中国银行开放平台的金融新生态

在互联网的江湖世界中，“开放”是经常被提到的一个词，BAT等大大小小的互联网企业也都有自己的开放平台或开放战略。可实际上，提得多是因为缺得多。从相差不多的领域中起家的互联网企业，业务边界很容易重合，惨烈的竞争下站队远比开放更重要。现在，当中国银行这家老牌国有银行推出自己的开放平台时，带来的金融新生态会有什么不同？

第一，没有盲目选择网上商城红海的切入点。从国内已经在互联网金融领域所有动作的银行来看，网上商城成为好几家大银行的切入点。尽管银行实力雄厚，直接与深耕网上商城多年的阿里、京东竞争并非上策。相比之下，中国银行的网络金融品牌“中银易商”虽然也带了个商字，业务切入点却不是网上商城。中银易商并不是银行系电子商务邀请别人来卖东西这么简单，而是构建开放平台把自身传统金融业务流程进行分解与重构，通过API接口标准化和SDK框架标准化，使得中国银行的金融服务能够以按需定制的方式融入电商、在线金融、O2O服务等各种场景中去。

需要用到中国银行金融服务的网络场景，都可以调用中银易商开放平台的接口和资源，让金融服务成为自己产品内嵌的一部分。更进一步说，中国银行恰恰避开了网上商城等互联网最热门的红海业务，使用中银易商开放平台的伙伴并不用担心专注金融领域的中国银行突然成为竞争对手。要知道，这种大企业踢开伙伴自己上的相爱相杀，在互联网江湖中可是一点不少。

第二，架构扁平化推动内部创新。提及生态，首先想到的问题是会有多少人来使用，参与者的数量直接决定了生态系统成败。中银易商开放平台除了邀请企业进行金融服务融入，前期的主要使用群体是中国银行自己的各地分行。原有的垂直管理体系中，银行在各地的分支机构要使用统一由总行规划研发的产品，尽管可以微调，但是在业务架构和产品特色上仍然缺乏足够的灵活性。

中银易商开放平台从一开始就没有打算独自完成网络银行的全部细节，扁平化的产品创新体系是激发基层活力的重要计划。目前，上海等发达地区的分行已经在开放平台上按照区域业务特点开发自己的网络银行产品，出国留学、医疗健康、社区服务等具体场景下的功能在不断迭代改进。这些融入了中国银行账户、支付和数据基础的业务拓展新工具，是大银行可以转身互联网的例证。

第三，聚合分发渠道和使用场景。中国银行在2014年成立网络金融部以来，在开放平台等基础设施之上，确定的业务重点是社区、跨境、小微和移动金融，已经推出的网络金融产品近30个。在前述合作伙伴融入和和基层扁平化创新的推动下，目前整个中银易商体系中包括的产品已经横跨支付、融资、产业链、理财、跨境以及综合服务，再加上中国银行独有的全球分支机构优势，已经初步具备了聚合分发渠道和使用场景的实力。

可以预见中银易商在未来可以为合作伙伴提供业务推广和数据挖掘的服务，中国银行的分支机构也在这个金融生态体系中拓展业务及提供支持。在其它银行透露的网络金融战略中，仍然在试图规划中心产品或中心机构，并没有考虑到用户群可以同时掌握多少同类化产品。中银易商能够跳出这个中心化思维藩篱，从一开始就规划大开放和大合作的平台战略，把聚光灯的中心让给融入了中行金融服务的合作伙伴和身处竞争一线能听到炮声的分支机构。