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2022-05-25 08:26
中产家庭理财清单的“十步法则”

本文整编自《中产家庭理财清单》(由中信出版集团授权),作者:乔纳森·D.庞德,头图来自:《大空头》

 

随着我国经济不断发展,中产家庭越来越多。


4月14日,胡润百富发布的《2021意才·胡润财富报告》指出,我国拥有600万人民币总财富的“富裕家庭”数量已经达到508万户,其中拥有600万人民币可投资资产的“富裕家庭”数量达到183万户。富裕家庭总财富达160万亿元,是中国全年GDP总量的1.6倍。这160万亿元中,可投资资产达49万亿元。且今年的数据较去年都有明显增长。


当家庭财富增长到一定阶段,投资理财就是绕不开的话题。不过数据显示,我国70%的家庭可能在做“自杀式”资产配置。因为数据显示,中国平均居民家庭资产对比中,有近60%资产是被锁定在房产中,有20%左右资产是储存在银行。


资料来源:中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组,2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查,《中国金融》


房价近十几年上涨迅猛,如果家庭资产主要在房产上,那家庭财富增长迅速也是理所当然。但是,随着房贷利率越来越高,以及未来可能出现的房地产税,房价一旦下跌,那很多家庭的财富将出现大缩水。而存在银行的资产,也面临货币贬值的极大风险。


因此,未来我国家庭在投资理财上,无论是认知、方法,还是产品选择都需要有较大的转变。尤其是对中产家庭来说,其投资理财需求较一般大众更旺盛,但有其独特性。


相较普通大众,中产家庭要考虑的理财问题更多也更复杂;相较高净值人群,又没有专业的财富管理团队来帮其打理,且金融产品也有一定局限性。因此,中产家庭大多需要自己来管理自己的财富,利用金融产品让自己的财富保值增值。


针对这一问题,美国畅销书作家乔纳森·D.庞德在《中产家庭理财清单》一书中,从财富观、收入、债务、储蓄、投资、买房、消费、个人税务、保险、退休规划与中产家庭理财最相关的10个领域,以清单形式,对理财进行拆分,以便大家对中产家庭的投资理财有一个全面的认知。从而帮助中产家庭从零开始守护财富,早日迈向财务自由。

 

(因篇幅限制,以下为精简内容。)


1. 财富观


拥有正确的财富观,是开启财富之路的第一步。在为将来投资时,我们必须把时间当作朋友。爱因斯坦说:“复利是世界第八大奇迹”。假设每年存款1万元,平均年投资回报率为7%,40年后我们会获得200万元,是不是很神奇?所以,财务自由的两个关键就是:早点开始、长期规划。


通过对财务自由进行拆解,我们可以从以下方面着手:

(1) 明确表达自己的理财目标;

(2) 确保有足够的保险;

(3) 保持对资金的控制,做自己的理财顾问;

(4) 在股票、基金、房地产等方面合理分配资金;

(5) 戒掉爱花钱的习惯,爱上储蓄;

(6) 学习投资知识并学以致用;

(7) 尽量降低个人所得税;

(8) 提高个人收入,积累投资本金;

(9) 立即开始记账,学会做预算

(10)准备子女教育金;

(11)谨慎使用贷款;

(12)做好遗产规划。


2. 收入


你的职业是你独有的最佳投资,在你的工作领域保持领先,并努力成为专家,这些都将给你带来更高的收入、更满意的职业生涯。以下是一些能让你获得更满意职业道路的建议。


(1) 准备一份计划。写下你想在明年实现的目标,再准备一个时间规划表,列出接下来几年想要晋升的职位,现在就开始吧!


(2) 保持学习。一是,可以进行专业的阅读,了解所在领域的最新观点和创新成果;二是,参与线上线下的专业课程,提升专业知识和技能,并与专业该领域的领袖人物建立链接。


(3) 做的比预期的多。总盯着时钟等下班的人,永远都是打工人。所以,多做!这样不用花多少工夫就能让大家知道你是处在上升期的优秀人才。不管工作是乏味还是具有挑战,都要充满热情地投入。


(4) 找到一位导师。如果可能,在单位找到乐于知道你的上级,不要害怕开口请教。你的导师会因为你的请求而感到欣慰。


(5) 成为一位导师。如果你擅长与人打交道,那就尽可能利用这种特质来激励并帮助同事与你一起进步。老板也许会欣赏你的团队精神,以及作为团队领导者的能力。


(6) 成为专家。一旦时机成熟,要力求专业化发展。理论上讲,在工作的前期,要拓展广泛的职业技能,这样能让你看清“全局”,随着不断晋升,总有需要你专攻某个领域的时候。


