动荡之后的民生电商该怎么走？

尹龙先生辞职了，个人认为，尹龙对未来金融的一些发展趋势的判断是比较准确的，也佩服他敢于实践自己的一些想法。在此，个人给民生电商提一些建议：

一个趋势，是未来的金融将基于大数据。互联网时代，虽然金融的本质没有变，还是交易各方的跨期价值交换，是信用的交换，但是，传统的金融业务模式正在被改变。中国传统的金融业务模式，由于现实的局限，比如资本稀缺、金融市场不够发达、信息不对称、征信体系不健全等等，使得资金成本高、交易成本高、风控成本高、流动性成本高。随着经济的不断发展、国内金融市场的改革、互联网的快速发展、征信体系的逐步健全，这一切都将改变。未来，所有的金融服务，包括传统的金融业务，包括P2P、电商小贷、供应链金融、众筹，等等，都将基于大数据去开展。金融机构将基于大数据去做营销、做服务、做客户经营。比如，阿里小贷通过基于电子商务平台的大数据，大大降低了交易成本、风控成本，代表了金融未来的发展趋势。

另一个趋势，是数据、商务、金融基于互联网的融通整合。互联网正在将商务和金融不断打通，形成基于互联网的闭环。比如，阿里巴巴通过旗下的电商平台、支付宝、阿里小贷、余额宝，实现了商务、支付、投资、融资的互联网闭环。支付、投资理财、融资贷款这些金融服务正从以前的被动服务，变成切入到用户各种生活场景的主动服务，和用户的生活场景结合的越来越紧密。

银行未来的竞争力将体现在三个方面，一个是客户，二个是数据，三个是专业的金融服务能力。能否抓住客户，是否具备基于大数据，主动、快速、精准地向客户提供专业的金融服务的能力，将决定银行在未来是否具有竞争力。未来银行竞争力的核心，就是利用大数据做营销、做服务、做客户经营的能力。未来，金融机构的发展方向，一定会是从目前被动地为客户提供一些基础的、零散的金融服务，转为以客户为中心，以客户需求为导向，成为客户的综合性金融服务解决方案提供商，为客户提供全生命周期的、综合性、个性化的的金融服务。

因此，民生电商可以立足于银行的优势领域，去做金融与电商的融合，去做大数据金融。

首先是借鉴平安陆金所的模式，做互联网金融平台，第一步是做P2P。

陆金所，是平安集团实现互联网金融的一个重要平台。陆金所目前的业务是P2P网贷，通过P2P业务，陆金所可以获取大量的新客户和数据。未来，陆金所的主要业务并不会只是针对个人的P2P网贷平台。通过陆金所，平安可以整合银行、证券、保险、信托等金融业务，实现平安的金融帝国。未来，大宗商品交易、大型投融资项目都可以通过陆金所来实现。这个思路，是民生电商可以借鉴的。民生也可以构筑一个互联网金融平台，先做P2P，获取新客户和数据，未来可以把民生系的各种金融业务，都整合到这个互联网金融平台上来，通过这个平台，成为个人客户、企业客户的综合性金融服务解决方案提供商。

这个平台未来可以对接民生自己的电商平台，也可以对接其他的电商平台，实现民生的金融服务与各电商平台的融合打通。还要注重和移动金融、社交金融的整合。把各种金融服务切入到客户的各种商务场景、生活场景中去，基于大数据，主动、快速、精准地向客户提供专业的金融服务。

其次是B2B供应链金融。

电子商务的发展历程、发展趋势，是从最早的C2C到B2C、B2B、O2O，最终到C2B2B。

过去的10多年，电子商务的热点是C2C、B2C、中小微企业的B2B，互联网上诞生了很多电子商务企业，很多传统企业也开始由传统的商务模式，向电子商务模式转型。电子商务经过这10多年的发展，已经实现了5%市场在电子商务端，但还有95%市场没有被电子商务化。这10多年，电子商务化程度比较高的，是比较适合互联网交易、物流配送、标准件消费生产的一些行业，比如图书、家居、百货、服装这样的行业。

