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2020-12-10 10:21
享车APP爆雷跑路,被“套牢”的车主该怎么办?

本文来自微信公众号:国际金融报(ID:gjjrb777),记者:曹韵仪,编辑:陈偲,责任编辑:白岩冰,原标题:《享车APP爆雷!富民银行陷入借贷旋涡,被“套牢”的车主该怎么办?》,头图来源:视觉中国


享车失联风波还在持续发酵中。


车主:在注册时并没有借贷的信息,也从未接收过任何有富民银行放款短信提醒的字样或任何电话,这是在车主不知情、不在场、不签字、不同意的情况下,违规办理金融贷款业务。


银行:已终止与享车的合作,富民银行的页面在注册流程中有出现,客户是知情的。


目前,车主与银行双方各执一词。真相究竟如何?


“只想加点油,没想到背上了贷款。”12月初,张丽(化名)与《国际金融报》记者聊起自己的遭遇时又气又愁。


这一切要从一款APP说起。张丽通过“享车”平台办理合约加油业务,每月“享车”平台向消费者加油卡充值2000元,次月消费者按约定向“享车”平台还款1800元。


在最开始时,享车APP显得很靠谱。“我加油站的朋友和身边的人都在用这个APP,我想着反正也要加油,就也用享车吧。”张丽称。


但好景不长。享车APP背靠深圳联合能源控股有限公司(下称“联合能源”),打着“先加油,后付款,再享9折优惠”,颠覆性地开创了“信用加油”业务,吸引了一大批用户后卷钱逃走,留下车主背负富民银行贷款。


张丽无奈地表示,8月份发现享车APP爆雷跑路,而自己为了加点油,还莫名背上富民银行2万多元的贷款。


“被注册成功”


记者浏览网络信息发现,2019年关于享车APP的宣传稿件铺天盖地。其自称开创了“全国首家纯信用加油模式”,宣称:“公司平台先给您钱加油,您次月付账,没有利息还享受9折。比京东白条更白!”


实际上,享车的“雷”从注册时便埋下了。张丽在繁复的注册流程中,除了实名认证注册、上传身份证、行驶证、绑定银行卡等外,还有播报数字、点头摇头等录音录像、人脸识别等环节,日后想起来,这就是开通富民银行电子账户的过程,只是在当时她并未看见任何提示,甚至没有看见过“富民银行”四个大字。


更神奇的是,张丽是“被注册成功”的。


“2019年12月时,我一开始是注册失败的,享车APP客服还给我打电话教我上传驾驶证,我嫌麻烦就不准备弄了。谁知到了4月份,我的中石化油卡上多了一笔油费,我竟然莫名其妙地就注册成功了。”张丽回忆道。


当时周边的不少朋友都在用这款APP,张丽也没多想。根据产品规则,用户可以选择每月500元、1000元、1500元和2000元的4种固定加油额度,协议一年一签。因为工作需求,张丽选择了2000元12个月的套餐,每月油钱先打入卡里,月底张丽再还1800元,一年相当于省了2400元。


然而,这样的“好事”只享受了4个月,之后油钱再也没充上过。“前几个月还正常到账,8月份就停了,一开始我还以为是疫情影响,想着过几天就好了,谁知道油卡就再也没充上。”张丽表示。


随后,张丽上网搜索发现关于享车爆雷的信息铺天盖地,所有车主都像无头苍蝇般发帖讨论,她越看心里越如巨石压顶,她确定自己被骗了。


“享车APP也打不开,还款也还不上,打给客服一开始说是系统升级,后面又说加急处理,最后说可以退款,但根本退不了。”张丽表示,“今年本来疫情现金流就困难,现在又突然被骗了几万块钱,我上火的几天吃不下饭。”


“飞来的贷款”


“如果不是享车爆雷了,我还根本不知道竟然在银行办了消费贷,还是14.45%的年利率。”有维权者告诉《国际金融报》记者。


享车平台失联后的一个月,张丽加了五六个维权群。车主们都陆续收到来自富民银行的短信,提示享车APP的还款路径改变,要求关注富民银行公众号,并及时还款,甚至当时有的车主已逾期。


什么时候变成和富民银行签订借贷了?不少车主都觉得莫名其妙。


“在注册过程中,我从来没看到过富民银行几个字。难道我一个人没看见,全国各地那么多车主都没看见吗?”张丽表示。


张丽对记者称,8月份时,她在和银行方沟通时,有关人士表示已终止与享车的合作,同时该银行人士坚称富民银行的页面在注册流程中有出现,客户是知情的。


但维权车主否认了这一说法:“谁会问银行贷款加油?如果我们知道是问银行贷款的话,绝对不会办理的,但当初享车宣传里只字未提银行的事。”


有意思的是,《国际金融报》记者注意到,在车主维权材料中有一张明确提示“您正在申请富民银行提供的加油分期借款服务”的截图。这是什么情况?


