什么时候还花呗，你会更果断？

本文来自微信公众号：神经现实（ID：neureality），作者：Xhaiden（浙江大学心理学博士），题图来自：视觉中国

不少现代年轻人的生活已经越来越离不开花呗、白条了。当然，每个月也总有那么几天，面对数额或大或小的账单，心情错综复杂。不过，可能你自己也会有所察觉，有时你并未太过挣扎，很快就还掉了花呗。可另一些时候，看了一眼花呗账单，你长叹一口气，拖到还款截止日才肯还清欠款。看来还款这件事，学问还真不小，有很多因素在影响人们的还款决策。

最为常见的一些因素可能包括债务的大小、累计的利息以及是否有足够的资金用于还债。比如，面对花呗账单，我们总会先看看要还多少钱、卡里剩的钱够不够还、能不能分期等。过去的一些研究发现，面对多项债务，消费者的还债策略并不“理性”。比如，人们不会先偿还利率较高的债务，而是先偿还了利率较低的小债务。

此外，神奇的是，账单形式的一些小小改变也能对人们的债务偿还决策产生巨大影响。举个例子，2009年，美国一项有关信用卡的法案规定，信用卡账单中需要告知：

1. 只还最低需要数额会有什么影响；

2. 还的数额超过最低需要数额但少于全部债务会有什么影响。

研究发现，加入这些信息明显地改变了消费者的还款决策，如越来越多的消费者选择偿清所有未偿还的债务。此外，账单中加上的数额信息也成为了消费者考虑还款时的锚定点，他们会选择其中数额较大的最低还款金额，然后按该数额进行还款。

还有研究发现，还款的操作方式可能也会影响消费者的还款决策。设想两种情况，一种是最为常见的输入还款金额还款，另一种是还款界面为你提供了几个可供选择的还款金额，你只需要点击其中一个还款即可。研究者将全部待偿还的金额放到了可供选择的选项中，结果发现，由于还款操作变简单了，人们选择还清账单的可能性也变大了。

不过，尽管采取了上述的策略，忘记偿还债务的消费者还是大有人在，所以，可能其他的一些情景因素也对消费者债务偿还决策存在着重要影响。近期发表于“Journal of Consumer Psychology”的一项消费心理学研究发现，人们对于取整数（即以0或5结尾的账单数额）的偏好也会明显影响人们的还款决策。

举个例子，假如4月你的花呗账单是1550元，同期你的白条账单是1540元，你会更愿意先偿还花呗还是白条呢？很有可能是花呗。相较于1540，1550这类取整数是人们心里更加频繁使用的参照点。出于“最少努力原则”，频繁作为参照点的取整数具有更强的认知易得性、可及性和流畅性。

账单取整数的优势可能是两方面的。一方面是加工流畅性，即加工新信息的难易程度，另一方面是提取流畅性，即回忆提取的难易程度。感到流畅能够提升熟悉感、知晓感和喜爱感。该研究发现，无论是加工还是提取流畅性都能使人们更快地偿还债务。

例如，取整数的债务加工起来更容易，人们可能误认为偿还这一债务也更容易，进而更快还款。此外，流畅性带来的一些积极情绪也有可能抵消掉债务本身带来的一些消极情绪，更有利于快速还款。

最后，更容易处理、更容易回忆的信息更可能被记住得更频繁、更准确。这可能使得消费者能立即想起还有一笔取整数的债务没偿还，进而促使他们更快还款。

参考文献：

Isaac, M. S., Wang, Y., & Schindler, R. M. (2021). The Round-Number Advantage in Consumer Debt Payoff. Journal of Consumer Psychology, 31(2), 240–262. 

DOI：https://doi.org/10.1002/jcpy.1192

本文来自微信公众号：神经现实（ID：neureality），作者：Xhaiden