正确的提示信息
扫码打开虎嗅APP
从思考到创造
打开APP
资讯
视频
车与出行
年轻一代
十亿消费者
前沿科技
财经
娱乐淘金
医疗健康
文化教育
出海
金融地产
企业服务
创业维艰
社交通讯
全球热点
生活腔调
榜单
虎嗅视界
24小时
活动
妙投APP
虎嗅智库
登录
极速注册
取消
搜索历史
删除
完成
全部删除
数码
互联网
数码
互联网
热搜词
新能源汽车
高铁
单身
日本经济
求职
美国经济
游戏
合肥
微信
账号或密码错误
2014-09-30 08:13
阿里入局民营银行,BAT现在三缺一
刘铮
昨天下午,银监会官网发布批复,同意阿里小微金服等发起人筹建浙江网商银行。这也是自7月份三家民营银行获准筹建以来的再一次获批。
根据批文显示,网商银行的发起人股东包括小微金服、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司等,其持股比例分别为30%、25%、18%、16%。这个股权比例与当时腾讯在前海微众银行占股3成如出一辙。
所以,看上去,传言中的股权纷争并不成立。那么,阿里银行慢了两个月卡在哪儿?它与“腾讯银行”有什么不一样的玩法?阿里希望“阿里银行”能给他们带来些什么?
“阿里银行”卡在哪儿了?
作为主发起人,阿里小微金服这么来看待筹建中的浙江网商银行。
“网商银行是一家互联网商业银行,将立足于互联网,充分利用互联网思想和技术,通过大数据分析,去服务草根消费者和小微企业,拓宽网络商业的边界。小微金服期望这家从互联网孕育而生的网商银行,能为实体经济,为民众日常生活带来更多创新服务,并在此基础上完善互联网金融诚信体系,让信用创造财富。”
这段话里面透露出来的有三个事情。
一是它将会是完全依赖于互联网开展业务的网络银行,可能没有线下的物理网点。
二是目标客户为更多的为淘宝生态内的小企业和个人经营者(提供网络信用贷款),以及进行网络购物的消费者(提供消费贷款)。
三是期望通过银行来完善现有的用户数据,更好的搭建自身征信体系。
简单的说,阿里银行就是一个没有线下网点的线上银行,主要作用是通过吸储,来给生态圈内的人提供资金层面上的支持。而且它不像小袋公司那样有注册资本十倍杠杆的放贷上限。存多少,抛出准备金就能放多少。
模式看上去很清楚,那阿里在第一批为什么连方案都没交?又为什么短短两个月就送上去了第二批方案?我想很大程度上可能是在阿里非常困扰的两个问题上,有了新的进展。
首先,阿里要做的纯线上银行,与现有规定用户必须带上身份证到网点当面开户有冲突。
如果规定不变,那就只能线下布网点。那你只在杭州开网点,也只有在杭州的用户能开这个户头。全国开网点,哪怕每个地级市只开一个,那跟传统银行又有什么区别?
其实解决的方式可以有很多,上传身份证照片上传自拍也不是件难事,关键要看监管层能开多大的口子。不过,阿里既然上了这个项目,可能短时间内,这个问题会有一个说法。
其次,阿里银行对于支付宝,以及众多和支付宝一起玩的银行来说,并不是一个好消息。
如同一家产业链下游的公司,本来跟上游公司各有分工,合作愉快。现在却忽然横插一杠,进入上游试水。阿里做银行,不管在概念上说的多么避重就轻,只要涉及吸储,其他银行肯定有想法。
所以,早晚撕逼,既然敢推出来,也许阿里已经有了相对周全的准备。
“腾讯银行”怎么玩?
腾讯银行最近很热闹。
第一批民营银行、挖角平安、拉勾上直招数百岗位,外界给他们套上了许多互联网将要颠覆传统银行的“光环”。但实际上,腾讯在信息披露方面异常低调,原因不得而知,也许他们自己也没想好怎么玩。
但从最近的报道看来,腾讯银行的脉络已经逐渐清晰了起来。
与阿里小存小贷的模式不同,腾讯当初的设计模式叫大存小贷,即做一定限额以上的存款,同时放出对相关标的的小额贷款。
阿里小存小贷给的十分清楚,即主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。而腾讯银行的产品,却始终语焉不详。
大存小贷是什么?说白了就是抱高净值储户的大腿,然后给小微企业或个人提供信贷资源。
腾讯一直在说,互联网金融,一则可以通过互联网平台、技术,降低经营成本;二则可以利用互联网相关技术,如大数据,在开发小微市场的同时降低银行信贷风险。
但说到底,这个商业模式首先要解决赚钱问题,才能说较之传统银行有什么不同。因此归根究底,
腾讯银行首要的核心还是这两个问题:哪里去寻找并维护高净值储户?又要从哪里寻找适合的贷款标的?