接下去的10多年，电子商务的热点将是O2O模式的B2C、核心企业参与的B2B。意味着所有的传统行业、传统企业，剩下的95%的还没有被电子商务化的市场都将电子商务化。目前，有很多大型企业和银行都在构建供应链B2B平台。通过供应链B2B平台，可以打通核心企业和上下游的供应商、分销商。核心企业可以通过这个B2B平台，向上游供应商进行采购，向下游分销商进行销售。每个核心企业及其上下游企业，都是一个类似于一个太阳系，“恒星—行星—卫星”呈逐级星形辐射的生态体系。当B2B平台中，聚集越来越多的核心企业主导的供应链，不同的供应链条中的成员，又有各种业务交叉，最终成为一张庞大的基于互联网的供应网。这张供应网将支撑未来的C2B2B的商务模式。

民生电商可以建立B2B供应链金融平台。B2B平台可以与核心企业的ERP打通。通过与核心企业合作，从核心企业中的ERP中获取交易数据。从上下游企业的金融服务入手，然后通过向上下游企业提供理财、会计等综合服务。银行能够为核心企业培育更优质的商圈，同时提升上下游企业的综合能力，成为企业的金融解决提供商，而不仅仅是局限于存贷业务，更要把支付、卡、结算、资金管理等各种工具用好用活。银行通过这个平台提供供应链金融服务，能够批量的营销中小企业额客户，带来大量的沉淀存款，为企业群体提供综合金融服务，并能更好的结合供应链条的贸易和商业背景。使用供应链金融能够降低整个供应链的融资风险，降低银行业整体风险水平。

再次是O2O模式的品牌零售B2C。

B2C领域是天猫、京东的强势领域。民生电商在这一块可以学习唯品会，走差异化路线。

怎么差异化呢？首先要理解差异化的本质。差异化的本质是：以客户为中心，以客户需求为导向，针对客户的不同层次需求，进行客户群体细分，差异化定位。

唯品会为什么能在天猫、京东的庞大势力下，占据自己的一席之地，是因为对消费者需求的理解。我们很多人去天猫、京东买东西，是因为，在上面点点鼠标就能找到自己想要的东西，价格不贵，质量有保障，支付方便，物流也很快，而且送货上门，特别是京东的自有物流，特别快，在买一些着急用的东西的时候，会感觉特别方便。但是，天猫、京东上的大部分东西，一般来说是满足我们基本的生活需求。比如买吃的，我们现在大部分人，由于经济实力的制约，还只是满足吃的饱，吃的安全，还不能追求吃得绿色，吃得营养，吃得养生，等等。穿也一样，大部分人只要穿得暖和，比较得体，比较漂亮就可以了，还不能追求特别高大上的穿着品味。但是也有一部分人群，就喜欢品牌、追求名牌。因为品牌除了满足消费者最基本的需求之外，还能满足一些纵深的需求，比如审美的需求、表达个人气质和品位的需求、彰显社会地位和尊荣的需求，等等。可口可乐的成功，是因为它已经不只是一瓶普通的碳酸饮料，而是传达了“美国文化”以及爱国主义情结。唯品会的成功，就在于把握了对品牌有追求的这样的一部分消费群体的需求。随着经济发展，生活水平不断提高，这部分消费群体会越来越壮大。

但是唯品会的“品牌+特卖”模式，还只是在品牌这条路上走的第一步，并不是说，把品牌搬到网上卖就完事了，如何满足品牌后面承载的纵深消费者需求，特别是做好服务，更好地满足那些纵深消费者需求，抓住消费者的心，还有很多事情可以做，还有很大的提升空间。

要做什么事呢？就是利用O2O模式，结合线上线下，给消费者最好的体验。

我们可以了解网店和线下实体店的关系大致经历的三个阶段：

因此，民生电商如果要做B2C，一定要做O2O模式的B2C，因为，有些线下的体验，是线上给不了的。

比如宜家的O2O模式：

宜家这样的线下体验，是线上无法取代的。因此，未来并不是网店干掉所有的实体店，而是网店会和实体店相互支撑，给消费者带来更好的体验。

那么网店怎么和实体店相互支撑呢？简单一句话，就是“线上所做的一切就是用内容吸引消费者，既可以让消费者在线上消费，也可以让线上为线下导流，然后为到店里体验和消费做准备”。

这就要求：民生电商平台要把线上的工作做好，线下的品牌商实体店要不断提升客户体验，同时民生电商B2C平台与线下品牌商实体店全面打通会员体系、支付体系，同时实现商品体系对接。在此基础上，构建一套打通线上线下商业的基础体系，实现线上线下的商品交易、会员营销及会员服务无缝联通。