中国人的财商教育有多落后？

本文来自微信公众号：新周刊（ID：new-weekly），作者：易米三升，头图来源：《贫穷富爸爸》

向来被明星八卦、流量粉圈霸占的热搜榜，今年竟频频出现股市相关的词条，最近更是连基金也数度登榜。

3月份全球股市雪崩、连巴菲特都感叹活久见的时候，不少人还在高喊着现金为王。等到7月A股一波猛涨，就连一向不食人间烟火的豆瓣网友们，也掀起了讨论股票基金的热潮。

博主@你大豪爷发文感慨股票基金热度猛增。

可惜文艺青年的准头，跟几年前扫货黄金的中国大妈们不相上下，高点跳上车，屁股还没坐热，就迎来股市降温，一天时间A股蒸发3.5万亿元，平摊到每个股民的账户，人均亏损超过2万元。 

牛市还没等来，一大波新鲜散户却嗷嗷待割，大A股是蔬菜基地而非养殖基地，诚不我欺。

牛熊洗礼之下的追涨杀跌，我们早已司空见惯。资本时代，对投资有兴趣是好事，但有不少人总是把理财投资当作很简单的事情，瞅着热度眼馋，幻想自己也能一夜暴富。

表面上，小散们只是缺乏专业的投资能力，实际上，他们缺乏的是正确的金钱观和财富观，即财商。

美国作家罗伯特·清崎曾在其著作《富爸爸穷爸爸》中，首次提出“财商”的说法。所谓财商，也就是一个人与金钱打交道的能力。

我们常说这是一个资本的时代，是每个人都要跟钱打交道的时代。然而，卷进资本大浪里的只有身体，思维意识都被甩在后面，跟智商、情商比起来，我们对财商的重视程度简直可以忽略不计。

中国的财商教育有多落后？

改革开放几十年来，中国百姓的财商，并没有跟上经济增长的步伐。2018年，国内首份亲子财商教育研究报告指出，中国人的平均财商指数为60.1，才刚刚迈过了及格线。

首都经济贸易大学金融学院院长尹志超通过利率计算、通货膨胀和投资风险三个问题来计算中国家庭的金融知识水平，结果全部回答正确的家庭只占1.65%，远远低于美国、荷兰等重视财商教育的国家。

与智商不同，财商更多依赖后天的教育和培养，需要从小开始，在孩子形成不正确的观念、习惯之前，教育并引导他们养成财商。早在上世纪八九十年代，就有许多发达国家把少儿理财课程开进了中小学，把财商教育作为国民教育的重要部分。

纪录片《人生七年》中，不同阶层的孩子，财商差异非常明显。

学校老师教，还不是财商教育最重要的环节，家庭环境、父母观念潜移默化的影响，对财商养成的作用要更直接一些。

可惜的是，中国家长们自己的财商都不一定及格，甚至不一定存在。更不用说小朋友们，有多少人童年时收到的压岁钱，能够由自己支配呢？

“小孩子嘛，对钱有什么概念。”“你才几岁，给你钱还不是都乱花了。”对于中国父母而言，孩子们天真无邪，当然不可沾染铜臭。

但事实上，已经有很多实验和调查都表明，能够自由支配自己零花钱的小孩，跟平时什么都是父母给买好的小孩比起来，更能合理地使用相对大额的零用钱。

综艺节目《妈妈是超人》中，霍思燕教孩子认识钱币、买咖啡的情节令观众印象深刻。

我自己是离家上大学之后才开始自己支配生活费的，此前即使是念寄宿学校，也没有零花钱自由。稍微大额的支出都由父母包办，饭卡、水卡都充好，零食一次装一包。当时身边的同学也大都如此，家长们有一百种理由阻止你支配金钱。

当我因为离家而陡然拥有生活费支配权后，却对该怎么花、什么时候花完全没有规划，陷入月初报复性消费、月末被迫性节省的怪圈。

对钱没有概念，正是因为没有机会使用金钱。在家长眼里，孩子拿一个月的零花钱买个玩具就是乱花钱，殊不知他在辛苦攒下一个月零花钱，最后拿到喜爱玩具的过程里，其实在一定程度上就体验到了克制欲望、延迟满足带来的快乐。