我们先来看下腾讯银行在拉勾招聘的非技术类职位。
众所周知,腾讯是一家基于社交关系的公司。它所获取的数据从量级上或许并不逊色于阿里,但在消费数据上,却有明显的弱势。小微企业融资对于银行的风险其实非常大,如果不能通过成系统的数据挖掘进行客户风险细分与定价,同时实时监控与预防性的风险管理措施,线上的风险评估就非常难。
所以,供应链金融与企业征信对于腾讯来说不好做。而从腾讯招聘的岗位来看,腾讯银行在银行业务这块的业务流程、风控体系、组织架构,更多的借鉴现有的线下传统银行的信用卡部门。他们似乎也并不是太热衷于To B端的事情。从他们的高管团队中,似乎能更清楚的看出这一点。
深圳前海微众银行董事长为前平安集团执行董事兼副总经理顾敏。
前深圳银监局政策法规处(业务创新建管处)处长秦辉为微众银行副行长。
前平安集团陆金所副总经理黄黎明为微众银行筹备组组长。
从履历上看,他们在消费金融上的履历十分精彩。所以无论从现有资源,还是未来规划上,几乎可以判定,与阿里更注重生态圈内企业的供应链金融不同,腾讯银行在贷款标的上会更偏向于消费金融,这也与数天前京东的消费金融战略形成了步调上的协同。
如果在深八一点,据理财周报报道,上个月,从平安银行某信贷经理口中得知,微众银行正在大量挖角平安银行零售事业部消费金融中心“新一贷”工作人员,包括信贷经理和运营与科技中心的后台IT人员。
“微众银行最近从平安挖走了好几个新一贷做得好的信贷经理,后台的IT开发、维护岗也走了几个,据说薪酬大涨。”
而新一贷是什么?它是平安银行向拥有稳定连续性工资人士发放的,以
每月工资收入作为贷款金额判断依据,用于个人消费的无担保贷款。
依据贷款人收入批准贷款额度,一般在2万-50万。
综上,消费贷款是腾讯选择的路,与京东的配合与协调、在腾讯端能拿到的资源量级都可能直接影响这个项目的最终结果。不过以腾讯的调性,路是自己走出来的,一切还得看自己。在消费贷款这个已经有传统银行、民营银行、消费金融公司等多个选择的市场中,腾讯银行的路并不好走。
最后,BAT三家,两家已入局。你猜百度会不会来插一手?
本内容为作者独立观点,不代表虎嗅立场。未经允许不得转载,授权事宜请联系 hezuo@huxiu.com
如对本稿件有异议或投诉,请联系tougao@huxiu.com
打开虎嗅APP,查看全文
支持一下
赞赏
0人已赞赏
分享至:
1
大 家 都 在 看
阿里银行有望率先破壳,但民营银行难以撼动银行业
周展宏
08:04
蚂蚁如何说服资本市场将自己视为“金融科技巨头”
互联网怪盗团
阿里银行和他的小伙伴们
刘铮
史玉柱谈互联网金融:银行业未来不会遭受重创
虎嗅
胡晓明:银行真正担心的是互联网的颠覆性
虎嗅
呼之欲出的“阿里银行”怎么了?
密码极客
阿里银行被卡在哪儿了?
虎嗅
彭蕾:民营银行和传统银行之间不是绝对的竞争,当然也不是合作
虎嗅
阿里银行会彻底颠覆传统金融吗?
密码极客
银行暗战支付宝
刘国辉
银行App大战
一本财经
07:22
蚂蚁成长史:万亿市值的公司是怎么建立的?
瓦肯财经
06:11
#投资大讲堂
监管越严格的银行,越安全?
蒙面财经
09:17
#内幕大揭秘
作为金融服务的“最后一公里”,村镇银行经历了什么?
城事堂
06:41
蚂蚁金服上市,员工只拿经济权益归属权?
大白商业评论
05:16
#道理都懂,可是贵
花呗一分为二,年轻人的花呗该关了吗?
花狸胡说
07:00
#盘一盘APP
花呗不用还了?支付宝没了实控人意味着什么?
冷叔笔记
14:53
#内幕大揭秘
上市割韭菜?蚂蚁暂缓上市背后的真相
大闲人贾白
04:28
#互联网大厂那些事儿
天津出了个新巨头,秒杀字节拼多多
华商韬略
11:34
蚂蚁金服官宣上市,支付宝如何利用五次权力更替完成华丽转身?
花儿街参考
大 家 都 在 搜
新能源汽车
高铁
单身
日本经济
求职
美国经济
游戏
合肥
微信
APP内打开
好的内容,值得赞赏
您的赞赏金额会直接进入作者的虎嗅账号
自定义
支付:
元
匿名赞赏
支付