(7) 培养扎实的演讲和写作技能。无论是对内还是对外,给人的第一印象可能就是一份书面报告或者口头报告,所以培养演讲和写作技能对对职业发展和成功至关重要。


3. 债务


贷款,是我们整个理财生涯要解决的一大难题。比起不通过贷款而获得财富,基于正确的分析,理智地申请贷款可以帮我们过上更富足的生活。我们要谨记:只为有增值潜力的事物贷款。可以称得上增值资产的,这本书总结了三个半事物。


(1) 一套房子。我们用贷款买一套房子,努力还清住房贷款,之后便可以永久享受一套无抵押贷款的住房。


(2) 教育。给孩子提供教育或者给自己充电,投资回报率不但高,而且是具有长期复利。


(3) 理智地改善家庭条件。理智地改善家庭条件的关键在于,改善不是让我们自己舒服,而是它未来买主对它的喜好程度。


(1/2) 房地产投资。如果能用称心的价格买到一套好房子,那为它贷款是值得的,不过投资房地产有很大的风险,所以这本书认为这只能称得上贷款的半个理由。


4. 储蓄


现在,很多人提起理财,想到的都是投资,讨论的是:买什么基金、买什么股票,却忽略了储蓄的重要性。其实,存钱和投资之间有很大的不同,定期存款和谨慎投资是实现我们所追求的财务的重要因素,认识到两者的独立性很重要。所以,我们要同时成为储蓄者和投资者。


在储蓄的同事,也要谨记:过多的紧急备用金也许是一种浪费。理财时,有一种说法,留出紧急备用金非常重要。但是也要明白,如果仅仅为了防备可能永远不会出现的财务危机,就把过多的钱存在低息的账户,并没有必要。我们的钱会在通货膨胀慢慢贬值。留出3~6个月的生活费足矣。


5. 投资


实际上,很多人把投资=理财,这种做法是很危险的。只有了解自己的财务状况,有明确的理财目标,做好保险保障等前提下,考虑投资才是安全的。市场上投资类的知识产品非常多,此处不多赘述,介绍几个大家需要重点关注的方面。


(1) 多元化投资组合。正如约翰·博格在《共同基金常识》里重点推荐的投资类别:股票、债券,这本书基于此,建议大家以6种投资产品,建立多元投资组合:大型企业股票基金、中型企业股票基金、小型企业股票基金、国际股票基金、公司债券基金、政府债券基金。


(2) 测试自己的风险承受能力,明确自己属于哪类投资者。可以参考这本书里给出的评估表“你属于哪类投资者”。


(3) 进行“逆向投资”。逆向投资,是一种有效的投资策略。逆向人士,喜欢在市场低迷时购买股票,在市场过热的时候抛售股票。


(4) 保持对自己投资情况的掌控。不管是自己理财,还是理财顾问打理,都必须了解自己的投资收益情况。可以参考这本书提供的投资情况报表,建立自己的投资收益表。


6. 买房


买房,可能是大多数会经历的一件事,虽然有个属于自己的家美好地让你向往,但买房的过程,却可以称得上“糟心”了。以下建议,可能会帮你做出理智的选择。


(1) 你可以购买一套价值多少的房子?在你为寻找房源忙得焦头烂额之前,请先冷静下来,想想自己的预算。我们总会找到在自己预算之外“更好的房子”,这很常见。所以,开始之前,设定一个合理的目标预算。


(2) 你在财务上已经做好买房的准备了吗?需要注意3件事:一是,你的信用评级正常吗?二是,你的债务还清了吗?三是,你有足够的钱支付首付吗?