对很多中国家长来说，孩子上学的时候，你就只管好好学习，关于家里的经济状况，你既不需要知道，也不需要参与，赚钱是大人的事，“反正我们会把最好的给你”。

电视剧《小欢喜》中，万事包办的陶虹给女儿熬的燕窝，女儿并不喜欢，拿去给后妈喝了。

等到孩子一毕业，对你的期望马上从好好学习切换成好好赚钱，当初跟邻居家小孩比成绩，现在就比工资。寒窗苦读十几年，明明学的全是语数外文理史，一旦毕业，家长立刻变脸，觉得你十几年都在学怎么赚钱。

说起来，这跟家长对孩子的两性教育一样，上学的时候不准早恋，毕业了马上开始催婚逼婚。在他们眼里，人生不是一条顺滑的曲线，而是一个个陡升的台阶。更关键的问题在于，他们在期盼你走向人生巅峰的同时，却从来不会教你怎么抬脚。

就像《富爸爸穷爸爸》里说的：“如果你不能及时教孩子金钱的知识，那么将来就有其他人来取代你。比如债主、警方甚至是骗子，让这些人来替你对孩子进行财商教育，恐怕你和你的孩子就会付出更大的代价。”

今年6月，贵州一名女士发现给丈夫攒的1.3万元医药费被儿子打赏给了主播。财商匮乏与贫穷，有时候是恶性循环。/@南方日报

面对“重金打赏主播”“手游氪金数万”的熊孩子，家长还能死皮赖脸地找平台要回来，当孩子因为对钱没概念，或是虚荣拜金、沉迷消费主义而去遭遇诈骗、网贷甚至裸贷的时候，家长们又能如何？又该如何？

不要再用“对钱没有概念”这种话忽悠孩子了，正是因为他没有概念，你才必须教会他有概念啊。遍地是金子的时代，同样也会遍地是坑，如果不能正确认识财富、创造财富、管理财富，不仅会错过金子，更可怕的是一不小心就会陷入各种各样的诱惑与危机中。

遮遮掩掩爱钱，糊里糊涂亏钱

父母不会，老师不教，传统文化里农本商末，资本市场的渠道单一，都是财商匮乏的原因。

从历史上来看，封建王朝多“重农抑商”，把奖励农桑、发展农业作为维护统治的根本，同时抑商、贱商、困商、辱商，不仅将农民牢牢捆在土地上，还将其上升成为某种道德准则，到教育理念上，就表现为在形式上对“财”的轻视。

现代文明发展至今，小农社会的一些影响仍然存在。比如说，黄泛区、江汉平原等洪水肆虐的地区，百姓们普遍不重积蓄，因为天灾一来什么都没了，他们更热衷于短期盈利、豪赌人生。在太平盛世，统治阶级对“君子喻于义，小人喻于利”的推崇，则深刻影响着百姓的价值观。

在经济社会中，我们作为一个“经济人”，要花钱就得要赚钱，对财富有所渴求再正常不过，但道德规训让“求财”变得下作。谈钱就俗气，于是乎，亲友借钱不能追还，一问就是“这点钱你也在乎”，婚前财产不能公证，一公证就是“你不是真的爱我”。

商业文明的发展十分迅速，但财富的耻感遗留并未完全褪去，这让许多人对钱的态度极其分裂，骨子里拜金风气盛行，消费主义泛滥，嘴上却时刻念叨着安贫乐道、人要知足。明明都在媚富、炫富，却偏要遮遮掩掩，鬼鬼祟祟。

时至今日，喊着“谈感情伤钱”“一心一意只想搞钱”的年轻人变多了，虽然调侃居多，好歹胜过闭口不谈。可资本市场的畸形，又给财富意识刚萌芽的普通人兜头一瓢冷水。近现代以来，老百姓的投资渠道并不广阔，市场规则也不健全，很长时间里唯有储蓄一条路。

浙江金华，一位老人提着一袋被老鼠咬碎的现金，向银行工作人员求助。/@星视频

就连储蓄也不稳当，战争阴影让许多老人对银行等储蓄机构毫无信任感，薄薄的存折，远不如把钱藏在地窖里、压箱底来得安心。然而纸币并不是金银首饰，多年后挖出来，钱币烂掉或被老鼠啃坏的惨剧，并不鲜见。

即使到今天，普通人的投资空间也不见得有多大的改善。股市风投门槛高贵，看起来平易近人的理财产品，实则坑多水深，一旦暴雷，只能找代言人抗议撒气，折腾来折腾去，只剩一只滴水竹篮，空空如也。

