当一个存了800万的中产提前退休失败

第一批提前退休的人，正遭遇逆风。

十年前，欧美出现了一场“提前退休（FIRE）运动”——将25倍年支出设定为存钱目标、结合高效投资和节俭生活，让不少人看到了摆脱工作，享受生活的希望。但今年FIRE运动的先驱者之一Sam Dogen又宣告重回职场，因为他发现自己的财务状况，现在已经难以支持子女完成高等教育。

和国外略有不同，FIRE风潮在国内吸引了不少储蓄水平不足的年轻人。豆瓣“FIRE生活”小组有23万组员；小红书涉及“FIRE”的笔记达到近20万篇。年轻群体对“财务自由”和“提前退休”的期待感逐年增强，“回三四线城市”“去东南亚养老”“提前入住养老院”等话题一度成为热词。

不过国内FIRE族们的提前退休生活正在被不确定的市场、失业和人生变故打断。

存款12万vs800万，都能提前退休？

对很多年轻人来说，短时间财富自由并不现实，一种名叫“穷FIRE”的提前退休模式，在他们眼中更具可能性。2022年年底，银行卡里只有12万存款的羊咩咩就辞去了德语编辑的工作，决定提前退休。

首先是下载记账软件，砍掉开支。在中部新一线城市生活的她觉得“1500元已经够够的”，她不再化妆，最多只用粉底液，以前每天一杯咖啡，变成一个月顶多喝两次，衣柜里最贵的衣服是一件500元的羽绒服，300元的护肤品用3个月，“618”和“双十一”，根本不参与。

其次是有一份在家办公的副业。羊咩咩写过两年连载网络小说，为了增加收入，她训练自己职业化写作的习惯。下班回家之后，至少写作三四个小时，每天只睡五六个小时。

她不断揣摩更受欢迎的题材和赛道，通过粉丝订阅，两年之内拿到将近九万元稿费。

相比而言，安娜的提前退休生活显得更加稳健。

十三年前，她在上海一家大型会计事务所做审计，工作几年后身心深感疲惫，换到管理咨询部门后，她又咬牙坚持了六年。虽然工作进入了倦怠期，但她的存款已经近八百万，当时的各项被动收入完全能够负担她在上海的日常生活。

这笔大额存款得益于她从学生时代以来了解的各种理财知识，以及节俭的生活方式。

“我在加拿大读的是会计学，大学毕业就开始买股票，用Excel表格统计收入和支出。直到现在，我每个季度都会对财务状况做总结。”

节制消费的习惯也倒逼她避免各种浪费：“大多数时候我都不背包，只拿一个手机”。

月花1500元的提前退休生活

安娜认为，她此前做出的人生选择，都基于对“人生意义感”的渴求。工作十三年后，安娜放弃了职业上升，她眼中的领导都在忙于办公室政治，这不是她想要的。

辞职后，安娜享受到了充分的自由。吃吃喝喝逛逛，上烘焙课，去泰国考瑜伽教练证书，“印象最深的是一个人去欧洲找朋友玩，飞到西班牙待了三周。那些网红打卡点都没有去，就在市中心走来走去，最后广场坐下观察鸽子。突然开始觉得有点无聊了：‘如果我做什么都可以，那我到底要干什么？’”

安娜试图从家庭生活里寻找答案，有一段时间，她把空闲出的精力放在了新房装修上，将这件事当作“工作项目”去做，但事后，她又觉得装修并没有填补提前退休带来的空虚感：“只不过是履行婚姻生活里的责任罢了。”

2022年是安娜提前退休的第三年，兜兜转转一圈后，她接受了一份可以在家远程办公的工作，每天花四个小时重回审计老本行：“以前的空虚感可能来自于自我实现的缺失吧。”对她来说，提前退休的结束预示着人生走入下一个阶段，这也意味着人生的需求发生了变化。

但在“穷版FIRE”里，生活里的不可控因素远远更多，甚至超出了个体把控的范围。

羊咩咩的退休生活仅仅持续了一年就戛然而止，比设想短了一半，根本原因是财务规划失灵，她一直承受着长时间的生存压力。

压力首先来自买房。羊咩咩购置新房后，冒出了不少额外支出。七八万的家具买回家，安装费、材料费，随随便便就超出预算，约维修师傅到家里来通下水管道，对方告知管道需要加宽开口，费用一下从预估的50元涨到了800元。

去年下半年，羊咩咩赖以生存的网文写作遭遇意外。为了到更大的平台写作，她跟一家女频小说平台签了新合约。但她没想到，换平台后读者开始流失，尽管她坚持更新网文，收入却几乎是零。2024年春节后，羊咩咩的账户上只剩下半个月生活费。

“如果满分是100分，我给这次提前退休的经历打80分吧，20分扣在资金不足上。”

重新工作是为了下次退休

2020年，34岁的韩璐决定提前退休。她在零售行业工作了十年，换过三家公司、十个岗位，最终升到了管理岗。为了降本增效，领导要求她裁掉部门里的员工，她因此得罪了不少同事。激烈的同级竞争下，韩璐在管理岗上没做出什么成绩，反而陷入了办公室政治的泥潭里。

在渐渐明白自己能力的边界后，韩璐决定逃离职场。她手握一百多万存款，加上丈夫的收入，可以五年不用工作，唯一需要说服的是父母，她想出的理由是：年纪大了想备孕。

没想到备孕从一个搪塞父母的理由变成了现实。生完孩子后，育儿以外她参加了社区乐团，免费为老人们演奏，在社区活动中得到的正向反馈让她心情颇佳：

“感激生活中还有这么美好的东西”，她开始反思自己之前的生活都在追逐和获取中。现在她发现生活中的体验感最重要，渐渐迷上了这种感觉。

韩璐拒绝过几次高薪工作的邀约。有几个机会她甚至很动心，但一想到要反反复复改PPT就为了让老板开心，她就犹豫了。直到2022年6月，有人问她能否帮忙设计一家新的零售店，她曾涉猎过店铺设计对此不算陌生，没想到，最终的效果被甲方夸赞“比请大牌设计实惠好用”。

这次意外的经历让韩璐很兴奋，那段时间她晚上睡不着，满脑子都是创意。后来还注册了自己的公司，继续接单做店铺设计，每单能赚几万块。经济下行，很多公司更倾向于外包业务，不需要固定工作和五险一金，也让她发现自由职业更适合自己。

但提前退休的舒适感还是会一直萦绕在不少人的心头。

在意识到无法继续“提前退休”后，今年3月，羊咩咩找了份跨境贸易运营的工作。这份工作比之前要辛苦，顶头上司还爱PUA下属，但她“心态已经调整好了，对任何事期待值都是零，能赚钱就够了”。

她工作得更卖力，因为要为下一次“提前退休”存钱。

“补足之前的那20分”，她的设想里还需要一辆车，可以带着狗自驾旅游，其次要零负债，把房贷和车贷还完，初始资金提高到20万。

“这样就能让退休生活过得更长一些”，羊咩咩的语气里充满了期待。

本文来自微信公众号：ELLEMEN睿士 （ID：ellemen_china），作者：闰土，编辑：Sebastian