银行为什么又跟支付宝好上了？

3月5日，经济部发文，全国工商联与网商银行共同发起“无接触贷款助微计划”，100家银行在半年内，对全国近1000万家小微企业、个体工商户及农户的复工复产进行信贷援助。

集结在一起的100家银行，既有三大政策性银行（如国家开发银行），六大国有银行（如中国银行、工商银行、交通银行），股份制银行（如招商银行、浦发银行、广发银行），也有全国各地的区域性城商行、农商行。

如果说各大金融机构站台的阵仗足够亮眼，那么让人略感意外的，是作为主要发起方之一的网商银行。要知道，时间往前推10年，以支付宝为代表的第三方支付新势力可是商业银行们的“心头恨”。

平安银行董事长谢永林最近透露的数据或能解答这一疑问：平安银行近三年来固定“网点”数下降1.3%，客户数和口袋银行月活量却都实现了倍数增长，前者增长约1.5倍，后者增加超2倍。

现阶段，绝大多数大型商业银行都在移动支付平台上开通了“网点”。如支付宝已接入多个银行的定期存款产品、业务办理小程序，银行借助支付宝触达海量用户，支付平台产品、技术优势下的简便操作也为其“圈粉”无数。

银行坐等用户上门的时代已经过去。取而代之的是，支付宝这样的数字生活平台将用户需求分门别类，银行直接将“网点”开到支付宝里。针对普通消费、小微企业信贷、个体工商户借贷等不同场景，未来用户在哪里，银行的服务就得跟到那里。

而此次100家银行与网商银行的数字信贷合作，无疑有助于传统银行加速数字金融化转型、与金融科技企业培养良好竞合关系，让尽可能多的普通消费者享受到金融普惠的成果。

“相杀”时代过去

“（特殊时期）没法见面商议，只靠邮件与电话沟通，有25家银行发来了肯定的答复。”

网商银行行长金晓龙没想到，向多家银行发出的为疫期困难的小店减利息的合作邀约，所参与的银行在两天内就给了回复。

至2月14日，中国邮政储蓄银行、招商银行、中信银行、广发银行等25家银行与网商银行达成合作，一起为850万家小店下调20%的贷款利息。3月5日，全国工商联联合网商银行发起“无接触贷款”计划时，三天里响应集结的银行就超过了100家。

支付宝为商户提供入口；商业银行参与，和网商银行一起，共同为信贷申请评估风险、匹配额度、提供资金。成熟的商业链条早已形成，但这样的规模和速度却不常有。

支付平台和商业银行的关系变化尤为明显。平台与银行的关系越来越紧密，支付宝可绑定的银行卡、可办理的银行业务也不断增加，业务联结越来越深度。

事实上，经历过剑拔弩张的争锋相对，这样友好的竞合关系来得不易。

2005年，中国工商银行与支付宝签订合作协议，后者获得工行网银的部分功能，可进行跨行交易。也就是说，如果你在2005年使用支付宝支付，那么你的付款会先到中国工商银行西湖支行，再由工商银行跨行转账到卖家的银行账户。

这是支付宝拿下的首个银行通道。带动了2006年农业银行、建设银行、浦发银行等10多家银行相继加入，成为支付宝的首批银行渠道之一。之后，支付宝又与三家国有银行推出卖家信贷、网络联保、小额贷款等业务。

随着电商带动线上支付爆发，支付宝与工商银行的合作进入高潮期。2011年6月，支付宝和工行达成战略合作，除了快捷支付、网络支付、银行卡收单等方面的合作，支付宝还将工商银行定为备付金存管银行。

但好景不长，2013年6月，支付宝上线“余额宝”，一个类似于活期存款但收益是当时银行收益数倍的基金产品，用户的“利息”实质上是投资收益。这个极大地降低用户理财门槛和理财成本的产品，广受用户好评，却最终导致支付宝与首个合作者工商银行的关系破裂。

2014年2月，工行下调支付宝快捷支付额度，每笔限额由5万下调至5千，每月限额从20万下调为5万。之后，工行更是暂停支付宝浙江地区以外快捷支付接口，对外称基于统一管理、防范风险的需要。而面对工行卡快捷支付失败，支付宝只能建议用户换卡支付。