正常的欲望，越是被压抑，越会往变态的方向发展。那些看似脑残的诈骗手段为什么总有人信？那些明摆着坑人的成功学大师为什么总有拥趸？因为普通人想要补习财商，却没有从头学习和试错的资本，他们致富的欲望没有出口，就只能沦为别人致富的垫脚石。

从小念着贤人大道长大的孩子，等到经历过现实的风吹雨打，明白只有钱才能吃饭、住房、读书、看病的时候，才想起来该补习财商，这补习费，早就不是一介平民能交得起的了。

财商教育的规避史，就是一部普通投资者的收割史。逮着热点就追，看见牛市就上，幻想一夜暴富，却不知，资本市场风雨如晦，缺乏理解能力和眼界、常识的我们，只有等牛到最牛、热到最热的时候才能看见，而这也几乎就是盛极转衰的时候。

财商，不等于学会炒股

不得不承认，对于今天的普通家庭而言，财商仍然是奢侈品，它比固定的房子、户头里的大额存款更稀有。

与此同时，在如今这个时代，它又是必需品。如前文所说，所谓财商，最重要的不是专业的投资理财能力，而是对待金钱的正确态度。

“如果你不愿意拥有一只股票十年，那就不要考虑拥有它十分钟。”巴菲特总是试图强调他对于公司价值的长期判断，而不是跟着风向投机，这恰恰是投资的精髓。

可于普通人而言，月入过万都是个需要筋疲力尽的坎，遑论拿出几万、几十万来验证一个为期十年的判断。

不懂就问，6000美金从哪里来？/《华尔街之狼》

《熬鹰巴士》有一期节目，提到一个叫Venny的95后，毕业仅仅一个月，就在美团、花呗等平台上负债近10万元。其中，2.6万元用于拍艺术照，2万元报了口语班，还有1.3万元用来学韩语。

Venny月薪5000元，第一份工资还没拿到。她打算两年内还清这些欠款，相信“花超过我能力的钱，会把我往上拽”。

拽上去了，这会是一个聪明、励志、有魄力的故事，拽不上去，就是“心比天高”“拎不清”，没有人会在泥潭里接她。

敢预支、敢投资是财商，能承担、能接受失败，更是财商。呼吁财商的培育，不是呼吁大家赶紧去学炒股，心急火燎掌握钱生钱的技巧，而在于让人学会正确看待金钱，合理分配金钱，把它当作实现自己人生目标的工具，既不沦为金钱的奴隶，也不会因为缺钱而失去选择的自由。

做梦可以，关键是要醒来。/《华尔街之狼》

当然，钱是越多越好，可咱们得有自知之明，资本家的腥风血雨里，一门心思想着“钱越多越好”的人，也是越多越好。劳动力赚钱跑不过资本生财，但要是你实在没有兴趣，或者没准备好试错甚至被收割的心态，就大可不必硬从格子间的社畜，转型成股市里的后浪。

2008年的金融海啸，对这一代年轻人来说或许较为久远，但2015年的A股股灾余音犹在。万众期待的5000点高位刚刚到来，股民的笑声还没传出交易所大厅，5·28暴跌就杀到了。连续三次的暴跌，A股从5000点滑落至2800点，无数散户倾家荡产。

在市场畸形的情况下，“学会炒股”，其实是个伪命题。眼光犀利的股神凤毛麟角，没人敢说自己全无败绩，而大部分的股民，连一个可托付的、健全的投资市场都找不到，更不用说分一杯经济发展的浓羹，能把柴米油盐的各个资金缺口补满，就已经不错了。

参考资料

《黄金，股票？宅家后人们关注的理财途径，哪些上了“热搜”？》第一财经，202004

《“中国大妈”投资简史以及她们这次为什么不买黄金？》，秦朔朋友圈，201910

《浅谈少儿财商教育体系化课程推进的重要性》，姜丽，201908

《如何让孩子获得未来财务成功？》，经济观察网，201806

《湖北人为什么被叫做“九头鸟”》大象公会，201805

《重农抑商：何以东西方结局大不同？》，上海证券报，201702

《富爸爸穷爸爸》，罗伯特·清崎，201104

本文来自微信公众号：新周刊（ID：new-weekly），作者：易米三升