运营商的移动支付SIM卡之妙：犹抱琵琶半遮面-虎嗅网

近年来随着技术的演进，大家逐渐发现除了运营商自营的近场支付业务以外，还有更大的空间：基于智能SIM卡的多应用运营。

具体来说，集成了智能芯片的SIM卡（如RFID SIM卡、SWP-SIM卡等）不仅安全系数高，而且容量大可以承载诸多应用，更先进的还可以做到应用的动态下载和更新，几乎就是送给运营商一个天然的APP STORE，使SIM卡从原来的渐成鸡肋一跃成为新的战略资源。因此，聪明的运营商除了在其中加载自己的近场支付应用外，还会善加规划、对外开放，吸引更多更好的合作应用，来增加移动业务的附加值。

国内对该模式的讨论才刚刚兴起，我比较看好的应用有如下几种：

1、校企一卡通和公交一卡通：这是中国电信做大移动支付的发家之本

2、符合PBOC2.0标准的银行卡，如电子现金

3、银联的Upcards

4、OTP动态口令

5、快捷酒店的会员卡，如汉庭等已经实现非接触应用的

6、运营商的安全认证ID

国外探索得稍早一些，已有可借鉴的成功案例，特别是日本DoCoMo。主要的应用包括：

1、电子车票

2、连锁便利店的会员卡、预付卡

3、“ID”手机信用卡，包括DoCoMo自己发行的DCMX迷你信用卡

目前，国内的java卡和应用动态下载机制在技术上还不成熟，因此要加载的应用主要靠卡商出厂前预置，极大地限制了该业务模式的规模推广。大概还需要1-2年的技术演进，才能有所好转。所以，现阶段需要选择通用性更强的全国性应用进行合作。

另一方面，该业务模式还需要运营商协调手机厂商的大力配合，这在国内是个异常麻烦的难题。

这种业务模式的价值不言自明，通过与优质的合作伙伴强强联合，使用户的移动业务体验得到极大提升，而且给运营商带来了非常多的盈利点。所以，现在所有运营商都已经正式向该领域进军了。

然而我觉得，想要业务能够良性发展还有一点有关“机制体制”的问题，很容易被忽略却非常重要，不解决好后果很严重。那就是业务的经营归属问题。

从业务性质来看，基于SIM卡引入多应用应该是“运营商”自身的业务，而非“运营商支付公司”的业务。从运营商的角度，只要应用受欢迎，都可以引入到SIM卡中来；而支付公司则首先是个支付应用提供方，必然更关注自身的发展，而排斥其他可能引发竞争的同类应用。这样说来，该业务应该由运营商自身来经营；可是国内运营商多年来一直对SIM卡不重视，视之为纯粹的技术支撑活，缺乏做业务的基因和团队；而如果委托支付公司来做，既不放心也不愿意放权。

怎么办呢？若没有高层的重视，基本无解。

我设想了一种市场化的解决方法，但究竟是否可行还不得而知：

1、支付公司向集团公司“购买”支付卡的可用空间，将除了自有应用（含通信、近场支付等）以外的其他空间买下来。需要签订一个正式的协议，生效后每次采购卡片时集团和支付公司分别向卡商付款，这样支付公司才能对卡商有实际的约束力，而集团公司只需要管理卡片的安全性和可用性，对应用合作不予干涉。

2、支付公司成立专门的部门，对外合作引入SIM卡应用，自行建立收入模式。通常而言，要么直接向该应用的发行方收费，要么从该应用的推广中支付公司可以获得相应利益分成。

3、对于当前的静态预置式卡片，集团公司负责协调各省公司落地承接；后续待SIM卡应用的动态下载技术成熟后，由支付公司运营TSM平台。

4、各省公司若坚持自行开展合作，需向支付公司折算相应的费用，原则上应高于支付公司的成本价。

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