本文来自微信公众号：生物学霸（ID：ShengWuXueBa），作者：SOOF，原标题：《清华院长表示，博士延期会影响其在银行的贷款信用：延毕带来的风险真多......》，头图来自：视觉中国

绝大部分人读个博士，是想踏踏实实把学问研究透了。中间碰到点波折，多花点时间，这是很正常的。

有数据显示，博士延期的比例已经逼近 7 成，越来越多的人也默认接受了博士延期。然而，延期的风险却是很多人没有了解清楚的。

图片来源：中国教育在线

2020 年 11 月 28 日，清华大学官方微博号 @人文清华发布一段视频。著名经济学家、清华大学公共管理学院院长江小涓教授在讲座中提到：博士六年还未毕业可能会影响贷款信用。

图片来源：微博截图

在不到一分钟的时间里，江老师两次跟同学们“打个招呼”，博士六年还不能毕业，会被互联网银行的风控扣信用分。

此话究竟怎么回事？

这个讲座的出处是11月20日“人文清华”的讲坛上，主题为《数字经济 解构与链接》。讲座的全程回放视频在B站的清华官方能够找到。

讲座中谈到互联网银行的全新信用管理模式，江教授以互联网银行放贷为例，介绍数字经济的风控模式。

传统银行需要审核以前的信贷记录、看看有无抵押资产、论证生产计划是否可行等，互联网银行则主要通过平台算法进行风险控制，有无延迟还信用卡、有无其他的不良信用记录等。

在这里，她举例转述说博士延期可能是没有自控力的表现，所以会被扣信用分。

图片来源：讲座视频截图

有些网友还没有了解到全部的情况，先着急做了键盘侠，这duck不必。研究生们完全可以把心踏踏实实放下，继续安心搞科研。

因为博士生延迟毕业影响信用分，还得有以下几个前提条件：

首先，这个例子是互联网银行的模式，而不是传统银行。传统银行在放贷前的审核中，学历、工作岗位和各项征信记录等都是很重要的考量指标。

这些指标在互联网银行的类似业务中依然还是很重要。只是在对数据的利用上，互联网银行依托网络数据平台，在信用评估上有所创新，理论上风控也更到位，但这仍需时间的检验。

第二，算法。江教授在讲座中说到的算法，其实是基于互联网大数据的综合风控方式。互联网银行获取的数据量远高于传统金融行业，更加全面和完备，在决策上也会更依托算法。

因此，原先没有被纳入评估指标的博士就读年限，就进入了评判指标中。

但我们还需要考虑到的是，加入的新指标众多，会造成单个数据的权重降低。笔者大胆揣测，只要不是严重处罚导致的延迟毕业，应该并不会有什么太大的负面影响。

第三，很多网友吐槽的自控力是次要指标。在银行放贷的风控中，自控力是一个很软性的指标，笼统地关系到贷款人是否有可能出现恶意拖欠和坏账，属于还款意愿的范围。

相对来说，还款能力更重要，包括抵押物、资产情况、收入情况、预算情况、未来现金流能否覆盖贷款本息等等，这是客观还款的基础。

银行业发展这么久了，早就有一整套办法应付有能力却没有意愿还款的人。退一万步说，这个世界上，有良好自控力的人毕竟是少数，难道银行只做少数人的生意？

博士延期毕业的潜在影响

延期毕业对个人信用的影响微乎其微，但这不代表延期毕业的博士生们可以高枕无忧了。延迟毕业确确实实地会给博士生们带来很多风险。

首先，当然是原先可以勉强养活自己的补助彻底泡汤了。延期毕业后，许多博士生的补助锐减甚至归零。

在多年苦读以后，早已不再年轻的博士生们不但无法贴补家用，还得向父母求助，生存压力陡增。而且在外接兼职并不能根本上解决问题，反而还占用更多时间精力，使自己的毕业越来越遥遥无期。

第二，是要面对越来越严峻的就业形势。毕业后总要找份工作，经济下行，行业紧缩，每年的就业形势都比上一年难。高校的职位都被早起的鸟儿占上，越晚毕业越难进高校，到手的待遇也一年不如一年。

跟就业相关的另一个问题是应届生的身份认定。中国特色的就业市场上，很多政策和福利是只针对应届毕业生的，比如选调生就只招应届生，还有些城市的落户政策也只对应届毕业生优惠。对于延期 N 年半的博士，因为毕业的时候前不着村后不着店，就有可能出现不承认其应届生身份的情况。

第三，医疗保险。博士就读期间享受公费医疗，去校医院看病跟不要钱似的。一旦延期毕业，这个福利就没有了，医疗费用自理。千万不要觉得自己身体倍儿棒，不会生病。如果没有公费医疗，一个小头疼脑热可能就要花好几千，不是小数呢！

图片来源：某高校官网

第四，助学贷款。2000 年 8 月 22 日，中国人民银行、教育部和财政部下发《关于助学贷款管理的补充意见》，其中第三条规定：贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学士学位的，在读期间贷款期限相应延长。

图片来源：政府官网

助学贷款的种类比较多，延期会增加需要偿还的利息，这无疑令寒门出身的学子雪上加霜。

第五，社保和工龄。退休年龄是确定的，延期毕业等于缩短了未来的工作年限，减少了工龄，对退休金有影响。现在不少城市的购房落户资格都跟社保挂钩，延期毕业会对这些事项造成拖延，步步比人落后。

如何规避风险？

对比完上面这些潜在风险，我们不难发现，影响征信其实没什么大不了的，已经是延期毕业所带来的最小的负面影响了。即便是前述风险，也有相应的办法规避，把损失降到最小。

补助可以跟导师谈，不要不好意思，要来一点算一点。

如果岗位好，可以提前签定向合同，早早锁定职位和待遇。这样能够把未来的不确定性降到最低，也让自己心里有底，对冲掉因为求职市场变动造成的风险。

关于应届生的身份，应该据理力争。博士延期，就是延迟毕业，并不是毕业后待业。同学们注意留好相关证件和文件，跟用人单位充分说明，争取应届生的身份。

医保的问题很重要，咨询一下学校的就业指导服务中心，问问该怎么办，实在不行自己在学校所在地参加城镇居民医保。

助学贷款一般可以申请还本宽限，以前是3年，现在延长至5年。记得去银行及时办理就好，千万别错过了时间。

社保是关系到一生的大事，而且越往后越重要。如果着急买房落户，可以带上身份证到户籍所在的县或区社会保险中心参加养老保险。但要注意，如果参保，毕业时就有可能无法认定为应届毕业生了。这点一定要先了解清楚。

相对来说，工龄可能只是小事。而且现在有些单位把博士就读的时间也计算入工龄，非常人性化了。

当然，说一千道一万，最好的规避肯定是不延期了～（这是句废话！）

国内博士延期毕业已成为普遍现象，那么国外博士会不会延期呢？绝大部分是没有这个说法的。

美国的研究型高校，多数不为博士生设置固定的毕业期限，考虑到每个学生具体专业不同、论文选题类型不同、研究方法不同、所需工作量不同，而且学生个人的经济情况、时间安排也不同，研究生院对博士的毕业年限有很大的弹性，也就不存在所谓的延期毕业。

细想也是，如果秉承终身教育的理念，就不该对读博年限设过多门槛。

读博之路艰辛异常，需要面对的风险越来越多。既然都说重视人才，政府是不是该给个指导性意见什么的，不要在就业时歧视延期的博士们。

毕竟，本来延期就够惨啦，更需要关怀和善待。

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