未来金融产品怎么变：看你余额直接盲买理财产品？

虎嗅注：金融经验产品是原文作者预测的未来金融产品的可能发展。当支付行为越来越简单，人们也不需要将更多的时间浪费在如何挑选金融产品，相关金融软件直接指导你如何投资理财，而这种指导是依据大数据而得到的经验。原文的标题是《The Future of Currency:Financial Experience Products》，由虎嗅进行编译。

你想怎样付款

当今，产品已经不再拘泥于自身的功能，朝着人们想象中的方向发展。我们创造一款新的数字取款机怎么样？这款数字取款机了解丰富的金融知识，可以随时被每一位顾客使用。当确保附近绝对安全时，我们提供越来越容易的方式去获得隐私信息怎么样？当银行与先进的自动化成为一体时，我们使银行更人性化怎么样？市场领导者必须有创造力的来回答这些问题。

我们可以承诺的未来——它会比飞行汽车更好。从农业技术发展中，我们拥有了追踪存货的能力，这种能力可以从奶牛的管理和运输迁移到精致的可穿戴设备中，可穿戴设备表现出发明家很强的联系能力。现实是新技术的产生使得人们有更多的需求，人们期待通过交互界面进行人机对话，并且这种交流随时随地可以进行。

不用找零钱了

信用卡让交易变得简单，更方便的为顾客服务。信用卡采用简单可靠的技术，并且它有着近乎完美的业绩记录。技术上的不断创新已经确保动态支付系统有很高的安全性，但也有人试着改变这种创新的速度。美国运通公司为了使运通卡更有吸引力，采用了高质量的材料和更多的颜色。运通公司利用品牌的吸引力，培养用户的忠诚度，打败了其他的竞争对手。电子支付将会在与信用卡的竞争中取得胜利，就交易的简单程度来说，信用卡失败了。

投资未来

金融支付的下一代赢家将会是体验产品，它通过触摸屏的简单操控来吸引千禧一代和电子产品爱好者。Venmo, Square 和 Bitcoin 将不会赢得更多的顾客——他们依旧在自身的平台来使用货币概念。未来，顾客将不会进入银行，他们不必懂支票的含义，也不需要与银行职员交谈，那种交谈如同当今电话亭的存在。

接下来是什么

在过去的十五年，我们很清楚的发现许多产业在技术方面的成熟——这种成熟体现在与电子技术结合，然而他们并没用真正的为用户考虑。但是一切都被体验式设计改变着；突然间，用户体验成为决策人最先考虑的事情。

如何实现

•你能发明什么样的支付手段不重要，重要的是这种支付手段是有效的。在现有的资源和技术水平下，这种支付手段的形成取决于你当前的能力，要减少这种产品在发展中可能出现的风险。

•让支付手段变得和Amazon’s Echo一样简单，检查账户余额的方式类似于“Alexa，我的余额是多少？从账户8091向6854转账3000美元”。

•组建相关的团队，利用当前的创新技术和设计公司的经验，快速模仿制造出支付产品，为了减少支付中可能出现的风险，要提前测试未上线的产品。

•智能工具是用来展示结果而不是讲述原因，它用来帮助人们做决策而不是询问人们很多问题。

人工智能是真实可靠的客户互动工具

•利用像IBM的Bluemix一样的云端开发平台，让开发人员快速构建和管理云应用，云应用可以让客户深入的了解程序，而不只是进入到程序中。

•利用智能技术来增加顾客对产品的支持，可以创造一种新型的电子银行业务专家

•帮助顾客做更好的决定和减少做决定时的复杂性

•当人们操控智能设备时，每一次的交互体验都能感受到惊喜。

当我们想要不断创新去提高用户体验，我们需要考虑以上这些点。

使无形变有形。成功的智能体验是让人们觉得真实可靠。当真实与虚拟的世界看起来越来越相似，顾客将会忠贞于品牌的一致性，因为这会让他们觉得更真实。一个品牌涉猎的业务越多，越会让人们认为这个品牌是可靠的。所以这意味着，我们的智能产品需要一个真实可靠的风格，语调，声音和体验—无论顾客何时何地与我们的品牌联系，这些都要保持一致性。

利用技术工具。为了更好地了解顾客需求，我们将物理界面与智能系统结合在一起分析。我们使用感应器，信号灯和地理定位，就能从顾客每一次的交易中获得有价值的信息。在某种方式上，我们利用顾客的信息能使交易变得更简单，并且这也会为下一次的互动带来有价值的参考信息。可以祝顾客生日快乐的自动取款机只是社交的一方面，并不值得金钱与时间的投资。