有维权车主对记者称,“出事以后,都是后期补上的”,最早注册时没这一页,后来爆雷后再打开APP补上了这图。


车主强调,在注册时并没有借贷的信息,也从未接收过任何有富民银行放款短信提醒的字样或任何电话,这是在车主不知情、不在场、不签字、不同意的情况下,违规办理金融贷款业务。


目前,车主与银行双方各执一词。


而回看享车APP的宣传,对于借贷关系的描写有误导之嫌。“公司先把钱借给你,用或者不用都在你的APP上,也可以转到自己的加油卡上。即使平台公司明天倒闭了又能如何?您不用还款就行了,白占至少一个月1000元的便宜。”享车宣传文章中写道。


张丽及其他维权者们向富民银行要来了电子版《借贷合同委托代扣协议书》,上面是拼音签名,但他们表示此前从未见过这份合同,自然也没在上面签过字。


张丽表示,后来收到的《借贷合同》才有了电子汉字签名和盖章,当然她此前也并未见过这份合同。


本人未到银行,如何办理消费贷款呢?此前,富民银行工作人员曾在采访中称,用户是通过人脸识别办理银行贷款的,而且银行有监督享车平台的资金使用,以确保专款专用,对于用户的投诉也已转交给享车APP。


“今年7月份我们收到来自一些享车APP用户的反馈,随即停止和享车平台的合作,也就是不再给新的用户发放贷款,同时也上报了政府监管部门进行调查。”12月9日,富民银行客服人员告诉记者。


富民银行在客户不了解的情况下批复贷款,是否合规?对于第三方合作机构的筛选是否存在问题,贷款流向如何追踪?


就此,《国际金融报》记者致电富民银行方面,相关工作人员并未正面回应,仅表示“事件还在调查中,目前不方便回应”。


警方已介入调查


“我们没有收到油钱,不给我们充油,我们还要还钱,这是什么道理?富民银行应该自己去追享车,而不应该追着要我们还这笔钱。”维权者质问。


享车APP利用消费者的信息向银行和小额贷款公司借贷,富民银行一次性发放贷款后,平台本应分期支付油钱却中途卷钱跑路。然而,由于实际借贷关系发生在银行和用户之间,当平台跑路后,即使用户没有加到油,仍需继续向银行还款。


距离享车APP爆雷过去了半年,这期间上万名维权者曾彻夜无眠,也曾怀揣着微微的曙光,他们中有的是滴滴司机,有的是普通打工族,幸运些的享受了10个月的优惠,也有的只不过加了一次油后便再无动静。


几个月的时间,他们奔波在银保监会、警局、消费者保护协会、征信中心等各个平台,但至今并未找到满意的解决方案。


随着时间的推移,维权群里的车主开始无奈自嘲,他们意识到或许这笔“被借贷”的钱,凉了。


“我们几个群里车主的态度就是不加油不还款,不然钱给的太冤了。”张丽表示。


深圳市消费投诉数据显示,今年第三季度关于享车APP的投诉超过1300宗,按照每人一年6000元的最低金额来算,被骗金额已近800万元。而根据享车2019年底的官方数据,平台注册用户突破300万,累计交易金额突破30亿元。


经过近120天的调查,重庆银保监局得出结论,表示并未发现富民银行涉嫌违法违规“伙同第三方骗取网民签订网贷合同”的问题,但存在对第三方合作机构管控不到位等问题,将严格依法依规予以处理。


重庆警方在9月已立案侦查,调查是否有非法集资诈骗的事实,重庆银保监局要求富民银行积极配合公安机关展开调查工作。


另外,8月19日,裁判文书网上发布一则判决,冻结享车APP母公司联合能源名下750.336万元财产。深圳前海合作区人民法院出具的民事裁定书显示,法院受理原告深圳中金易贷网络技术有限公司(下称“中金易贷”)与被告联合能源、第三人富民银行居间合同纠纷一案后,原告向法院提出财产保全申请,请求查封、冻结联合能源名下价值750.336万元的财产,受到法院支持。


值得注意的是,2018年6月以前,联合能源曾用名为“深圳优卡南方能源有限公司”,该公司运营的加油分期产品“优卡”正是享车APP的前身。2017年8月,中国石化网上营业厅发布公告显示,优卡南方能源在其名为“Ucar优卡”的APP手机客户端、微信平台上,诈称与中国石化为战略合作伙伴,可先88折加油后划款等合作。中国石化提示此类行为已大量涉及庞氏骗局、非法传销及资金诈骗,中国石化与上述业务均没有合作。


令车主们疑惑的是,富民银行为何要选择与劣迹斑斑的平台合作?


监管制度亟待完善


消费者如果不还款,是否会被认定为违约呢?


富民银行客服人员此前回应称,建议用户按照合约继续按时还款。客服部门也在等待对于此事如何处理的后续通知。目前,会暂时为客户做“征信保护”。


北京中简律师事务所胡晓律师分析认为,享车平台利用消费者资信获得了贷款,但却把还款的责任抛给了消费者。她建议消费者要求银行拿出合理的方案,保护消费者征信记录正常。此外,她还建议消费者向银保监管部门、市场监管部门或工信部等进行投诉。


消费金融中,有车一族向来被视为优质客户,因此聚集了大批客户的汽车流量平台也想提供服务变现。但消费者权益该如何保障呢?


麻袋研究院研究员苏筱芮告诉《国际金融报》记者,近期,消费金融领域问题频发。一个典型的消费金融模式中包括两方,一个是资金方,通常为持牌金融机构;另一个则是场景方,通常为实体或互联网服务机构,近期案例中出现问题的主要是场景方,例如本案中的加油场景。


“追根溯源,消费金融的问题已超越了市场化问题,凭借金融机构的风控难以识别潜在的跑路、资金链断裂等道德风险、经营风险,是一种市场失灵表现。”苏筱芮表示,因此需要由相应部门完善监管制度,例如引入监管账户机制等方式保护消费者资金不被挪用卷走。此外,还需要加大司法打击,对恶意失联、肆意挥霍消费者预付款等违法行为严厉惩罚,整顿零售服务市场,肃清商业风气。


本文来自微信公众号:国际金融报(ID:gjjrb777),记者:曹韵仪,编辑:陈偲,责任编辑:白岩冰

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