现，随着时间的推移，事件的影响在逐渐消散。

随着舆论的平息，人们的怒气也渐渐在消散。现在唯一的变数，就是大选结果。

目前，撤回国的714平台都在焦灼地等待，等待印尼大选的尘埃落定。

而在中国现金贷政策趋严之后，新一轮的考察大军，已迫不及待地前来投石问路。

所有的人都在蠢蠢欲动。

结语

业内人士将中国现金贷进军印尼的举动，称为“降维打击”。凭着在国内迅速生长获得的经验，它们开始扬帆出海，征战四方。

出海，已是2019年金融科技的一大趋势。

但需要谨记的是，任何一个国家，都不欢迎掠夺式金融。

*文中受访者均为化名。

本文为一本财经和腾讯财经联合出品的系列报道之一，旨在关注金融科技创新的力量，为读者呈现最具行业深度的内容。