出品 | 虎嗅大商业组

作者 | 李玲

9月25日，蚂蚁集团在外滩大会上宣布，卫星遥感技术将在农村金融领域商用。这套以卫星遥感技术为基础的农村金融风控系统，被网商银行命名为“大山雀”。

将卫星遥感技术用在金融贷款上，是全球范围的首例。在这次为期三天的外滩大会上，蚂蚁晒出了诸多科技成果，如OceanBase、Trusple、理赔大脑等，相比这些通过数据积累不断强化的技能，卫星遥感在金融上的应用对蚂蚁显然更具现实意义。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉称，“这是近年来农村信贷在技术领域的一次重大突破，对于解决农户贷款难的世界级难题，将提供可行的技术路径。”

看起来一言难尽的大山雀

除了对传统的农村金融难题的破解，大山雀更肩负着蚂蚁下一阶段的任务——渗透农村金融腹地。在互联网金融市场几乎饱和的当下，即将走向资本市场的蚂蚁需要更多的想象空间与独有的科技能力。

信贷作为其主要营收来源，新领域场景的开拓迫不及待。据最新的数据显示，中国70%的农民没有享受过金融服务，三农金融领域资金缺口达到3万亿元。几乎空白的农业领域，不论是对蚂蚁，还是整个阿里都意义重大。

而作为信贷领域的老大难，缺少场景化数据的农村金融市场，其风控难度对互联网巨头也并不意味着轻而易举。

用卫星“监视”农作物

7月的世界AI峰会上，马云曾提到，现在的农民可以用卫星遥感技术来获取农业信用贷款。这个被马云点名的项目就是网商银行推出的农村金融风控系统大山雀。

目前大山雀在690多个涉农县区推广，覆盖全国1/3的涉农县区，试用期获得了超5万农户使用。但要拿下剩下的三分之二宁村市场，并非易事。

中国农业生产区域分散，不同地方的不同农作物生产环境，需要大山雀解决不同的问题。除此之外，部分省份如西藏其享有国家的特殊贷款利率，并不需要商业贷款介入。

金融的本质是风险控制。地理上的难点在金融的风险控制环节面前不值一提。

胡晓明在现场讲了一个细节。10年前，他带队找马云商量筹建阿里金融：“我说我们要用互联网技术去解决小微企业贷款难的世界难题，一开口就把大家震住了”。在场的人里面，除了马云和王坚当场叫好，其他人则没憋住笑。

银行传统的风控系统中，缺乏小微企业的运营数据，没有行之有效的风控手段，小微企业的放贷成本高，效益不见得好，因此银行总是给倾向于给优质资产放贷。这也是为什么普惠金融做了将近20年，一直举步维艰的原因。

而随着小微商户的数字化运营，其运营数据和可见资产都能形成信用抵押物，小微商户贷款难问题一定程度上得以缓解。

如果小微商户贷款难度指数为三颗星，那么农村金融的贷款难度能达到五颗星。

相比城市人群、小微企业主具备的基本风控条件，大多数农民征信记录空白。城市小微商户有厂房和房产等抵押物，城市人口稠密、金融网点多，放贷机构线下校验、人工审核都较为容易；农民的资产基本只有一间房，且农村地广人稀、金融网点较少，线下尽调是件麻烦事。

农作物的种类识别、种植面积、成熟收益等都存在不确定性，无法形成可供参考的数据化信用资产。“农户最主要的资产就是田里种的庄稼，但我们不知道这个农户他种的是什么，有多少资产，因为他不在线上。线下派专员去看种了多少农作物，效率低、成本高，很难规模化。”网商银行农村金融算法专家王剑称。

因此网商银行在风控上尝试了很多种方式。最开始做了一个小程序，农户用手机拍田里面种的庄稼，但发现无法保证拍的是农作物全貌，就没有办法掌握农户的资产。拍农作物全貌需要俯视角度，无人机是再好不过的设备，但无人机成本高、操作相对复杂，不同农户拍摄的照片质量也参差不齐，很难做识别。