同样的一个数据，当加上汇报和需求的信息，就是一次真实可靠的交易，这种交易会增加品牌的可信度，因而为顾客带来价值。我们应该利用人工智能技术手段，让它成为一种监护手段，防止品牌成为单纯记录数据的工人，要让品牌注重交互的过程。人工智能正在变成一个自然语言界面，通过这个界面我们应该发现顾客的需求，并且这样的界面不应该太过复杂。

例如，亚马逊的Echo能刻变成人们生活中的一部分，是因为它利用了人工智能的技术手段。人们对于Alexa的出现感到很惊讶，它是基于云计算的人工智能，将亚马逊的品牌更加人格化。金融服务也应该被问同样的问题-“我们应该怎样利用人工智能，来发挥它比较实际的一方面，以便增强人们使用我们产品和服务的体验？”

创造新标准。我们没有必要打开电脑，输入一个网址，搜索一个产品，忍受一个漫长的结账过程。我们可以只是说，“Alexa，我想买一些苹果”。去超市时，我们不必麻烦的寻找苹果，这种简单的过程可以在智能市场实现。Alexa 将购物体验简化到声控的层面，改变传统支付行为不是一个选择，而是一种必须。简单化的支付体验对于金融服务是一个巨大的机会。精美设计的界面只是登陆的工具，让交易发生的更加简单，是未来众多公司发展的方向。

时刻保持想象力。有人说智能时代缺乏想象力的人，我认为说这种话的人没能理解技术可以帮助人们实现体验。新的交互界面应该更加注重用户体验，这样才能拥有更多的用户—我们需要利用想象力来吸引更多的客户。

三年前，我开办了一家公司，这家公司成立的目的是改变冲浪板设计，打造一种新型的冲浪板。因为冲浪板和西服很像—它们必须合身。为了设计出更好的冲浪板，我们利用了用户的个人数据，突破了距离的界限。基于网络，我们设计出了让顾客满意的冲浪板，让顾客对于冲浪板有了全新的用户体验。

当前的市场有太多的产品可供选择，而想要成功的关键是，当用户做选择时，减少选择产品的复杂程度。我们可以通过人工智能平台了解每一位顾客的生活环境，了解他对于产品的期待，基于此，来帮助顾客选择产品。减少选择产品的复杂性，能使顾客获得更多的欢乐。

金融产品是复杂、抽象和令人困惑的，因而帮助顾客做决定是一项至关重要的工作。Acorns是一款金融服务应用，它的原理与我们设计冲浪板的想法很相似。这款投资类的手机应用，可以显示出你当前需要什么，而不是给你众多的选择去做决定。所以这款手机应用减少了人们对于金融方面无知的焦虑，也减少了投资过程中的风险。面对纷繁复杂的金融产品，如何选择是非常困难的决定，但Acorns的出现可以帮助人们做选择。

Acorns将复杂的金融产品变得简单清晰，它利用用户手中的零钱，在后台帮助用户理财，让用户以逸待劳。Acorns真正的将金融产品与用户联系起来。这款产品不是向你讲述金融知识，而是给出明确的投资理财方向，在用户使用的过程中来证明它的正确性，并且鼓励用户尝试新的探索。本质上，他回答了每个人都可能问的问题“接下来怎么办？”像Echo and Acorns这样的产品，利用大数据，可以得知你的生活环境并指导你做出选择，因而用户对于这个品牌更加信任。

失去了老大哥的心态。凭借经验预测往往可以创造很多惊喜时刻。这种预测经验也会让用户觉得真实可靠，虽然有时候凭借预测经验做事会给人一种丧失主动权的感受，但这是不真实的，我们的世界在凭借着以往的经验进步，人们应该接受这种简单的经验主义，交互界面也应该只出现“是”和“买”一样简单。

如今互联网充斥着我们的生活，我们应该鼓励用户突破距离界限来进行交易。对于这种看不见交易形式的支付方式，用户经历的越多，就会愈发的产生信任。用户们需要这种无形的支付方式，而它的达成需要技术的支持。

未来的金融服务是简单的，高智能的和无形的。我们应该思考，如何结合现有技术，为银行提供创新产品，让顾客有更完美的用户体验，这样才能得到顾客的持续支持。

顾客需要知道的关键问题是：

•我们怎样设计预测基于数据的产品？

•我们如何通过智能交互获得价值，而不是为了某一产品的利益？

•在思考设计和改革实践中，我们如何创造一个协同设计，以便获得大众的接受？

对于这些问题，市场的领导者必须给出一致性回答，在金融产品的创新中，也要保持银行的竞争性和相关性。创新的金融产品需要设计师、技术人员共同合作，这款产品应该增强公司的品牌价值，并且也能为顾客带来价值。经验产品本身即是艺术，凭借经验可以在原有领域保持竞争力。