这场轰动一时的对峙，最终被时代发展的趋势所消磨掉。

彼时，支付宝已经成为全国最大的线上支付平台。2013年，支付宝最高日交易额超350亿元，年交易总额超过3万亿元。共同支撑起这一数字的，是背后与其合作无间的160多家银行机构。

电商带动的线上支付的巨大潜力早已被证明，工行收紧快捷支付的行为，其他银行并未跟随。相反，随着移动支付对金融服务的深化改造，与第三方互联网平台合作成为银行们的必然选择。

目前，与蚂蚁金服合作的银行有数百家，其中涵盖政策性银行、国有银行、股份制银行、城商行、农商行、外资银行等类型。仅2017年到2019年，蚂蚁金服战略合作的银行就有十几家，2019年12月，支付宝与工商银行也重归战略伙伴身份。

合作成为常态

银行和支付宝的和解，本质上是因为二者在产品上并不是绝对的竞争关系。

以触发支付宝和工行“决裂”的余额宝来看，目前余额宝日化降低至2.5%以下，理财属性淡化的同时，将一个产品变成了一个开放平台。至2019年底，支付宝的全球用户总数达12亿人，是全球最大的非社交类APP。这样的用户量级下，余额宝为商业银行提供理财产品入口的更大作用，是赋能而非竞争。

一个显而易见的错觉是，外界总会放大金融科技公司对中国金融市场的影响。

以2019年6月，蚂蚁金服通过对外投资曲线获得资管牌照为例。当时预估至2020年，金融科技公司将从传统资管市场中抢到价值超过10万亿的订单，但这也只占资管市场的10%。

对于1000万亿的市场体量，蚂蚁金服的入局就像是水滴汇入大海，说其挤占市场份额确实牵强。

其次，从上市商业银行的利润表现来看，金融科技公司的发展丝毫没有压缩商业银行的利润空间。后者反而因接入金融科技企业的开放平台，用户数和用户活跃度都获得显著的提升。

除了上文提到的渤海银行，工商银行近年的净利润增速同样从侧面证实，传统银行也是金融科技企业崛起的受益者之一。

2015年至2018年度，中国工商银行股份有限公司的净利润分别为：2777.20亿元、2791.06亿元、2874.51亿元和2987.23亿元，2016年同比上年增速为0.4%，2017年同比增速达2.9%，2018年同比增速更是达到3.8%。

营收增长的同时，金融科技公司的开放平台使得传统银行柜台减少，固定成本大幅降低。以工商银行财报显示，其2016年的营业支出下降近7%。

随着消费向线上迁移，银行的实体“网点”不再是消费的必要环节。而金融科技公司汇集数亿用户的线上消费需求形成的接口，成为银行服务用户的移动“网点”。

当然，对于支付宝这般体量的平台来说，银行接入其中的更大作用，在于触达更多传统金融机构体系下无法触及与覆盖的用户群体。如网商银行，基于“码商”的用户积累，其在疫情期间将250亿元的免息贷款精准发放给了各地的小商户。而这些在银行没有建立信用档案的用户，其从网商银行贷款、还款的履约数据，会成为之后信贷的授信基础。

中国银保监会2月15日发布的“关于进一步做好疫情防控金融服务的通知”，要求银行保险机构积极推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等“非接触式”金融服务渠道。

无接触贷款，即在线申请、无需人工接触的数字贷款方式。对于资金实力强悍但数字风控技术相对落后的商业银行来说，金融科技公司凭借大数据形成的精准放贷技术，无疑是其最佳的补充对象。

当然，补充是相互的。受限于资产规模，网商银行凡是超过500万的贷款需求，全部会由银行承接。也就是说，此次的100家银行联盟，或将成为今后网商银行的信贷需求承接方。

现阶段下，银行与金融科技公司各自的先天优势会长期保持，而这也意味着，在双方不能相互取代的时间里，合作的空间要远大于竞争。