不需要人工干预也能够拍摄出稳定的画面，卫星遥感识别农作物的系统应运而生。

相比普通的图片，卫星遥感图像的像素点能够对应图片在地球上的位置，这个性能不仅为识别农作物的种类提供条件，也为特殊时期的自然灾害和收成判定提供了依据。

现场展示了大山雀在江西省余干县的识别结果，不同的农作物在图片中呈现不同的颜色：粉红色识别出来的是水稻，浅蓝色识的是玉米，黄色代表的是大豆。

王剑也透露了卫星遥感技术信贷运用的难点，比较明显的是“计算量非常大。”

一方面，大山雀覆盖全国所有的涉农县域，而全国农作物品种复杂，比如黑龙江的稻谷和南方的稻谷可能品种不一样，光谱特征也不一样，存在同物异谱问题。且全国地形地貌、气象等差异较大，增加了精准识别农作物的难度。

另一方面，风控的时效性要求实时“监视”这块地，相当于天眼模式一直盯着看，这就需要高频地识别所有县域的种植情况，对计算能力提出很大挑战，现在网商银行能做到以周为频率把农作物地块检查一遍。

投技术的必要性

“蚂蚁上市后最重要的事是投技术”，蚂蚁集团CEO胡晓明称。

官宣上市后，外界不乏对蚂蚁金融属性的质疑。此次胡晓明强调，蚂蚁的基因不是金融，而是科技。“在蚂蚁16年的发展历史上，科技扮演了最重要的角色，驱动着蚂蚁业务不断进化。”

蚂蚁对技术的投入力度从财报中逐年增加的比例可以一窥，此次外滩大会，蚂蚁也借机展示了其科技含量，如首日展示的蚂蚁智能理赔系统“理赔大脑”——一个能识别最多107种医疗、理赔凭证，提升保险产品的理赔核赔效能70%，缩短平均核赔周期至15天的“黑科技”。

同日，蚂蚁宣布理赔大脑技术正式向保险行业全面开放。如中国人民健康保险公司总裁华山对理赔大脑的评价，“这应该是近五年金融科技能力在保险行业最深度的应用。”

蚂蚁不断强调技术能力，实际是在暗示自己赚钱的能力。比如中国工商银行采用蚂蚁自研数据库OceanBase，对公（法人）理财系统已完成从大型主机到OceanBase分布式架构的改造。

作为中国最赚钱的银行（金融机构），这一系统背后是工商银行企业客户万亿级别的资产，重要性不言而喻。

蚂蚁此前披露的招股书显示，蚂蚁的营收主要来自于数字支付与商家服务、数字金融科技这两大板块。能够承接这样的数字化升级改造，实际上映证了其金融科技和商家服务端的赚钱能力。如OceanBase目前已经在南京银行、人保健康险、常熟农商行、苏州银行、广东农信等数十家商业银行和保险公司落地应用。

自有场景实践成功后便铺向市场。事实上，早在2017年，蚂蚁的这种变现方式就已基本确定。“蚂蚁将向金融机构全面开放自己所积累的技术能力，成熟一个对外放一个。”蚂蚁集团董事长井贤栋称。

这里的对外开放当然不是为爱发电，而是确定了用技术赚钱的基本方向。胡晓明这次还点名了人工智能、风险管理、安全、区块链、计算机技术五大技术基础设施，基本确定了蚂蚁上市后的技术投入重点。

回到大山雀来说，在全国2000个涉农地区中，其已经覆盖近700个农作物产地。并且，通过从全国多个地域抽离出来部分地块，利用卫星遥感影像、农业种植经验等多维度信息识别农作物的准确率达到93%，远超行业平均水平。

网商银行内部人员告诉虎嗅，大山雀从2019年年初开始试运行，2020年年初开始正式推广，目前首贷比例超过70%，逾期率和小微贷款相差不多。也就是说，以大山雀为基础的贷款模式基本走通。

而此次宣布商用，则意味着大山雀技术变现的时候到了。