(3) 开始寻找。你可以通过网络找到很多房源信息,但要结合自己的预算进行筛选。


(4) 协商。当协商的时机来临时,一定要控制好自己的情绪,保证在情绪冷静时做出决定。同时,可以去了解卖方出售的原因,这有助于在协商中处于更有力的协商地位。


(5) 签订买卖合同。在合同签字前,有机会可以请律师审查。


(6) 验收房子。房产中介可能会与你有利益冲突,你可以自己雇用一位验收员。


(7) 申请房屋抵押贷款。了解自己的住房公积金缴纳情况,确定贷款总额,以及每月还款额度。


7. 消费


生活中似乎总有一些物品需要购置,面对不可避免的杂费,我们事先准备工作做得越充分,我们的钱包就会越鼓。记账、做预算,是非常有效的手段。


博多·舍费尔在《财务自由之路》里说过:责任能带来权力。如果你承担越多的责任,你就会拥有越多的权力。他是在让我们对生活主动出击,做预算就是让我们拥有更多掌控权的一种方式。


不过,市面上有关做预算的书并不是很多,大家可以参考也小谈的《工薪族财务自由说明书》、公众号文章“六步预算法:让梦想照进现实”,也可以参考这本书提供的预算表“非常规和计划外支出总结”。


8. 个人税务


在家庭预算中,缴税是很大的一项支出。设法降低缴税额是减少生活开支的一个方法,以下是几个合理节税的建议。


(1) 除五险一金,加入企业年金计划。这部分会在缴纳之后剩余的工资才会扣税,所以可以有效降低缴税额。


(2) 创办企业。当然不能仅仅为了减税就创业,但如果你已经建立了自己的企业,你就可以享受很多税收优惠。


(3) 关注其他税收优惠政策。


9. 保险


保险,是每个人、每个家庭必备的保障,尤其当我们成为上有老下有小,又背着房贷的人。如何为自己和家人配置合适的保险,是我们必备的功课。


我们最常接触的就是人身保险,比如“四大金刚”——重疾险、医疗险、寿险、意外险。这部分的分享也是非常多的,在此不多赘述如何买保险。相反,我们在保险销售人员的推销下,往往购买了过多的保险,造成资金浪费。所以,此处分享一些可能买多了的保险。


(1) 返还型、终身型的保险。如果预算不充足,优先选择消费型、定期的保险,做好基础保障。

(2) 房主或承租人的保险。

(3) 二手车的碰撞险和综合保障险等。

(4) 租车保险。

(5) 旅游保险。

(6) 行程取消保险。

(7) 按揭保险。


10. 退休规划


在职业生涯中,你为理财所做的一切都应该指向一个目标:舒舒服服地退休。决定何时退休会让你心潮澎湃,但你是否能提前退休是由你的资产储备决定的。以下是一些普通人也可以采取的策略。


(1) 关注代价。 大多数人没有良好的财务状况, 所以他们在 50 岁的时候都无法决定 55 岁能否退休。 而成功实现提前退休的人,则在几十年前就开始关注提前退休需要付出的代价了。


(2) 适度的生活方式——退休前和退休后。 要能提前退休, 在退休前后就必须做些财务上的牺牲。 高收入的在职人士, 一般所做出的牺牲高达收入的 30% 。 适度的生活方式要保持到退休后,到那时你就已经习惯了。


(3)敢于投资。 投资时, 把警惕都抛在脑后吧。 如果你持有的投资收益可以支撑你 50 年甚至更长时间, 你就不能太保守。 有些人期望工作更久, 他们可能只需要股票投资 60% 的回报率就可以生活, 而想提前退休的人应该考虑 75% 的回报率甚至更高。 如果股票市场不配合, 那么你得到的惩罚可能就是推迟几年退休。 但是如果历史可以预言的话, 以股票为主导的投资组合可能能够帮你筹集提前退休所需的资金。


(4)退休后的兼职工作。 许多提前退休的人并没有完全退休。 他们很高兴离开充满压力的全职工作, 然后再找一个喜欢的压力小些的工作。 这种工作一般可以让他们找回激情, 同时又能为他们提供一些收入。 强烈建议那些计划提前退休的人, 至少考虑一下 “退休” 后可能会得到的收入不菲的工作。 这么做有两个优点: 首先, 离开全职工作后, 即使较少的收入来源也可能对财务有惊人的正面影响; 其次, 有些人发现提前退休并不如想象中令人满意, 然后他们回到工作岗位,这样至少退休后还有事情可忙。


现在是认真考虑家庭财务前景的大好时机。安全财务安全可能还需要一段时间,但只要你开始,你就会有收获。祝你有一个美好的财务未来,早日实现家庭的财务自由!



《中产家庭理财清单》

乔纳森·D.庞德 著 

中信出版集团,2022—05


本文整编自《中产家庭理财清单》(由中信出版集团授权,2022年5月出版),作者:乔纳森·D.庞德(美国知名理财专家、畅销书作者。)

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